1分钟知识锦囊 | 投保前要不要去体检？医疗险和重疾险的区别是什么？

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提问：@晨大湿

今日锦囊答主：Jennifer Hu薄荷保创始人＆CEO （公众号ID：mintbao2017）

一般来说，不建议投保前去体检。因为体检的任何异常都会有记录，可能会对投保有影响。

我们知道在投保前，保险公司会询问投保人的身体健康情况，这时我们有义务做到如实告知，即他们问什么我们回答什么，没有问的不需要主动告知。保险公司会根据这些告知信息进行核保，核保结果可能是标准体投保（即按正常保费投保），也可能因为你的过往病史和身体状况增加保费，或者直接将某些疾病以及并发症作为除外责任，或者拒保等。

因此，没有体检之前，我们关于自身健康的了解情况就是我们需要告知的范围。而体检后所有体检结果会成为影响我们投保的新增因素，所以尽量在体检之前先配置好自己的保险。

在有些情况下，保险公司会要求投保人在投保之前做体检。例如要买的保额很高，超过一定限额（如买一个1000万保额的寿险）。另外，如果你有某些疾病史或指标异常，保险公司会根据具体情况要求进一步做检查进而判断。

重疾险和医疗险都属于商业健康保险范畴，但两者功能不尽相同。

从长短期限来说，目前市面上的医疗险以一年期的居多，价格相对便宜，但是无法保证续保，而且费率也会随着年龄的增加而增加。比如：某款医疗险26岁的小伙是300元一年，50岁的大叔则可能就是1500元。而重疾险主要是长期险。在保障期限内费率是固定的。比如：26岁的小伙买了保额30万保到70岁的重疾险，缴费期限30年的话，每年约支付2000元保费。

从补偿机制来说，医疗险是实报实销型，是根据合同约定方式对已经发生的医疗费用，在额度内进行报销。也就是说能赔多少，得看实际花费了多少。但是，医疗险大部分都有免赔额，免赔额以内不能赔付，超过免赔额的部分必须拿着相关资料和发票才可以报销。

而重疾险是给付型保险，只要被确诊为合同约定的某种疾病，保险公司就会赔付。赔付的钱不是实际治疗所花费用，而是保险合同内约定的保额，参照指定医院确诊的报告直接赔付一笔钱。也就是说，赔付后怎么花都可以，不会管你的哦。

从实际用途来说，医疗险，尤其目前市面上比较火的“百万医疗”，报销范围比社保广，可以作为社保的补充，报销社保无法涵盖的自费药和超额的医疗费用。重疾险的赔付除了用于补偿治疗费用外，还可以起到收入损失补偿的作用。因为得了重疾很可能工作收入会受到影响，尤其对于家庭支柱来说，这笔赔付金额还可以用来支撑家庭开支、月供等，维持原来家庭生活水平。

总体来说，医疗险和重疾险各司其职、互相补充，可以搭配配置。