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银行网点大调整:1486家终止,新设7380家

36氪新金融 · 2020-07-14
尽管线上线下融合已经是大势所趋,但从销售转换率来看,银行网点的贡献依然承担着重要角色。

编者按:本文来自微信公众号“中经财富”(ID:zhongjingcf),作者:张漫游,36氪经授权发布。

银行机构对网点布局调整正在进行时。《中国经营报》记者统计发现,今年以来近9000家网点进行了调整,其中1486家银行分支机构终止营业,新设立的银行分支机构达7380家。

业内人士认为,突如其来的新冠肺炎疫情,再加上银行对零售业务转型升级的需求,使得银行依靠规模扩张来拓展零售业务的传统模式或难以为继,未来银行需要以客户为中心,通过科技引领和数据驱动的方式落实零售业务。为实现这一目标,银行机构需要全面优化渠道建设,网点正是重要渠道之一。

麦肯锡全球董事合伙人周宁人指出,目前银行全渠道建设的一大问题是渠道之间功能的重复,通过对不同渠道的优化,给不同渠道加以合适的定位,可以精简银行的资源投入。

银行网点关停潮 1486家分支机构退出

银保监会信息显示,今年7月以来,共有63家银行分支机构显示状态为退出,其中24家为国有银行的分支机构,14家为股份制银行的分支机构。

某国有银行地方分支行员工告诉记者:“近年来,我们行关闭了很多网点。以我们支行为例,原本下辖7个网点,近几年已经缩减了2个。”某股份制银行地方分行行长认为,国有银行的网点非常多,有一些效益较差的、房租比较贵的网点就会面临关停。

“今年新冠肺炎疫情期间,线下获客受到影响,线下网点对于存量客户存在触及不足的情况。”某国有银行渠道与运营管理部人士强调道。

工行个金部人士也告诉记者:“互联网时代,个人客户行为线上化、数字化趋势明显,而此次疫情更进一步加速了这个趋势。近年来,客户到网点办理业务的人数呈下降趋势,更多转向了手机银行、网上银行等自助终端。”

中国银行业协会数据显示,2019年银行业离柜交易达3236.43亿笔,同比增长16.34%;离柜交易金额达2057.71万亿元,同比增长6.26%;全行业离柜率为89.77%,较2018年上升了1.1个百分点。

今年以来,银行分支机构退出加速。银保监会数据显示,截至目前,今年共有1486家银行分支机构状态显示为“退出”,对比2019年同期,共有1375家银行分支机构状态显示为“退出”。

“已经裁撤的网点的员工大多会被安置在其他网点,从事和以前相同的工作。今年4月份的时候,我们网点就从裁撤的网点吸纳了一名柜员。”上述国有银行地方分支行员工如是说。

麦肯锡全球副董事合伙人黄婧告诉记者:“我国的银行网点在2017年已经迎来了拐点,后续虽然稳中有升,但国有银行还有一些全国性的股份制银行的网点数量是相对减少的,在这个过程中是人员的劳动组合调整和人员的结构性优化。”黄婧举例道,未来在分支网点方面,可能需要直接接触客户的人员编制需求减少,但在银行总部,做数字化营销、新产品设计规划的人员编制会相对增加。“在中国,银行还承担着维护整个社会稳定的责任,在这种情况下,对于人员调整更好的方法就是在内部做结构性调整。”

优化网点渠道 减少重复资源投入

不过,记者梳理发现,银行网点的调整不仅是简单地关闭网点,有更多银行尤其是中小银行在今年上半年新开设了一批新网点。银保监会数据显示,今年以来共有新设立的银行分支机构达7380家。

“网点是最能够直接接触到客户的渠道,为了增加与客户的互动,中小银行会选择结合城市区域发展趋势,对低效且服务区域重叠的部分网点进行迁址调整,在本行服务空白地区增设网点,使网点的布局更加合理。”某城商行管理层如是说。

工行个金部人士认为,网点的结构优化能起到两方面作用,一方面,顺应了当前互联网时代的背景、客户行为变化和线上化趋势;另一方面,有利于银行降低网点运营成本和费用。“从我行的情况看,这几年网点也在不断调整优化,推进网点的智慧化升级,通过线上线下一体化,更好地为客户提供产品和服务,推动零售业务的发展。”

上述国有银行渠道与运营管理部人士告诉记者,尽管线上线下融合已经是大势所趋,但从销售转换率来看,银行网点的贡献依然承担着重要角色。

咨询机构麦肯锡方面统计数据显示,如今国内银行的产能尚待提升。目前国内银行网均零售收入仅1500万~2000万元,而海外规模应用大数据的银行可达8000万元。此外国内银行带来较高收入的多渠道互动客户仅占客户总数的2%,而海外银行对应数据比例可达15%。

周宁人告诉记者:“现在银行各个渠道的定位存在一大问题就是功能职能的重复。现在银行急需明确网点和网络渠道各自如何定位。我们发现,目前网络渠道对私人银行的客户非常重要,他们更倾向于用网银执行一些大额交易,觉得这种方式安全度更高一些;网点则主要是服务中高端客户大额理财产品的咨询以及规划的诉求。根据这些特质,银行便可以给不同渠道加以合适的定位,这样也可以精简银行的资源投入,避免重复建设。”

“未来银行网点承载的角色将发生变化,在承担复杂业务的同时,网点还会更偏向服务高价值客户,服务内容将趋于多元化。”上述国有银行渠道与运营管理部人士如是说。

近年来,发展零售业务成为银行业转型的重点之一。不过,今年的疫情让多家银行零售业务受到影响,信用卡、消费贷的不良率呈现攀升趋势,银行机构也开始思考如何更好地进行零售业务转型升级。

“对于零售银行来说,现在并且依靠规模增长对冲经营效率低下的模式已经不再奏效,以客户为中心,通过科技引领和数据驱动的高质量发展成为‘二次增长的通道’。”麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军认为,未来发展零售业务,银行需要做两件事情,第一个是不盲目地扩充新客户,而是从目前的客户里面做客户的差别化经营;第二个是投入数据团队、量化团队,做细、做深,为了更好地落实上述内容,优化全渠道建设是其中的一环,包括线下和线上渠道。

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