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「好医保」发布首款可终身续保防癌险,网红健康险产品如何练成?

咏仪 · 2020-05-28
好医保的网红爆款之路

健康险界的“网红”产品好医保最近又发布新产品了,这次是可终身续保的防癌险。

36氪获悉,5月25日,支付宝联合中国人民健康保险、中再寿险发布了首款终身医疗险——“好医保·终身防癌医疗险”,这款产品保额高达400万,保证续保终身,三高及高龄客户群体均可投保。而在保障责任上也很全面,包括自费药、进口药和靶向药等。

新产品亮点

而今年4月,银保监会明确了长期医疗险费率可调的政策细则,对健康险产品意义重大。这意味着,医疗险可以根据整体风险情况、疾病发展态势,在政策允许范围内适当调整费率,保证产品的可持续运营,这也为好医保推出的此类新产品创造了更好的经营条件,能够为用户提供更长的续保期限的医疗险。

好医保的“网红爆款”之路

随着近年来保险购买人群的迁移和保险意识的增强,互联网+保险赛道发展如火如荼,近几年尤其是健康险行业一直保持两位数的复合增长率,市场依旧是蓝海状态。

而在这个蓬勃生长的行业中,好医保是绕不开的一个名字。

好医保由支付宝联合中国人民健康保险联合推出。2018年5月,好医保一上线便推出了国内首款6年保证续保的长期医疗险,成为了当时保证续保期限最长的长期医疗险,这也让好医保迅速走红,成为健康险的“爆款”。

经过两年的发展,好医保的用户数已经超过3000万。支付宝保险平台好医保产品负责人梁越平介绍,好医保累计已经为近10万个家庭缓解了疾病带来的经济压力。好医保用户中80后、90后占比超过六成,57%的用户同时加入了支付宝的大病互助计划“相互宝”,“好医保+相互宝”正成为越来越多中国家庭保障的标准配置。

在本次新产品推出之际,支付宝及人保健康的团队也分享了好医保背后的故事。

人保产品开发市场研究处、产品管理处处长辛丹表示,支付宝与人保健康自2017年底开始接触,一开始从简单产品入手,在4个月的时间里开发了一系列重疾、百万医疗等大概七八款产品,短时间内升级迭代近20次,双方在很多层面都看到了未来的合作机会和潜力。好医保则是在这样的合作基础下诞生的产品。

将时间拨回到2013年,当时国家开始鼓励商业保险公司提供多样化、多层次、规范化的产品和服务。此后,“百万医疗”产品如雨后春笋,成为网红产品,但产品刚推出时也引发了一系列针对百万医疗产品的续保、核赔依据、落地服务等问题的讨论。此后,监管出台系列政策,加上银保监会“保险姓保”的大趋势引导下,百万医疗产品逐步走上有序发展的道路。

不过,在好医保系列产品推出的2018年,“6年保证续保”对于保险公司而言也不是容易的决定。

辛丹介绍,好医保出现之前,当时的一年期百万医疗产品在线上基本是财产险公司的天下,比如众安在线、泰康在线拥有非常稳固的市场份额。而在线下,百万医疗产品则主要是通过寿险公司代理人渠道,通常跟年金险、重疾险捆绑销售。

针对当时短期险会停售、涨价等问题,双方团队的合作初心即是——能够提供尽可能保障期限长的产品,最后商量出的六年则是当时所能承受的最大期限。在产品的发展过程中,人保健康更立足专业和风控层面,支付宝则强调用户体验和权益,双方调整数十次后,才有最初版本的保险方案。

而在产品设计中和付费方式设计层面,好医保以保额高、价格便宜、准入门槛灵活闻名。以32周岁健康女性用户为例,购买好医保长期医疗险的一年保费只需339元,对应最高400万的保障。好医保还支持按月缴费的模式,减轻用户支付压力,局部改变了保险按年缴费的现状。

在理赔环节,好医保则利用智能理赔技术识别医疗票据的真伪,目前能够实现最快3个工作日可以完成理赔。

这背后是客服团队的快速迭代。人保健康深圳分公司客户服务部总经理助理吴鸿峰表示,两年多以来面对海量的客户,人保健康的客服团队体系也有了极大改变,比如为了适应新人群习惯在晚上选购产品,客服团队从原来朝九晚九的工作时间延展为7*24小时,并引入了AI等技术帮助提升客服处理效率,用户在线报案界面截止目前迭代也超过30多次,才有了客户自助报案受理率接近95%左右的水平。

在武汉疫情期间,好医保的客服监控率保持96%,满意度保持在98%以上。在全国78个城市,好医保还推出了信用垫付服务,缓解了部分用户没钱看病的难题。吴鸿峰表示,今年好医保同时建立了客户权利保护中心,还会进一步规划引入AI智能辅助模块,希望能够快速定位客户意图,准确回答客户问题,为客户提供更好的服务体验。

好医保未来:持续立足医疗险,推出更多普惠性健康保障产品

立足好医保系列产品目前走过的路程,未来这一系列产品的航向将怎么设定?

蚂蚁集团资深总监、好医保产品负责人梁越平表示,在打造好医保这一产品的过程中,支付宝与人保健康深度工厂,让保险产品专业度和复杂度逐步上升的同时,也积累了诸多风控能力、用户精准运营能力、科技能力等,对团队的未来产品规划上也有所助力。

支付宝保险产品的发展历程,也是以支付宝为代表的互联网平台摸索保险道路的典型例子。

梁越平表示,支付宝保险业务从一开始脱胎于淘宝保险,再到在淘宝电商体系中推出一系列运费险、配货运费险、资金安全险、天猫质量保证保险等产品,定义了什么是“常年保险”,也锻炼了团队风险定价能力。

第三阶段则是开始在主流保险领域的的探索,如好医保、全民保等,这些产品条款更为复杂,专业性高,在整个交易链路上无论是消费者的信息提供、健康告知、承诺、引渡条款交易等等都非常复杂。在产品从研发到推出市场,团队最后也形成了一个认知:在主流保险领域,若要想在互联网上卖得好,还是需要大力拓展保险教育为主。

蚂蚁集团副总裁、保险事业群总裁尹铭认为,在全民医保基础上,商业健康险是满足人们多元保障需求、提高保障度的主力军,是我国多层次医疗保障体系的重要组成部分。好医保长期定位现在医疗险产品,支付宝保险平台接下来也会和更多保险公司开放合作,打造更多普惠性的健康保障产品。

而在未来随着支付宝小程序进一步发展,保险产品的数据在未来有更充分的保额能力、控制能力、理赔侧科技能力再上一个台阶之后,保险市场未来会从定制市场走到开放市场阶段。蚂蚁保险未来也会以内容驱动,成为集保障教育、风险教育、健康教育的平台。

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