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职场人,如何靠理财拿到第二份月薪

高手来了 · 2019-06-03
给职场人的一份极简理财保险规划

直播嘉宾 |  姚馨 「猩猩财经」创始人

文稿整理 | 氪友@彭绪响

文稿编辑 | 李若怡

《高手来了》是「36氪官方社群」开设的一档直播栏目,聚焦商业洞察、职场干货。每周四晚,我们都会邀请一名业内大咖或36氪资深作者、分析师,为你分享职场技能,解读商业趋势。欢迎添加氪君微信:hello36kr,加入36氪官方社群。每周四晚8点,和上万氪友一起学习进化。 

以下是5月30日直播精华回顾:

「关于理财三要素及科学的理财进阶之路等部分,此处有删节,完整直播可添加氪君:hello36kr收听。」

职场人如何理财

1、极简理财计划

职场人有一定积蓄后,如何投资呢?

这个时候,就需要搭建一个小的投资组合。组合里最好要有多种不同的角色,既要有善于防御的坦克角色,又要有善于进攻的战士和刺客,同时还要有其他的辅助角色,综合角色等等。这样“打胜仗”的概率才会大大提高,投资组合也就是把各种产品,各种方法搭配使用,以求达到整体的最优效果。有一点需要注意,是整体最优,而不是整体收益最大化。

那么,如何让投资收益最大化呢?

这个问题是没有标准答案的,每一个人的财务状况,风险承受能力,流动性需求,以及预期收益都是不一样的。所以在做投资组合的时候,每个人的目标也不一样。有的人是追求安全保值,一年赚个8%到10%就够了;有些人要实现财富增加,目标是一年要赚50%以上;还有的人是佛系理财,没有目标,喜欢什么就投什么,反正最后算一算不亏钱就行。

大多数的投资者是稳健型的投资者,通常能够承受1~3年的产品期限。预期收益在8%到10%,日常没有太多的时间来打理资金,也没有精力来琢磨股票。建议这类投资者先解决风险保障的问题,然后余下的钱可以按照「六二二」的原则,来组合理财产品。

职场人,如何靠理财拿到第二份月薪

保存图片到相册,微信扫码,收听完整直播。 欢迎添加氪君微信:hello36kr,加入36氪官方社群,Get更多干货

怎么解决风险保障问题呢?生活中,意外受伤或者突然生病,有可能导致失去工作能力,进而没有收入来源,现金流可能会断掉,这个时候就是保险起作用的时候。用保险解决了基本保障之后,就可以根据六二二的原则,把剩下的钱放心的投出去。

其中60%可以用来买固定收益产品,根据个人偏好,可以选择银行理财或者其他固定收益产品。固定收益类产品是用来防守的,它可以提供稳固的利息。

其中20%可以用来定投基金,宽基指数、行业指数都是不错的选择,这笔钱是用来进攻,以博取高收益的回报。

最后20%的资金,可以放在余额宝等货币基金中作为家庭风险备用金,这部分钱就是用来短期应急的。

每个人可以根据自己的风险偏好,在此基础上做出适当调整。

举个例子:月薪1w+,余额4k~5k的职场人,可以用其中的3000元购买固定收益产品;1000元用来定投指数基金;1000元放在余额宝。

在这个市场阶段上,首先需要关注投资理财的“安全性”。比如P2P这样的品类,在备案没有出来之前,如果自身不具备识别能力,就要避开此类投资,保证资金的安全性。其次,需要关注长期价值、寻找低估值的品类。比如,定投基金,用比较低的价格布局中国的优质资产。

职场人,如何靠理财拿到第二份月薪

图片来自Pexels

职场人如何建立保障?

1、极简保险规划:意外险+医疗险+重疾险

首先,职场人务必要重视五险一金,如果未缴或者漏缴,都应该尽快补上。在保证这个基于国家的基础保障后,可以适当考虑商业保险。

为什么有了社保还要商业保险呢?有一个很贴切的比喻,社保就像是小区保安,商业保险就像是自己家的防盗门。他们两者不是互相取代的关系,而是互相补充。小区保安虽然是一道防线,但只能解决部分问题。要想更加安心的生活,还是需要安装一道防盗门的。

社保中有很多不够完善的地方。比如,大家都已经听说养老金不足;再者,医疗保险,缺点也很明显。如果你报销过医疗费,应该有所体会。医保有起赔额,对药品、医院有严格要求,进口药、自费药不能报销,可以报销的部分也有比例限制等等。遇到重大疾病的时候,只靠医保,往往是不够用的。如果还有商业医疗保险,就能够补充医保的不足,将剩余的支出都补贴掉,如果还买了重大疾病险,还能补贴生病期间的工作收入损失,让整个家庭生活都能更加从容。最后,再补充一个意外险,基本上一个普通家庭就够用了。

这里,重点讲解一下商业医疗险。

我们缴纳的社保里已经包含了“社会医疗保险”,也就是医保,这是国家强制的。不过,额度比较低,能起到的作用有限。所以,商业医疗险是对医保的一种补充,性价比较高,可以说是我们不可或缺的健康卫士。

 商业医疗险也是看病用的,同样是报销型的。医疗险可以用相对低廉的价格,撬动优质的医疗资源。这就从根本上改善了普通家庭的医疗条件。

挑选医疗险的时候,最重要的一点是关注“是否续保”。医疗险大多数都是一年期、不保证续保的。购买医疗险时需要记住三点:1、续保时是否需要重新健康告知(健康告知:将被保险人的实际健康状况、就诊记录、体检结果等告知保险公司或者其代理人;2、理赔过是否还能续保;3、续保时会不会针对个人情况单独调整保费。

如果有这样一款百万医疗险,续保时不用再重新进行健康告知,不会因为理赔而拒绝续保,也不会因为理赔而单独调整保费,这就可以称作“相对保证续保”,是值得购买的。

职场人,如何靠理财拿到第二份月薪

图片来自Pexels

2、2000元如何获得百万保额

首先是意外险,价格非常便宜,一份50万保额的意外险一年200元不到,不过注意一定要购买附带意外医疗责任的意外险

其次是定期重疾险,主要解决重大疾病的大额医疗费用和养病期间收入损失的问题。一份30万保额,保到70岁,20年缴清的重疾险,一年大概1500元。在工作稳定,经济宽裕后,可以再考虑配置一份终身的高保额重疾险。

最后医疗险,这是一个报销住院医疗费用的险种,主要是用来弥补社保的不足,保额300万,一年最多300元。

三个加起来也就2000多元,多出来的预算可以选择升级保险保额和保障范围,也可以选择购买一份定期寿险。这个预算即使月薪一万多,也是完全可以负担得起的。

3、网红产品相互宝

很多朋友都在问相互宝,是不是有了相互宝就不需要再买重疾险或医疗险了?

要弄清楚这个问题,我们首先需要明确相互宝的属性。

去年10月16日,在银保监会的要求下,信美人寿最终退出了相互保。信美人寿的退出不只是简单的责任人变更,而是从根本上改变了相互保这款产品的性质与风险,没有保险公司的参与,“相互保”的名字也变成了“相互宝”。这意味着相互宝不再具有保险的身份,现在的它就是一款网络互助产品。作为一个互助产品,天然就有不确定性,包括运行的不确定性和理赔的不确定性。

其一,运行的不稳定性。根据《保险法》的规定,保险公司成立的时候都需要向监管部门缴纳保证金,一旦公司经营不善,随时拿出来履行保险理赔责任。而相互宝运营不下去,随时都可以解散。

其二,理赔的不确定性。假如有一天保险公司自己经营不下去了,银保监会就会指定某家保险公司进行兼并,兼并后,原来保险公司的客户保单依然有效。相互宝却不是如此,没有巨额的储备金,单靠收取的管理费用,是无法保证每个买了的用户都能“出险即赔”。

但是,我们不否认相互宝的确做了很多创新。比如,“相互宝”出了一个“老年版”,而且是0元加入、互助分摊,但专门针对60-70岁群体,抵御老人患癌风险,最高能拿10万元互助金,那么三高人群完全可以参加。至于最后出险了,是不是真的能够拿到10万元,不确定因素还很大。所以,像相互宝这样的互助型产品,在理财规划中的定位是“锦上添花”,而不是“雪中送炭”。

保障配置的大忌就是“用不确定性的产品去对冲确定的风险”。所以,相互宝不能替代商业保险,但是能作为一种补充。

氪友问答

Q:哪些产品有定期收益

A:银行理财+国债+国债逆回购,不少理财app上都有,比如京东金融,蚂蚁财富,招商银行app

Q:保险理赔要注意哪些问题

A:1.拨打保险公司客户电话

   2.按照要求准备材料,准时寄出

   3.保持良性沟通

*最后,特此感谢「36氪智囊团」的彭绪响同学,协助整理此次直播文稿。

加入36氪智囊团的方式,可详询氪君(微信:hello36kr)

每期直播,我们都将选拔一批优秀氪友加入我氪智囊团,欢迎来玩。

另,本期直播礼物由小米有品友情赞助。 


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