绝不可以陷入的 6 个常见理财误区

神译局 · 2020-10-26
理财更多是关于你的心理,它可以归结为思维模式、条件作用和情感因素。

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编者按:互联网上,有各种知名的或业余的理财专家写着“教你理财”的文章,里面当然有很多有用的信息,但关于理财的误区也越来越常见了。本文作者Anisa Purbasari Horton就总结了6个常见的理财误区,虽然是美国的案例,但也有一定借鉴意义。希冀能够为读者带来更多关于理财、关于自己应该如何生活的思考。原文标题6 Pieces of Common Financial Advice You Shouldn’t Follow。

图片来源:Sam Brewster / Ikon Images / Getty Images Plus

互联网世界充满了个人理财建议。对于每一个靠工资生活的美国人来说,似乎随处都有一篇博客文章、一本书、一段视频或一门在线课程声称它们可以帮你摆脱经济困境,甚至还有专门针对个人理财的社会运动(代表“经济独立,早早退休”的FIRe运动就是一个例子)。

丰富的信息有巨大的好处。对很多人来说,钱仍然是一个禁忌话题,有时候还会引发耻辱感。而对许多美国人来说,理财知识缺乏仍然是个大问题。2016年有人做过调查,让美国人回答关于钱的5个基本问题,结果显示3万名受访者中,只有37%的人能够回答对4个问题。信息的易于获取使人们更容易掌握财务知识。

物极必反,尽管互联网上出现了越来越多可用的建议,但不好的建议也越来越多。很多常见的、我们以为很有用的建议实际上对弊大于利。我们采访了两位金融专家,他们谈了一些常见理财误区,还解释了这些误区有害的原因。

误区1:预算并不适用于所有人

Sokunbi是位注册金融教育讲师,著有《聪明女孩理财》一书,她强调在理财规划中注意“适合自己”是很重要的。Amanda Abella是《让钱成为你的亲密爱人:一个充满活力的企业家如何与工作和钱恋爱》一书的作者,她表示个人理财“没有万能的公式”,什么对你才是有效的理财方式,将取决于你周围的环境和你人生的最终目标。

也就是说,Sokunbi认为“预算并不适用于所有人”这个观点是不正确的。她认为,预算是一件复杂而有限制的事情。但归根结底,Sokunbi说:“预算就是规划自己的钱要怎么花。如果人们认为预算没啥效果,那是因为他们没有找到适合自己的预算方式。”

Sokunbi接着说,做预算有很多种方式(并不是每个人都要完完本本地在Excel中记录他们的支出和收入)。一个人可能适合分类做预算,即他们某些类别的开支是可以不太能精确确定的(比如购买杂货、娱乐),他们会在这些类别投入一定数量的资金。有些人可能会觉得使用应用程序做预算更好。有些人更喜欢“反向预算法”,这意味着他们对做预算的要求仅仅是能付清自己的大头支出。

误区2:信用卡不是个好东西

信用卡逾期可能会造成严重的后果,因此,很多人常常认为不使用信用卡会更安全。戴夫·拉姆齐是电台主持人,姑且也算是位金融人物,他甚至建议人们把信用卡销户(或剪掉)。

Sokunbi不同意这个观点。她说:“在我们生活的这个时代,有信用卡是不可避免的。”它不仅是建立信用的重要工具,还附带各种资金保护措施,而且如果我们要在网上购物,那么常常不用信用卡都没法付款(译者注:仅为国外情况)。

Sokunbi希望人们重新认识这种误区——“不负责任地使用信用卡很不好”。她说:“如果你想刷信用卡买一个东西,但却没有偿还的能力,那这对你来说是很不好的,因为你就得花更多的钱支付利息了。”然而,对于那些消费金额控制在限额以下并能全额付清账单的人来说,拥有信用卡并不是一件坏事。“不能说信用卡不好,信用卡只是一个工具,重要的是如何使用工具。”

误区3:当你有信用卡债务时,你应该集中精力尽快还清

关于信用卡的污名也导致了一个新的误区:如果你有信用卡债务,还清债务应该是你主要(和唯一)的焦点。

Abella不同意这个观点。她举了这样一个例子:某美国人的年收入有六位数,要交401k退休计划的养老金,还要还信用卡债务,她表示,如果这个人为了更快地还清信用卡债务而停止往401k账户里存钱,那么他实际上就是在大方扔钱。

Sokunbi强调,你完全可以做到同时偿还债务和交养老金(美国情况):“社会保障可不是为了帮你维系你想要的生活方式而存在的。事实上,整个世界也没有人会为你付出这么多。你可以从存一点点钱开始,慢慢积累,然后再尽快还清你的债务……一旦你还清了信用卡逾期带来的高额利息,你就会发现自己依然保持了储蓄的习惯,银行卡的数字增长很快(没债务攒钱很快的)。”

误区4:要从投资中赚钱,你就得冒巨大的风险

财富管理公司Brighton Jones的金融教育副总裁Manisha Thakor曾告诉Fast Company,虽然很多人认为投资赚钱的方式之一是选择热门股票(这是错误的),但“有钱人明白积累财富的关键是复利”。

这意味着如果你有雇主养老金的话,你最好顶格交,或者把钱投入风险低的基金里,而不是那些“保证跑赢市场”的积极管理基金(美国情况)。积极管理基金少有能跑赢市场的,而且与普遍看法相反的是,成功的投资主要关乎降低风险。

误区5:如果你的信用表现良好,那你就没有什么可担心的

Sokunbi说:“大家好像都认为只要有良好的信用,那么就意味着良好的财务状况。”但这个看法问题很大,因为“良好的信用仅仅意味着你有能力承担更多的债务”。

她说:“很多人都会谈及改善财务状况等内容,认为自己的首要任务是提高信用而不是储蓄和投资。但我认为更需要放在首位的是后者。提高信用当然没问题,良好的信用能让你实现更高的财务目标。但如果你连每天购买日用品都要刷信用卡的话,提高信用的代价也太大了。”

误区6:你应该尽可能地削减开支

最后,关于理财,Abella认为她见过的问题最大的一种说法是对省钱和节流的强调。她承认这些确实很重要,但某种程度上,我们更需要谈的是如何赚更多的钱。

Abella表示她见过很多有这种心态的人,他们专注于储蓄和偿还债务,一旦还完款或有了一定的积蓄,他们就不知所措了。她说:“一旦涉及到理财的其他部分(比如投资),他们仿佛不相信自己能做到的样子。我注意到这种情况很久了,他们非常害怕自己又欠款或者赔钱。当谈到风险时,他们好像完全没法越过它。”

最近,Ellevest首席执行官兼创始人Sallie Crawcheck在为Fast Company撰写的一篇文章中,严厉地批评了“不要每天都买咖啡”等建议。她指出,这个建议背后的数学计算是不合理的:“为了保持一天一杯咖啡(按每杯5美元算),你这40年至少要赚100万美元,也就是说你每年都得比上一年多赚10%。”她表示股市在过去20年里,每年也只涨了5.6%。Crawcheck还强调,这种建议忽视了女性在涉及金钱时必须面对的系统性挑战——包括所谓的“女性不善于理财”的心态。

最后

Abella说,人们一直在讨论做预算和储蓄,但很多人仍在为金钱苦苦挣扎。说到底,“理财更多是关于你的心理,它可以归结为思维模式、条件作用和情感因素。”

Abella说:“我认为人们做出的每一个决定都基于他们从小到大所学到的东西,他们可能从没有停下来思考一下‘我想要什么样的生活,这对我的经济水平来说意味着什么’。”

译者:喜汤

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