百信银行增资扩股,数字化“后浪”出圈的逻辑和原则

九卦金融圈2020-05-24
百信银行从一开始就是打造数字银行,持续发挥“人工智能+数据”对业务的支撑引领作用,形成了行业领先的智能服务能力。

编者按:本文来自微信公众号“九卦金融圈”(ID:jiuguajinrong),作者:许小青、郭然然、李林鸿,36氪经授权发布。

专家:何平(清华经管中国金融研究中心主任,金融教授)

本期嘉宾

百信银行行长助理兼首席生态官徐磊

百信银行副首席信息官于浩瀚

5月22日,银保监会同意百信银行发行不超过16.34亿股股份的增资扩股方案。同时,还同意中信银行认购百信银行6.22亿股股份,合计持有该行34.22亿股股份,占该行此次发行后总股本比例为60.75%;同意加拿大养老基金投资公司认购百信银行4.66亿股股份,占该行此次发行后总股本比例为8.27%。据悉,除了中信银行,原股东百度公司也参与了跟投。此次增资后,百信银行注册资本将增至56.34亿元。2017年11月,百信银行的注册资本为20亿元人民币,中信银行和百度持股比例为7:3,2018年7月,银保监会批复,中信、百度持股比例不变,增资完成后,百信银行的注册资本增至人民币40亿元。

“场景在前、金融在后”、“开放银行+生态”战略,连接线上和线下场景,3年前,这个还被业界质疑的“特殊”直销银行,作为银行界的“后浪”,已经在数字化经营上做出了有益的探索:百信银行依靠百度与中信银行两方面的优势,打造出了区别其他直销银行和互联网银行的智能金融生态服务网络,实现了高速发展,成为首家“主流商业银行+主流互联网公司”数字化深度融合创新的成功范例。

百信银行从创立伊始就备受关注,作为传统银行试点的典型,百信银行的发展没有成熟的路径可以参考或遵循,这家正在前行的数字银行“后浪”模式的逻辑和原则,成立两年多,两次增资背后有什么故事?能否给正在探索数字化的中小银行,抑或银行系消费金融子公司和理财子公司一些借鉴意义呢?

九卦金融圈近日访谈了百信银行行长助理、首席生态官徐磊和副首席信息官于浩瀚。

雏形已成,未来可期

今年,全球第一家互联网银行——美国第一家安全网络银行SFNB已到“三十而立”之年,而中国互联网银行则刚刚走过五年历程。一度叫嚣“互联网颠覆传统银行”的声音已然消散;如今,随着数字化加速,数字银行群体逐渐成为必然趋势。

在科技浪潮的推动下,数字化已成为催化各行各业创新的关键所在,金融产业开始向精细化分工、专业化经营、下沉化服务进行转变。

正是基于对数字化、智能化、开放化的深刻认识,开业仅两年多,百信银行服务用户已突破3200万,投放贷款超1200亿,资产规模达589亿,并斩获“国家高新技术企业”的称号。提前进入平台金融实施周期。

面对激烈的市场竞争,从拥抱母体到开放生态,以百信银行为代表的互联网银行“后浪”,依托智能科技,通过“B+B2C”开放银行新模式在互联网场景开了一家又一家“特色的银行”,在数字普惠金融这块结构性空白市场,以特色化差异路径,出圈了。

顺势打仗,逆势擦枪

一个时代有一个时代的经济主旋律。随着数字化不断推进,传统银行为了留住客户、挽回存款下滑的颓势,以金融科技为动能,以数字化转型为抓手,着力推动内部战略、组织、模式等方面的变革,全面拥抱互联网。

在数字化转型的浪潮中,各种新模式、新业态层出不穷,金融与科技在相互竞逐中不断融合创新,从业务到技术,从渠道到产品,金融科技正在改变甚至颠覆传统银行的经营模式和运营理念。

面对来势汹汹的金融科技浪潮,传统银行如何在激烈市场竞争中立足?传统银行与互联网巨头到底是什么样竞合关系?为顺应金融科技发展浪潮,探索传统银行与互联网公司合作的新范式,百信银行作为一家国有控股的数字化互联网银行,在初心使命、战略定位、融合深度、业务模式等方面,既不同于民营互联网银行,也不同于各类持牌的银行系子公司。

因而,相较于民营互联网银行,百信银行则承担了更多的责任和期待,也面临着包括国有与民营资本合作框架下的公司治理和战略方向、国有银行风险理念与互联网公司开放文化、国有银行践行普惠社会责任与民营互联网公司商业利益之间更加深层次的碰撞与磨合。

数字银行探索:“百信模式”初步形成

“为百姓理财、为大众融资,依托智能科技,发展普惠金融”。

与目前互联网银行依托互联网巨头或产业集团的优势,借助银行牌照来满足自身客群的金融需求相比,百信银行依靠百度与中信银行两大股东优势,弥补了此前互联网金融缺乏对风险的敬畏之心,在可持续发展能力上被监管寄予更多期待。

曾经一度被认为是银行转型突破口的直销银行,最近基本从各大银行的宣传口径中消失了。数字金融部又成为了香饽饽。而作为国内首家独立法人的直销银行,百信银行的模式优势还在吗?

百信银行从一开始就是打造数字银行,始终将金融科技作为核心竞争力来建设,持续发挥“人工智能+数据”对业务的支撑引领作用,形成了行业领先的智能服务能力,以科技敏捷带动业务创新,成功探索开放银行服务模式,并获得国家高新技术企业认定。

作为首家独立法人直销银行,百信银行的定位一直令行业关注,究竟替传统银行的直销银行探出一条路,还是和微众、网商、新网银行为代表的民营互联网银行近身拼杀?一言以辟之,百信银行的核心优势是什么?

据徐磊介绍,与众多银行系的传统直销银行相比,独立法人是百信银行的核心竞争力,目前国内大部分的直销银行属于银行某个事业部,在决策上往往缺乏自主权,但百信银行在成立之初,就已经提出“为百姓理财、为大众融资,依托智能科技,发展惠普金融”的战略定位,是全产业链形成的一个机构,致力于打造集团化综合金融的数字银行。

独立法人模式,使百信银行相较于直销银行发展,甚至是当前传统银行网络金融部或者科技部牵头推进数字化更具优势:

拥有独立决策权

作为独立法人直销银行,在人力、风险、财务、技术等方面,百信银行与两大股东之间保持独立,在业务创新和敏捷迭代上的机制更为灵活。

强化股东融合,全行资源配置更加合理

百信银行始终与两大股东方保持高频、高效联动,一方面积极融入百度生态,另一方面推进母子行协同发展,股东融合取得新成效。

1

与百度生态融合

“百信银行的思路就是保护生态,把银行的各种服务植入到产品中去,比如我们跟百度合作的六度计划,其实就是把银行在手机百度上开了一家数字分行,将核心服务嵌入百度流量入口,到目前有400多万用户。”

徐磊介绍称,在与百度生态融合方面:一是百度在IT基础设施和人工智能技术方面给予支持,与百度共同打造了金融私有云,在系统安全、智能获客、大数据风控等方面形成整体解决方案。共建“零度实验室”,探索深度学习、自然语言处理、图像识别等人工智能技术在金融服务方面的应用。

二是百度在流量和场景上给予支持。百度APP首页为本行金融服务提供固定入口;联合发行百度闪付卡,支付、理财、信贷、缴费等服务不断完善。三是基于百信数据与百度数据开展联合建模,精准识别和评估用户,提升数字化风控能力,为小微企业主及其他普惠客群提供更加敏捷高效的金融服务。

2

与中信银行母子协同发展

百信银行如何和中信银行、中信消费金融、度小满如何差异化经营?对此,徐磊回应称,“百信定位是一家综合性的商业银行,不光是消费信贷,还有理财、支付、客户的运营转化,以及搭平台、分发等。”

徐磊表示,百信银行服务对象定位于传统银行较难惠及的长尾客群,与中信银行及股东其他子公司展开差异化经营、优势互补,力求使“中信+百信”为更大的客群提供更加丰富多元的金融服务。

他解释说,秉持分层经营理念,针对中信银行长尾客群,强化联合运营,创新产品和服务模式,利用数据驱动共同为用户提供差异化金融服务。再结合中信银行公司业务和国际业务的优势,利用本行开发的线上小微企业信贷产品“百兴贷”,共同为小微客户提供更加高效、便捷的普惠金融服务。

此外,充分利用中信银行设立理财子公司、消费金融公司的契机,加大理财、账户、支付业务合作,探索理财产品的联合创设与智能营销。

与互联网公司打造场景共设产品

徐磊称,百信更多考虑如何在互联网的网络空间里去满足广泛人群的需求,在产品方面,百信是跟互联网公司和场景方共同创设产品,共同运营用户,这跟传统银行做完产品之后进行渠道分销有所迥异。同时在用户运营方面,是从具体细分场景思考,去感知这些细分场景的用户需求,把金融跟生活更加紧密地连接在一起。

经过两年多的发展,百信银行已顺利完成科技金融和场景金融实践,提前进入平台金融实施周期。

发展动能:AI驱动打造数字化发展核心竞争力

“我觉得现在的数字化转型,不仅仅是为了提升效能,而是为了未来更好生存发展。所以银行是否在真正进行生态连接,生态连接速度和连接体量,是衡量数字化转型是否成功的标准。”

百信银行副首席信息官于浩瀚表示,未来社会发展依赖数字化发展,做数字化转型是如何融入更大的数字生态,去提供更优惠、市场占比更高的金融服务。主要表现在如下几方面:

1.数字化意识

主要是高层决策层意识问题,是如何在现有的商业模式当中运用数字能力去思考,而非喊口号

2.核心目标

目标要具体,认清要用数字驱动解决具体什么问题,是用户运营、数据风控或者IT治理。

3.组织形态

要有配套的组织架构,打破数据壁垒,在组织结构上,保证全行是基于数据驱动,包括制度、流程、考核、导向,都要和数字化结合。

4.人才结构

主要是有数据思维和有数字敏感的人才,这种敏感性来源于专业性和实战性。

5.IT基础设施

这是科技赋能的核心逻辑。百信银行完全是建在云上的银行。从成本结构上来讲,已经摆脱了对物理网点的依赖,边际成本相对降低了很多,账户维护成本大概5块钱左右,相比传统银行要降低70%至80%。 

对于任何一个志在获得数字化“敏捷迭代”能力的企业来说,中台能力已是标配。于浩瀚表示,百信银行在创立之初,就提出了“科技敏捷+业务敏捷”的“科技规划五步走”和“科技驱动+数据驱动”的“双轮驱动”战略。所谓的“中台能力”又主要体现在哪里?

中台能力:打造“以客户为核心”的管理价值链

对于现今聚焦数字金融的银行来说,“敏捷”是最高的评价,而百信银行靠的就是 “百信智能聚变引擎”所带来的中台能力。

百信银行的“智能聚变引擎”由AI应用创作平台、大数据中台和开放银行平台三部分构成,它们共同组成了百信银行智能大脑,并且由此获得“首都金融创新奖”。

据于浩瀚介绍,AI应用创作平台就是一个强大的AI开发“工具站”,通过将成熟的人工智能算法打包成为工具包,形成图形化的操作界面,就可以极大降低AI的开发和使用门槛。“这让许多普通程序员,甚至业务人员也可以使用AI,当体察到客户需求时,可以直接拿AI算法跑数据进行试验,系统迭代的效率大大提升,组织也因此获得了敏捷能力。”

如果说AI中台,加速了科技敏捷的推广,那么大数据中台的打造,则让数据成为了即取即用的“石油”。

“现在百信银行的大数据体系是100%自主可控的,都是基于科研自己搭建起来的体系。”

于浩瀚介绍称,在2019年完成大数据集群后,百信银行就开始重点提升数据风控能力,据了解,大数据中台上线以后,百信银行数字风控模型迭代速度较之前提升了60倍。分布式的大数据中台完成了从采集源到加工处理,再到下游整体消费的数据标准统一。

而且,百信银行的“小数据增量模型算法”,让百信银行在相对有限的数据资源约束下,也能将人工智能算法有效应用到业务场景中去,并在这个过程中,快速用新数据,迭代自身风控模型。这种思路对于正在探索数字化的中小银行都有启示意义。

以用户为中心,提升用户运营能力

“AI驱动数字架构的本质是什么?是提升用户运营能力。百信银行的核心竞争力是什么?就是数字化的用户运营能力。”

于浩瀚介绍,很多银行喊出了以用户为中心,但实际上并没有去扎扎扎实实的把用户的全生命周期数据打通。仅仅是从交易数据方面,百信银行之前构建的客户画像更多是为了风控,今年的核心目标是解决用户运营,行里也成立了“星图计划”项目,以客户断点召回的自发解决率为衡量目标,“比如获客率、客诉的时间、客户在某个渠道合作,合作方服务手段等,要达到一分钟内把客户的所有行为信息汇聚起来,并且做出智能判断,做出正确的反应。”

从营销角度而言,就是能够主动去关注客户的一些兴趣爱好变化,包括行为特征体现出的信号和信息,给业务提供引擎指导,达到获客、留客、活客目的。

而站在风控角度,实际上是提升风险识别率,平衡好风险和收益。“通过大量的数据分析,帮你找到相对均衡点。” 那就是通过AI算法和智能驱动应用,搭建好数字银行体系,使得未来银行成为科技的结合体,即使没有人参与,风控模型也可以自己迭代优化。

从最早提出做“基于自然语言的动态银行”,再进化到现在的“AI驱动的数字普惠银行”,在很多同业看来,百信银行总是很超前,似乎还有点另类,但徐磊、于浩瀚他们却坚称,这是追求、尝试与探索。

数据融合是发挥数据价值的前提条件。百信银行积极承接中信银行综合金融优势,不断夯实协同机制,在普惠金融、零售金融、金融市场业务等领域持续深化协同,承接中信银行数字化运维转型项目,同时以定向开源的方式,把自己的数据中台能力开放给中信银行的软件开发中心。据于浩瀚透露,百信银行和中信银行正在共建一个共用性的数据平台,为更好的业务协同进行赋能。

聚焦生态:助力开放银行差异化发展

2019年,百信银行战略实施取得阶段性成果,初步形成开放银行差异化发展模式。

于浩瀚自称是开放银行的忠实拥趸者,“为什么要做开放银行?开放银行的核心问题是形成跨界的能力综合,满足客户的综合化金融需求,开放银行本质是要连接生态,进行能力融合。”

在使命和技术实力的驱动下,百信银行借以中信银行、百度两大股东的母体资源,通过推进“开放银行+”生态策略,连接各类金融机构和嵌入不同服务场景,携手打造智能金融生态圈,将数字化、智能化的银行体系变成一种标配。

探索形成“B+B2C”开放银行差异化发展模式

在开放银行理念下,百信银行结合股东生态和开放生态,确立了“B+B2C”的开放银行差异化发展模式,将支付、账户、信贷、理财等金融能力赋能场景进行合规经营,开放了350+API接口,接入场景80余家,初步搭建起完全开放的智能金融生态圈。

徐磊以百度闪付为例介绍,百度每天的金融搜素量在3.3亿,手机百度目前覆盖的用户数已经达到了9亿,DAU已经超过了2亿,百信银行就以手机百度APP作为切入口,围绕着搜索、信息流、小程序的生态,与百度先做一个耦合,用账户、支付夯实基础。

过去是弱账户体系,百信银行提供底层账户、交易服务并积累数据之后,叠加提供一些与信贷、理财相关的业务,这样百度作为流量平台,通过银行的运营一样可以得到流量变现的收益。借助金融手段支撑,让这个场景能够完成交易和闭环,从赋能百度延申到赋能用户,这样百信和百度就建立起了共生性的合作关系。百度闪付卡单日开卡峰值突破15万,初步展现了它的潜力。

根据百信银行年报了解到,百信银行的信贷客户100%从线上获取信贷服务,三线(含)以下城市客户占比50%左右,月收入1万元以下客户占比75%,30%的客户此前从没有在正规金融机构获得过信贷服务,具有典型的普惠特征。

推出开放银行生态加速器,助力实体经济发展

继“开放银行+生态”策略之后,百信银行于2019年11月28日正式推出开放银行生态加速器暨UP加速器,这也意味着百信银行的开放银行生态进入了第二阶段。

据了解,此次推出的开放银行生态加速器聚焦新技术、新金融、新消费三大领域,将科创企业纳入到百信生态圈中,通过科技和银行牌照的作用,计划三年内加速100家科创型中小微企业实现成长进阶。

“作为一家以开放银行为核心战略的数字化银行,百信银行始终在IT基础设施、生态协同能力、行业合规标准三个方面持续深耕,接下来还会将开放银行生态加速器纳入生态体系之内,和银行牌照再叠加上资本和产业的力量稳固这一体系。”UP加速器负责人管正刚称。

加速器将聚焦科创企业的全生命周期,发现并帮助这些优质企业加速成长,成为下一个伟大的企业。百信银行针对不同科创企业对资金、技术、管理的差异化需求,量身打造与之匹配的综合服务方案,为科创企业的战略未来出谋划策,提高企业存活率、竞争力。

据了解,百信银行提供100亿元普惠信贷额度,及100亿元企业理财额度,服务于纳入生态体系的科创企业。同时,还携手信银投资、中信产业基金、红杉资本、顺为资本等投资机构,为加速企业提供投贷结合产品。

“开放银行、产业和银行之前都是独立和分裂的,随着产业金融化和数字金融化,银行和产业之间的融合将会更加顺畅,开放银行将会成为常态化。” 于浩瀚如是说。

于浩瀚预计,将来中国一定会出现一个类似于淘宝一样的开放银行平台,这个平台的商品是银行的API技术。

从API接口到API赋能,于浩瀚表示开放银行在最初开始还是有很多约束的,所以当时在选择合作方的时候,基于三个方面的考量:

1

以共同的用户为首要考量

用户是基础,合作方有稳定的流量入口和场景、可控的风险控制能力,才可作为切入点。

2

提供差异化有竞争力客户服务的考量

这是大逻辑,要提供有差异化的有竞争力客户服务,必然是体现在财富和信贷用户上,通过这些用户的交叉需求,提供综合化金融服务,从而实现更长远的盈利。

3

寻找具有综合金融需求的人来支撑开放银行

这是目标,否则开放银行就仅仅成了流量的连接,而不是能力的连接。

连接各类场景生态伙伴,构建智能金融生态圈

百信银行的人工智能和数据能力可以通过“开放银行平台”,快速向其他金融行业以及互联网合作伙伴进行输出,对接效率从一周缩短至3小时以内。与此同时,百信推出的AIBANK inside产品,运用了分布式微服务、API、大数据、人工智能技术,可供上百家网上平台及第三方平台参与,成为国内开放银行模式探索的排头兵。

中小银行数字化:垂直领域,找准定位,打造标杆

一般都认为,大型银行与中小银行虽然面临着相似的外部环境,但自身能力和禀赋差异很大。在数字化转型过程中,大型银行凭借自身技术优势和能力突围,而对于中小银行尤其是城商行而言,基础设施、组织、人才都可能成为数字化转型的痛点。

前去百信银行交流学习的中小银行络绎不绝。

徐磊认为,中小银如果借助数字化是转型突围机会。若自身能力不足,借助市场上的金融科技能力,吸引人才,寻求产生差异化的优势,弥补网点不足、影响力不够的劣势,通过专业化、智能化的服务、优质产品,在同类中脱颖而出。

“最重要的是找准定位,打造标杆。对于中小银行而言,要充分扎根自己的本地特性,找到垂直领域,并深耕下去。另外,得看到趋势,做事要优先借势,否则逆势而行,很难成事。”徐磊如是说。

产业数字化为数字银行带来了新机遇,未来人们在各类生活场景中自如使用金融服务,逐渐形成一个无处不在的生态服务网络。

“转动飞轮,让机器产生智慧,将数字化转化成真正的生产力,提升更高效的转化率,实现产融结合和用户共生,形成自循环体系”,这是百信银行对未来数字化发展的期许。

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