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财务自由太遥远,FIRE运动了解一下?

巴伦周刊 · 2020-05-25
有时候我们会把“赚钱”这种手段跟“获得更好的生命体验”的目标混为一谈。

编者按:本文来自微信公众号“巴伦”(ID:barronschina),作者 彭韧,编辑 康娟。36氪经授权发布。

只需要了解FIRe运动的四个字母分别代表什么(Financial Independence, Retire Early),我们就能知道这个词的意思:财务独立,提前退休,但是如果不了解它的来龙去脉,我们可能还是无法理解它真正的内涵。

比如,可能有人会提出问题:FIRE不就是等于财务自由么?或者,FIRE跟节俭度日、努力存钱相比有什么不一样?

简单地说,FIRE是一项致力于缩减消费和提高储蓄和投资的运动,它能够让支持者比传统预算和退休计划所允许的更早实现退休。在美国,FIRE运动的追随者们通常通过将70%的收入投入于储蓄,从而在65岁的常规退休年龄到来之前辞去工作,在之后几十年后仅仅依靠从投资组合中的小额提款来生活。

从这里我们可以看出,FIRE是一个比财务自由要低得多、对于大部分人来说也现实得多的财务目标,因为财务自由意味着不需要降低当前的生活质量和牺牲未来的生活方式,而FIRE则难免会需要作出权衡。

胡润百富榜在2018年曾经给出了一个非常具体的财务自由门槛:一线城市2.9亿人民币,二线城市1.7亿人民币,姑且不管这个数字是否科学,有条赢得高赞的评论表示,真正拥有这么多财富的人大都起早贪黑,比其他人更加勤勉。

另一方面,FIRE的目的性和计划性又要远远强于简单的节俭度日、努力存钱。因为从一开始,它的目的而是为了让人们能够提前退休,从而拥有更多可以自由支配的时间,而很多仅仅只是热衷于节约和储蓄的人可能从来没有考虑过提前退休的问题。

FIRE的核心理念:金钱是生命的能量

要理解FIRE运动的实质,我们就需要了解它的起源和核心理念。FIRE运动诞生于薇姬·罗宾(Vicki Robin)和乔·多明戈斯(Joe Dominguez)在1992年合著的一本畅销书:《你的钱还是你的生活》(Your Money or Your Life),台湾版本译名《富足人生》,这本书目前还没有大陆引进版,如果有的话可以翻译成《你要钱还是要命》。

这本书最核心的观点是:金钱是生命的能量(money is life energy),它指出,大部分人都在通过付出自己的时间来赚取金钱,同时又在用金钱来换得更好的生命体验,有时候我们会把“赚钱”的手段跟“获得更好的生命体验”的目标混为一谈,把手段当成了目标本身,所以幸福感和钱不一定成正相关,财富到达一定的饱和程度之后,幸福感反而可能会下降。

其实这也不是什么石破天惊的观点,微观经济学教材里就有如何在劳动和闲暇之间如何获得最优平衡的简单模型,但是这本书详尽地普及了这个观点,并且建议读者们诚实地计算一下他们的时间到底值多少钱,然后把生活花费和为了赚钱而投入在工作上的时间进行比较,看看除了金钱之外,你的时间是不是已经“入不敷出”。

具体的计算方式是:首先算出自己真正的收入,不仅包括工资、投资收益,还要减去因为这份收入而不得不产生的支出,比如住房、交通和由于工作而产生的社交费用等等;其次再计算出这份工作所耗费的所有时间,包括正常上班时间、通勤和加班时间,甚至包括那些看起来没有在工作、但是大脑都被工作情绪占据的时间。

总之,计算出一切因为这份工作产生的金额支出和时间支出,然后根据这个数字来计算一下自己的真实时薪。计算完真实时薪后,我们就可以把一切金钱支出都折合成时间支出,或者把一切时间支出都折算成金钱,使用同一个单位方便进行比较。

接下来,作者建议每次在进行非必需的消费时,我们都要审视自己为了这笔消费而付出更长时间的工作到底值不值得。比如,当你想买一个最新款的名牌手提包,你可以先计算一下,为了这个手提包而增加100个小时的工作时间是否值得;当你面对一杯只有几十块钱、但需要排半小时队才能喝到的网红奶茶的诱惑时,你也可以把这个等待时间换算成金钱,然后就会意识到它的实际成本可能已经远远超出了三位数。

最后,作者指出,如果你越经常来做这样的换算和比较,就越有可能减少自己的许多非必需消费行为,从而有更多时间来做自己喜欢做的事情。

FIRE的施行准则:不同状态的FIRE

FIRE运动的基本规则非常简单: 量入为出,花费不要超过你的收入,用更便宜的替代方案来减少开支,避免负债,培养兼职或兼职工作,投资低成本指数基金,以及不要从你的退休账户中支取太多钱。

那么如果想要实现FIRE,到底需要达到哪些条件?这个问题对于每个人来说答案都不一样,实际上,不同的人所理解的FIRE状态都不一样,根据不同的生活方式和未来期望,有人把FIRE运动的目标分成了四个变种,分别是肥火、瘦火、咖啡师火和海岸火。

1、肥火(Fat FIRE):指那些储蓄较为充裕,财务状况比大多数正常退休者更好的FIRE追随者,他们就算退休之后也能够不改变自己的生活方式;

2、瘦火(Lean FIRE):指那些储蓄仅仅只够最低支出,所以必须尽量压缩开支的FIRE追随者,他们往往会过上严格遵守极简主义的生活;

3、咖啡师火(Barita FIRE):指那些已经辞去朝九晚五的传统工作,但是目前仍然从事某种形式的兼职工作,以支付当前开支并且仍在努力攒钱的FIRE运动追随者,他们中有不少是自由职业者;

4、海岸火(Coast FIRE):指那些已经攒下足够的钱来覆盖当下和未来的生活开销,但是当前仍然从事某些兼职工作的FIRE追随者,跟咖啡师火们不一样的是,海岸火们的工作更多的是出于兴趣和热爱,而不是为经济情况所迫。

这四种FIRE形式看上去有些令人眼花缭乱,但其实关键只要看你的储蓄是否足够覆盖退休后的生活成本,不需要改变生活方式,以及你是否还在从事一份兼职工作,是自愿还是被迫。

计划退休就像做一份旅行计划一样,你需要知道起点、终点和行程路线,一个成功的退休计划的主要目标是确保退休后仍然能够有足够的收入来维持和改善希望的生活方式,大部分理财专家建议的退休收入的安全线,是退休前收入的70%到80%;同时,大部分理财专家会建议在退休的第一年从你的基金中抽出的资金不要超过总额的3%到5%,你可以调整你的年度提款以跟上通货膨胀的步伐,维持一种可持续的生活方式。

当然,这一比例也取决于退休后的生活方式,取决于你希望如何度过你的退休生活,你是想过一个安静的、大部分时候宅在家里的退休生活,还是希望实现一些年轻时候的心愿,比如环游世界或者精通某种乐器。如果是后者的话,那么你退休后开支可能会比退休前还要高。

另外,考虑FIRE的条件还需要考虑其他因素,比如评估目前所拥有的资产,在退休前还能够存多少钱,你希望离退休还有多少年,你预期在退休后还会生活多少年等等。当然,这样的预测不可能做得非常精确,但是一份详细的规划仍然必不可少。

其他选择:你真的想要提前退休吗?

有时候,提前退休并不是人们计划之中或者主动追求的事情,比如让他们提前退休的原因是被解雇、长期生病或者照顾家人,而对于FIRE运动的追随者们来说,提前退休是一种有意识实现的行为,比如希望实现环球旅行或者追求某种爱好的梦想,但这绝不是唯一的出路。

虽然对于那些“社畜”来说,提前退休听上去是一件很诱人的事情,但是等到不少人真正退休之后,他们又会对自己无所事事的状态非常不满。其实,这些希望提前退休的人内心真正期望的并不是不工作,而是改变自己的工作和工作状态。

当我们陷入一份自己不喜欢的工作的时候,我们很容易看到它的各种负面效应,忽略了它的正面价值。比如,对于很多人来说,公司其实就是他们最主要的社交场所和渠道,不妨扪心自问,你在公司之外是否有一个足够强大的家人和朋友网络?如果离开了工作岗位,你是否还有足够的机会来满足你的社交需求?

另外,在退休之后你会拥有大量时间,你真正想好这些时间用来做什么了吗?很多人还没有意识到,虽然他们极度厌恶手头的工作,但是除了工作之外,他们其实并没有培养几件能够深入钻研的兴趣爱好。有些声称自己在退休后要做环球旅行的人,可能刚走出家门就会发现外面的世界并没有自己在办公间时想象的那么精彩和有趣,旅程同样也困难重重。

最后,就算现在还没有充分意识到,但对许多人来说,工作已经成为他们身份的一部分,没有工作他们可能会迷失自我。如果没有一个职业头衔,一些人会从内心感到不适应,甚至感到内疚,或者对自己拥有的时间产生负罪心理。

所以,那些对FIRE运动有兴趣的人,必须要认真地面对三个问题:首先,他们要弄清楚自己真正的愿望是什么,是否只是将退休作为一种躲避和逃离现有职业生涯的手段;其次,他们能否在漫长的退休生涯中找到自己的乐趣所在;最后,他们能否在告别职业身份之后建立起新的心理认同。

在诚实地面对这三个问题之后,一些FIRE运动的追随者找到了另一条出路,那就是在中年之后改变工作,甚至彻底转变自己的职业方向。很多人在年轻时候都有过一些当时看起来不切实际的梦想,他们选择了更加实际的职场起点。

中年转行就是一个重新点燃这些梦想的机会,在工作了几十年之后,你可能会拥有更多的资源和时间开始一条全新的职业道路,这条道路既能带来收入,也能带来乐趣。虽然人到中年之后,学习能力在下降,体力和精力大不如前,但另一方面也意味着中年人会有着更多的社会和金钱资源来实现梦想。

不要觉得“老狗学不了新把戏”,根据美国劳工统计局2017年的一份报告,到2024年,几乎每四个工人中就有一个年龄在55岁以上,在美国2018年时几乎50%的就业增长是由55岁以上的工人带动的,此外,投资者研究出版物《里斯奥报告》对统计局2018年统计数据的分析显示,当年近49% 的就业增长来自55岁及以上的工人。

同时,学习新技能永远不会太晚。现在有越来越多的在职培训、自学教育和线上课程,几乎在任何一个领域,只要你想学,资源都是无穷无尽的,同时,工作经验也能够帮助你更容易理解一些在学院里很难掌握的实践性课程。

还有一些人会选择创业,联合包裹服务公司(UPS)和《小企业周刊》在2018年进行的一次年度小企业内部调查发现,65%的受访者梦想在退休后创业,即便是退休人员也有很好的机会获得创业成功,因为他们有着更多的财富、经验和个人网络来支持他们的创业努力。

等等,这不是一篇关于提前退休运动的文章么,为什么我们却说到创业上了?其实,不管是退休还是创业,它的本质都是让你把时间投入到你更喜欢做的事情上去,而不是为了工作而工作,这并不违背FIRE运动的初衷:金钱是生命的能量,不要把“赚钱”这种手段跟“获得更好的生命体验”的目标混为一谈,把手段当成了目标,至于提前退休,只是一种水到渠成的选择。

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