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忽视这 4 项理财法则,让 99% 的人“存不住钱”

神译局 · 2020-08-02
为什么对有些人来说,钱只是“短暂地在钱包里待了一会儿”?

神译局是36氪旗下编译团队,关注科技、商业、职场、生活等领域,重点介绍国外的新技术、新观点、新风向。

编者按:如今,理财是我们每个人的必修课。我们每天都能接触到大量的理财技巧,却发现到头来不仅存不住钱,还一不小心就陷入债务危机。到底是哪些环节出了问题?作者通过分析,认为大部分存不住钱的人都缺乏4中必要的理财观念。在这篇文章中,作者详细介绍了这被人忽略的四个财务法则,希望能对读者有启发。本文作者Sylvain Saurel,原文标题“99% of People Don’t Follow These 4 Money Rules — And That Keeps Them in Poverty”.

图片来自Unsplash|摄影Morning Brew

“你不理财,财不理你”

有一说一,大部分人其实都不知道怎么理财。我越是和周围人谈理财的话题,就越是发现周围人对金钱一无所知。

这并不令人意外。事实上,我们所接受的教育的那几年,很少有老师教我们关于理财的内容。我们可能掌握了很多知识,却不知道如何在财务上做决断。

有这么一条理财原则要先教给大家,无论在什么场合都适用:在生活中,是我们的无知在损耗我们的钱财。

换句话说,当我们对金钱了解的越少,我们就更有可能损失金钱。不管你眼下是贫穷还是富有,这一条都适用。

我已经读了不知道多少类似的故事:一些人经过努力工作变得富有,但却在短短几年的时间把财富挥霍得一干二净。他们确实“享受”了这笔钱。但是享受之后呢?他们因为缺乏基本的理财知识,让这笔钱又流失了。

换句话说,就是他们的无知损耗了这笔钱。

如果你不知道怎么理财,你也许依旧会变得富有,但是你不会永远富有下去。这一点毋庸置疑。看看那些身价百万的运动员吧,他们可以因为一场比赛或者拍一次广告就获得巨额的财富,但是这笔钱最终无法存进他们的口袋,为他们带来源源不断的财富。

但是这个原则反过来想也成立:即使你目前还处于贫穷的状态,你也依旧可以通过理财知识获得源源不断的收入,一点一点提高自己的生活质量。

当然,我在这里不是想要推销什么财务管理课程,我相信大部分人一辈子都不会专门申请这样的课程。我在这里只是想为读者们提供四条可行的、关于理财的建议,遵守这些规则,才能在生活中领先99%的人。

1.先投资自己

在年轻的时候,我们都遵循同一套教育系统,学习同样的内容、获得差不多的学历。然后我们会得到一份朝九晚五的工作,薪水似乎还不错。然后就是买一个房子,让全家人住进去。再后来会为家人买一辆车,用于平常的通勤和周末的出游。

我们的人生轨迹大致如此。

在理想状况下,上述的每一个步骤都可以靠贷款完成。但是在贷款的情况下,你会发现自己被牢牢困死:你必须日复一日地工作,然后把宝贵的工资用于还贷。你开始像机器人一样在“赚钱-还贷”的流水线上劳作。

对国家来说,只要你能纳税、保证货币和金融体系正常运转即可,不会太考虑你的个人情况;对商家来说,他们会想方设法说服你去买自己不需要的物品。

每个月月底,你都会发现自己的钱所剩无几。在省钱这件事上,你会发现自己心有余而力不足。

我在相当长的一段时间内都是“月光族”,我不知道该怎么改变。

直到有一天,我意识到自己的思维方式出了问题。企业家约翰·兰普顿(John Rampton)的一句话对我很有启发:

做预算和省钱的首要原则就是“先投资自己”。在你不得不花钱时,要先留一部分钱用于为自己增长智慧,然后再去还清你的债务。

换句话说,给自己投资的那笔钱必须放在首位,而非末尾。当你每个月拿到这笔钱时,先投资自己,再还债。

如果你不知道怎么做,你可以在拿到工资后设定自动转入工资给各项提升自己的项目,然后再把剩下的工资用于支付债务。

一旦设立了“自动转账”,你就会逼着自己省下那些没必要花的钱,真正做到了省钱。

2.存一笔钱给“下雨天”

用了上述的方法后,相信你可以在不知不觉中省下一笔钱。下一步就是如何处理这笔钱了:你可以用它选择投资,以免存进银行里,在通货膨胀后贬值。

但是投资(尤其是定投)意味着可能有亏损,在急用时候可能取不出来。如果不幸失业,那么只有真正存在账户里的钱可以供你使用,而非定投的钱。

图片来自Unsplash|摄影Igal Ness

什么样的钱该投资、什么样的钱该留着急用呢?这之中有没有什么策略可以参考呢?

有史以来最伟大的投资家沃伦·巴菲特(Warren Buffett)给出的一个公式,值得我们参考:

不要去存花费之后剩下的钱,而是去花储存之后余下的钱。

换句话说,每个月拿到工资后,先固定存一部分钱给自我投资,然后固定存一部分钱以备不时之需,剩下的钱可以用来平常消费。这才是理想状态。对于前两种存钱方法,都可以选择银行卡工资自动转入,这样以来你不需要有任何压力,也不会因为冲动消费花掉这笔钱。

3.按需求花费

正如我前面提到的那样,我们生活在一个消费型社会里,商家会想尽一切办法(包括制作诱人的广告、大促销策略等)让我们购买本不需要的产品。

如果我们愿意静下心来想一想,就会发现我们并不需要很多商品。

我们不需要每年都换一部iPhone手机,即使它每年都会推出新款。

再仔细想想,我们可能根本不需要iPhone手机。在市面上有不少功能齐全、价格更低的替代品。

如果对你购买的每个产品都能仔细斟酌,你可能会后悔自己买到的很多产品。对于这个问题,我发现一句瑞士的谚语已经做出了充分的总结:

如果你买自己用不上的东西的,你就是自己的小偷。

不要再自己偷自己的钱了,你需要真正让钱服务于自己的生活,这是货币世界最基本的法则。通过学习按需求花费,你将会发现自己可以剩下相当大一笔财富。

4.尽量不要陷入债务之中

在我的生活中,我看到无数人滥用自己的信用卡,甚至有些人明知道自己还不起还要继续透支。

更糟糕的是,他们用透支来的这笔钱,买的大多是自己不需要的产品。

我在这里不得不再提到苹果公司。

需要声明的是我对这家公司毫无恶意,但是如果你买过苹果的产品,就会发现它的产品不是一般的贵。在强势的宣传下,这些产品的价格似乎被忽略了,上千美元的价格似乎失去了它原本的含义。

即使有人意识到苹果公司的产品很贵,还是有不少人宁愿透支也要换上最新款。当然不只苹果公司,很多其他公司的其他产品也是如此。

这种刺激性消费让你对钱的概念越来越不敏感,你会在不知不觉中背负更多的债务,最终引发个人的财务危机。

无论你是贫穷还是富有,面对透支的问题,我们都应该保持警惕。背负债务超额消费,这对每个人来说都是危险的。

因此,我们必须重新对钱敏感起来。为了帮助大家做到这一点,我在这里引用美国第三任总统托马斯·杰弗逊(Thomas Jefferson)的话:

不要花你还没拿到手的钱。

如果你真的想换最新款的手机,不要用已经确定要存起来的钱去支付。你可以花点时间赚外快,用这种方式填满自己的消费欲望。你很快就会发现,一旦自己手上真的有了额外赚取的钱,你反而不那么想买新手机了。

信用卡消费会让你产生“一切都是免费的”的错觉,直到你该还款那一天,才会如梦初醒。

把消费欲望转移到更有价值的事情上去,你会发现世界上最美好的享受往往都是免费的,你不需要靠买东西来体会快乐的感觉。

可能有人一直被劝着即使贷款也要买房,这也许是有利可图的。但当租户也有不少好处,并非每个人都必须有自己的房子。

总结

不管你眼下是贫穷还是富有,如果没有掌握货币的规则,那么最终都会陷入贫困之中。不管在任何情况下,不做规划、管不住自己,你都会成为月光族,甚至负债。

如果你眼下有更多的财富,那么不会理财只意味着你会挥霍更多的钱。

首先投资自己,然后每个月存下一定的款项,不要买自己不需要的产品,不要让自己轻易陷入债务。这就是我给出的理财四大法则。

如果能遵循这些基本常识,相信你可以早日实现真正的财务自由。

译者:Michiko

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