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焦点分析 | 小米金融步子越来越快,下的什么棋?

陈卓 · 2020-06-18
匹配生态链。

小米做金融,是认真的。

6月11日,小米金融持股的天星银行(airstar)正式开业,成为众安银行之后第二家正式开业的香港虚拟银行。

“天星银行”即此前的“洞见金融科技有限公司”(Insight Fintech,其中小米集团持股占比90%,尚乘集团占比10%)。对于天星银行,雷军表示是小米金融业务新里程碑。

引起热议的是,天星银行表示,存款业务方面年化利率为3.6%,开业当日,比一般活期存款高出3600倍。

36氪观察到,这个年化利率跟第一家香港虚拟银行众安银行相比,也高出3倍。

不仅仅限于此次的银行业务,小米金融短期动作频频。目前,小米金融旗下已涵盖第三方支付、网络小贷、虚拟银行、保险经纪、商业保理、融资担保、消费金融等多张金融业务牌照。

5月29日,小米开业了含金量高的消费金融公司。没几天,小米金融又上线了大病互助计划“小米互助”。而就在6月17日,小米金融还成功设立了一款发行规模为3亿元的证券产品。

第二家落地,领跑了?

小米天星银行的特殊点在于,它是第二家正式开业的香港虚拟银行。

虚拟银行是什么?指的是主要透过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。

截至2019年5月,香港金管局一共成功发牌了8家企业,其中包含平安、众安、渣打这样的资深金融玩家,也包括携程等这样的“非金融小伙伴”。

8家牌照,共有7家互联网公司介入,京东、蚂蚁、腾讯、携程都入局。

36氪制图,图片来源:公开资料整理

从这些玩家身上可以看到,他们各自在手机应用程序及在线业务有成绩,并了解客户体验,知道怎样融入整个接口及流程之中为客户提供增值。

整体看,京东、蚂蚁金服、腾讯、中国平安,其在线财经金融范畴的用户体验及大数据掌握方面积累较多经验。

策略联盟上,“非银行”伙伴如小米、携程、怡和 (惠康、万宁)等,更多是结合其相关业务的需求。

不过,除了众安银行在2020年3月24日开业外,小米是第二家开业并落地的。

目前,蚂蚁金服旗下蚂蚁银行尚处在试营阶段,腾讯旗下富融银行进入内测阶段。

那么,小米领跑了吗?

中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛在接受36氪采访时表示,“也不算领先一步。从整体上看,小米的金融业务从2019年以后步子就开始加快,所以现在有很多结果密集性落地。”

但是,小米金融的较早进入,也为其争取了先机。

高利率只能享一年

小米虚拟银行的另一个特殊点在于,天星银行的相关产品利率非常之高,业内质疑能否持续,或者仅仅是早期的获客手段?

天星银行表示,天星银行特别在正式开业时推出“星级”存款服务,将活期存款的利率提升年化利率至 3.6%,户口结余只要是港币首 20000 元即可以享有,开业当日利率比一般活期存款高出 3600 倍 。

汇丰银行利率,图片来源:汇丰官方APP(中国香港地区版)

36氪观察到,这个利率较市面上大部分定期存款利率还要高。而在贷款服务方面,通过天星银行的手机应用程式便可即时申请贷款,享有实际年利率2.99%,还以日息计算,更不设手续费。

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文在接受36氪采访时表示,“利率3600倍差异主要是因为港币的利率基准实在太低,而虚拟银行股东方大多为大陆资源,在香港吸储各方面并不具备优势,当前的利率倒挂(吸收储蓄利率低高于银行贷款利率)带有互联网促销获客性质,并不会长久。”

小米金融也对36氪表示,经香港金管局确认,该高利率只能享受一年。

对于未来发展,陈文认为,“这个牌照如果后续无法做跨境金融业务,意义并不突出。因为本也没法吸收到多少存款。”

因为,香港储蓄利率低廉是优势,但银行业过度竞争放贷利率低廉也是劣势,理想模式是在香港吸收存款,在东南亚或者中国大陆市场做贷款业务,这块需要跨国或跨地区的监管协调。

小米对金融很上心

小米为什么对金融这么上心呢?作为生态链企业,更多是结合小米自身其他相关业务的需求。

从二级市场的表现来看,小米在2018年7月上市后,股价到现在还是破发的阶段。这或在于智能硬件的竞争早已是红海阶段,市场认为其想象力有限。

小米做金融的由头在于,一是链接产品用户;二是延伸自身公司产品的外延,毕竟生态链模式下需要做供应链金融来助力合作企业。

小米金融CRO、贷款业务负责人陈曦曾说过,小米的金融业务拥有的是小米的渠道优势。这个渠道,既有线下门店,也有上下游供应链,还有3亿的用户。

再看小米的生态链模式,它天然带有投资属性的基因,简单来说就是投资、陪跑、单飞这样的一个过程。

前期,小米用投资来实现产品生态链布局;陪跑阶段是生态链公司自有品牌通过米家品牌输血来保障基本生存并成长;成长起来后企业可以独立单飞了,小米还能通过投资的资本获利。

随着小米合作伙伴数据的互联互通,小米金融可以在线追踪并验证企业上下游交易的真实性,为其提供从产品立项到销售全流程的供应链条解决方案,以解企业燃眉之急。

越来越多的智能硬件企业与小米金融保持合作关系。正因如此,小米在金融的动作上越来越多,未来还会更多。

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