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投资理财,遵循这7条方针准没错

神译局 · 2020-05-29
在生活中优先考虑金钱并不意味着要牺牲你的价值观

神译局是36氪旗下编译团队,关注科技、商业、职场、生活等领域,重点介绍国外的新技术、新观点、新风向。

编者按:钱当然是重要的,我么需要钱来建立财务安全网,确保基本生存,并在不可预知的未来过上最低限度的舒适生活。也许有人会告诉你财富不是你唯一应该追求的东西,但是优先考虑金钱并不意味着要牺牲你的价值观,关键是不要落入贪得无厌的物质主义的陷阱。作者在文中提供了7条与投资相关的建议,希望对你有用。本文译自medium,文章作者Roger A. Reid,原文标题7 Guidelines For Managing Your Financial Priorities。

每当我向人们询问他们生活中最后悔的事情是什么时,我得到的回答通常都是意料之中的:

“我希望我有更多的时间和家人在一起。”

“我过早地放弃了一些对我来说很重要的东西,现在我在想……”

“我希望我能珍惜自己的健康。”

然后……他们会谈到金钱。

我想说明的是,这些并不是临终忏悔,而是那些处于人生第四阶段的人的反应——一部分积极的老年人仍然非常关心生活的责任和义务。

很多人希望自己年轻时能更节俭,或者在更早的时候就开始投资,或者在被劝说购买价值1万美元的藏品时没有那么轻易地就上当受骗——就因为那句“价值肯定会在一年内翻倍”!

所以压倒性的共识是什么呢?

不管我们追求的是何种职业目标——是作为一名普通雇员还是企业家——随着时间的流逝,我们有必要建立财务安全网,这样我们就不必总是担心如何支付账单和养家糊口了。

是的,我直到一部分人持有的观点,他们会告诉你,成功的人生不仅仅是获得财富。但是这个假设的前提是钱——也许不是一笔财富,但起码得是可以支付食物、住所、衣服和交通的最低数额——是生活的基本必需品。

当你有钱的时候,你可以轻易地把钱放在次要的位置。我的一个朋友建议说,对金钱漠不关心的态度往往是在股市大赚一笔的结果,就像它是一个用来掩盖你破产事实的欠考虑的借口一样。

在你的生活中优先考虑金钱并不意味着要牺牲你的价值观。

在许多流行的建议都会告诉你,要过一种更平衡的生活——减少我们对财富的痴迷,将我们的注意力重新引导到健康、精神意识和人际关系这些经常被忽视的方面。

虽然这在理论上讲得通,但它的前提是,假设对金钱的激情是由对物质财富、炫耀性消费或彻底的贪婪的不健康欲望驱动的。

但是,如果我们用钱的动机是出于需要——建立财务安全网,确保基本生存,并在不可预知的未来保证自己过上最低限度的舒适生活——会怎么样呢?

关键是不要混淆现实的野心和贪得无厌的物质主义。

所以,尽管所有的建议都告诉我们要在金钱和生活的其他方面之间取得平衡,我们还是不能逃避这个事实:

对我们大多数人来说,钱确实重要。

把财务目标放在首位的首要原因是什么?

没有人愿意永远工作,他们只不过是不得不工作罢了。

然而,我每天都能看到——70多岁的男人和女人在超市里做收银员或在大卖场里做店员。

是的,少数人仍然按小时工作,因为他们喜欢这样,但这不是绝大多数人的生活。

我很好奇他们继续工作的动力是什么,所以我经常问年纪较大的员工,他们喜欢自己的工作吗,或者在那里工作了多长时间。毫无例外,话题总是会转到他们为什么年纪大了还在做全职工作上。

答案永远不会变:“我需要钱,只靠社会保障是不够的。”

这些人中的许多人之前都从事着专业工作,收入也相对较高——直到他们达到退休年龄,由于社会偏见和年龄歧视,他们被“鼓励”离开雇主和企业。

另一些人则把大量的钱投资于房地产或证券,在退休前失去了大部分储蓄,这使他们不得不重返工作岗位。

我遇到过一个人,他在一家大型航空公司当了30多年的飞行员,一直盼望着能在自己的退休后的“黄金岁月”里享受各种爱好、邮轮旅行以及花时间陪伴妻子。在发现自己的退休基金已完全耗尽后,他只好在当地的Home Depot帮助顾客。由于年龄太大,无法继续从事商业飞行员的工作,他发现自己的技能已降至只有他三分之一年龄的入门级员工的水平。

所以我要说的是:

随着年龄的增长,我们对金钱及其绝对价值(我们最终拥有钱的目的)的重视程度也在改变。

在我们年轻的时候,我们倾向于相信钱总是会来的,我们仍然有足够的时间赚钱。我们还相信,随着时间的推移,我们的收入将会增加,这就很容易让我们产生未来再认真进行投资的想法。

但没有什么是确定的,包括我们的职业或收入潜力。

不管你是如何生活的,你都应该拿出一部分收入专门用于储蓄和投资。现在已经很少有公司提供30年前常见的传统退休福利计划。

还有很多“退休”员工,他们在工作三、四十年后,还指望每月领取一张退休支票,结果却发现公司的福利基金要么资金不足——收入远远低于他们的预期——要么破产,一无所有。

对他们来说,退休意味着要做一份全职工作来维持生计。

我不是金融顾问、股票经纪人或专业投资顾问。以下7条建议都是基于我个人的经验——我做得对的是什么,如果时光倒流,我会在吸取教训的基础上做出哪些改变。

也许你会发现它们很有用,也许也没用,因人而异。

1. 从长计议

如果你要投资证券,不要让市场的短期波动妨碍你做出清晰、客观的评估和决定。

这对买卖双方都适用。在计算市场周期的影响时,你的年龄是最重要的决定因素。在一个5年或10年的周期内的得失对20多岁的人来说并不非常重要。然而,一个65岁的人绝对应该关注市场时机,并把这个参数纳入他们的“退出策略”。

如果你担心市场波动,那么你不妨在做决策时也参考一下如下两条基本原则:

  1. 当你买入一家新公司或未经证实的公司的股票时,要学会及时止损。

  2. 在股价翻倍后,卖出一半股票。

2. 投资多元化

如果已经到了快要退休的年龄,你在投资的时候可能想要把你的资金在保守投资和高风险投资中两头下注。

但投资多元化的主要目的是平衡不同行业或产品类型之间的风险和回报,防止在单一行业遭遇崩盘(如2008-2011年的房地产市场)时,你的投资组合遭受严重损失。

根据你的目标(和你的年龄),你可能想要考虑一个能够提供收入和股本积累的投资组合。例如,我经常看到蓝筹股和房地产租赁的组合。

3. 不要忽视了401K计划

如果你的公司提供401K计划,能往里面放多少钱就放多少钱。

我在401K里的投入占我收入的12%,其中6%由公司支付。我认识几个人,他们就是通过好好利用公司提供的401K获得了一份舒适的退休收入。

4. 坚持既定原则

如果你有专业的投资顾问,就把这当成你的口头禅吧。

在任何情况下,你都不应该投资于任何没有内在价值或残值的东西。

远离销售人员兜售的可靠的、有保证回报的另类投资。我说的另类,指的是艺术品、稀有硬币、书籍、枪支、古董,以及任何需要兽医护理的东西。

我知道你们中的一些人可能会收集硬币或邮票,或者拥有一个装满盘子和雕像的瓷柜。但除非你是这一领域的专家,并且在这些特定的批发市场有丰富的交易经验,否则这只能是一个爱好,而非一项投资,你也应该相应地控制你的购买行为。

5. 避免那些你不了解或没有“核心价值”的投资

多年前,所谓的“避税天堂”被作为投资出售。他们利用税法中的漏洞来增加收入。但是到最后,这些垃圾玩意大多数都被市场淘汰了。

我见过私人管理的基金投资于商业地产、稀有硬币、二手牛仔裤、一本男性杂志、餐馆、艺术印刷品、出租火车车厢,以及投机建造的定制住宅。

根据我的经验,那些“投资”这些企业的人都赔了钱。

6. 清楚地了解如何计算和评估费用、佣金和其他费用

例如,如果你决定投资股票或共同基金,必须全面获悉所有的费用,包括账户维护和终止费。

如果经纪人或销售代表吞吞吐吐,或者告诉你这是行业的最低要求或标准,立马再找一个经纪人。

7. 不要把被动投资和参与商业运作混为一谈

这些计划通常被描述为一种“开源”的方法,通常会通过要求购买存货、库存或样品而露出了马脚。

如果你不得不招募他人、推销、出售或支持产品或公司来达到或提高你的参股率,你其实不是在投资,不管骗你入伙的人给你的那本漂亮的小册子上写的话有多么诱人。

写在最后

就是这么回事,上面这些简单的规则可以帮助你建立自己的投资计划。

最重要的是现在就开始存钱。你越早开始理财,你的钱就会增长得越快。

你想要另一种选择?那就祝你好运吧,希望你退休以后还能应聘得上超市的收银员。

译者:喜汤

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