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将民间信用融资行为“标会”线上化,「建个会」希望建立熟人信用交易平台

咏仪 · 2020-07-03
熟人信用交易平台的新尝试。

互联网金融行业诞生以来,主流模式以基于陌生人借贷的P2P平台为主,但随着行业高速发展,出现了较多风险事件。而在2015年左右,行业出现了一批借贷平台,典型例子如借贷宝、熟信等,在熟人信贷领域进行探索。

建立熟人间平台并不是新鲜事——从2015年左右创立的熟人借贷平台来看,典型的模式包括借款人在平台上发起众筹,亲友在平台上完成出借,平台不担保或垫付,提供债务催收服务。也有像支付宝借条一样,帮助借贷双方完成一对一借贷过程,相当于借条线上化。

36氪最近接触到的「建个会」,也从熟人领域切入市场,希望建立熟人之间的社交信用交易平台。建个会成立于2018年,此前曾获得由策源创投领投、梅花创投跟投的千万元级融资。

标会线上化:天然民间信用融资行为

在创立公司前,创始人兼CEO骆世平曾于借贷行业探索近五年,2018年创立了建个会。他对36氪表示,虽然建个会也是在熟人领域探索,但本质模式和以往的熟人借贷有很大区别。

骆世平介绍,传统的熟人借贷模式在用户教育层面非常困难,一方面由于借贷是低频行为,用户教育机会很少。另一方面,以往平台担保的模式已经相对为用户熟悉,如果让用户自担风险,这样的信任关系很难建立。

因此,建个会做的事情,是寻找到了一种本就高频、自风控的民间融资行为“标会”,将其线上化。

标会是一种具有悠久历史的民间信用融资行为,盛行于福建、广东、等沿海地区。标会具有筹措资金和赚取利息双重功能,通常建立在亲情、乡情、友情等血缘、地缘关系基础上,带有合作互助性质。发起一个标会的人被称为会头,标会每隔一段时间进行一次投标。当有人需要用钱时,就可以参与投标,价高者中标,标会中的人将钱众筹给此人,每人有且仅有一次机会中标,会头则享有首先中标且利息上有优惠的权利。当所有人均中标后,一期标会结束。

从其满足的需求来看,骆世平表示,这一模式能同时满足普通老百姓“低息借款、高息理财”的需求。对于理财端而言,可以以零存整取的模式,用户每次存数百到数千元不等,中标时连本带利得到3-10万元,年化收益10%左右,比起普通理财已经是相当高。而对于急需用钱的人,中间无需经过金融机构,大大减少了资金成本,最终能以10%左右的年化利率,无担保、无抵押借到3-10万元,分期3年左右还款,压力更小。

不过,传统标会尚无规定制衡,其不透明之处来自会头掌握的权力,标会的账本由会头把握,每期资金需要经过会头,极易发生挪用;另一方面,会头也要承担坏账出现的风险。因此,民间标会出现了不少会头卷款跑路等风险事件。针对这些问题,建个会目前选择以微信小程序提供服务,有资金需要的群体在微信上即可借助小程序建立标会,并且在标会的规则之上增加了不少规定,用于保障这一机制的顺利运行

  • 标会中的出借两方互相实名公开交易,建个会不介入成员撮合环节。鉴于中国人情社会中会有“借钱没有面子”的观念,以往的熟人借贷平台常有为一方匿名或双方匿名机制,对此骆世平表示:“单向匿名等机制其实没有将这个问题解决得特别好,不还款的情况仍是平台特别头疼的问题。”

  • 平台不碰资金、不担保不刚兑,组织实行风险共担原则,提高失信成本。通过建个会建立的标会组织,建个会只提供实名认证、透明记账、大数据辅助风控、电子借条、法律咨询和调解等服务,按投标金额收取一定比例服务费。

  • 如果群内成员拥有大额借款需求,需要信用情况好的会员或会头进行担保;而一旦有坏账出现,标会成员共同负担,建个会也将在群内公示不还款的成员。如此,会头会更为严谨把控进群成员,亲缘社会关系的震慑也有效减少了坏账。

通过建立上述的规则,骆世平表示,目前建个会上线一年多,经过数十万笔真实交易的验证,D1入逾率始终控制在0.3%以下,M2控制在0.1%以下。

从标会延伸至带货

建个会所聚集的熟人组织,除了信用借贷外,还有许多拓展的空间。

事实上,借贷尽管是低频行为,但标会这一组织的留存很高——骆世平表示,一场会就是一个实名的高信任熟人圈子,至少持续2年才结束,结束后原班人马还会重新开始,无需人工运营即可做到95%以上的自然留存率,定期的投标则会带来每个月的定期活跃。

基于这样的组织,建个会也拓展了熟人卖货业务“优会购”。建个会通过做会聚集了大量用户,其中65%为宝妈群体。除了日常的投标外,宝妈等KOC也可以利用微信社群卖货。

骆世平表示,做会首先基于熟人组织,组织中的会头需要信用好、号召力强等特质,这与卖货所需要的条件一致。优会购的逻辑类似拼多多,将大量流量导到少数商品,通过爆品拼团+直播特价的方式让KOC带货,从而向供应商争取最低价。宝妈群体负责前端流量导入、信任关系建设,而平台则负责供应链、履约、售后服务等,双方按比例分成。

如此一来,两块业务呈现的是互补关系——一方面因标会聚集的熟人组织能够拓展卖货业务,反之,则是宝妈通过相对高频的团购行为建立小群体,逐步延展到做会。

由于没有足够的规章约束,民间标会一直呈分散状存在,目前存量的标会用户约在千万级左右,将其规模化则是公司接下来的目标。

完成存量用户转化后,建个会接下来瞄准的是尚未享受到银行信贷服务、拥有相对小额信贷需求的人群。骆世平表示:“国内处于20岁-60岁之间的约有8亿人,其中只有不到2亿人可以享受银行的信贷服务,还有不到1亿人曾接受高利贷(网贷平台)服务,剩下的5亿人既不方便向银行贷款、又不愿意借高利贷,他们是熟人借贷的目标人群。”

带货业务则是非常契合的切入点。自去年下半年业务正式落地以来,目前建个会平台注册用户超10万人,做会业务月GMV达到数千万,卖货业务也同步高速增长,不少新增的标会用户都转化自带货社群。

“不管是做会还是卖货,一切出发点都在于熟人之间天然的信任,这能够减少中间商,降低成本,熟人能提供更用心的服务,形成口碑和复购。”骆世平表示。在未来,建个会也会不断基于这一逻辑拓展,建立以信用为基础的熟人交易平台。

团队方面,建个会核心创始团队在熟人信贷领域拓展多年。CEO骆世平毕业于西安交通大学,拥有8年产品经验,先后就职于腾讯、360等;技术负责人拥有近10年研发经验,曾供职于360、百度等;运营负责人、商务负责人分别有7年微商经验、20年供应链经验。公司的新一轮融资也已启动。


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