焦点分析 | 奔驰风波后续,汽车金融服务费会“熄火”吗?

吴梦启 · 2019-04-18
新车贷款背后,是一个经销商和金融机构的利益共同体。

在西安的奔驰销售风波之前,在4S店贷款买车,缴纳金融服务费已是常见情况。

这次风波之后,汽车金融的产业链条之一,金融服务费可能将遭遇监管。

近日西安车主购买奔驰汽车,却发现漏油和其他质量问题引发维权事件。在退赔过程中,4S店收取汽车金融服务费这一问题也逐渐浮出水面。4S店在销售汽车的过程中收取金融服务费,仅仅是一个经销商的问题,还是一个普遍的现象?

贷款就收金融服务费

36氪联系了两位过去一年中尝试贷款买车的车主。

2018年,位于三线城市的小周准备买车。经过朋友推荐,他来到一家外资汽车4S店,选了一辆20多万元的小汽车。4S店销售向他推荐贷款买车:通过这家外资品牌自己的金融公司贷款10万元,为期两年,免息。条件是需要交相当于贷款3%的金融服务费,即3000元,同时需要连续两年在该4S店购买车险。

弄清费用后,小周计算了一下,连续两年在4S店购买车险,总开支要比自己通过别的方式购买车险多支出4000元,再加上金融服务费,这笔贷款看上去是免息,但他却要额外支出7000元。

在一线城市的小宇也在2018年买车。她看上的是一款中外合资品牌汽车。因为手头现金不足,小宇接受了4S店销售的推荐,首付20%后,从国有四大银行之一的某银行贷款13.44万元,年息3%,为期两年。她需要向4S店缴纳4000元金融服务费,占贷款额2.97%,还需在该4S店购买一年的车险,并办理一张该银行与汽车品牌合作推出的信用卡。

小周和小宇购车的共同之处是,无论是在三线城市还是在一线城市,他们都可以“享受”到4S店提供的金融服务,差异仅在于金融服务商以及收费标准不同。

需要强调的是,小宇缴纳服务费后,拿到的是4000元的收据,而不是发票。

这是汽车金融链条上的bug之一。

汽车金融的利益共同体

“从有汽车贷款那天开始,就有金融服务费了。”广东的一家汽车零售公司负责人武建告诉36氪。

1993年国内出现汽车贷款的概念,这可能是金融服务费的肇始。但它真正走向成熟,则在4S店模式兴起之后——一般认为是1998年广汽本田建立了中国第一家4S店。4S店目前是中国汽车新车零售的主要渠道。由于购车用户收入稳定,信用较高,涉及金额较高,是各个金融机构所争夺的优质客户。4S店则是各个金融机构获客的接入端口。

4S店收取金融服务费的原因之一,就在于此:4S店可以带来金融机构不可忽视的优质流量。为了获客,大部分金融机构提供的贷款利息均低于一般情况下的个贷,消费者只要贷款,不论利息多少,都得付金融服务费。

另一方面,4S店自己也指望金融服务费来增加利润。

武建认为,4S店的盈利,之前主要来自新车销售带来的利润。但随着汽车市场逐渐成熟,汽车销售的利润被摊薄,需要从汽车售后的维修保养、汽车金融和二手车销售中获得收入。市场研究机构罗兰贝格的研报显示,汽车金融主要包括新车贷款、售后回租和直租两种方式。其中新车贷款为主要的汽车金融服务方式。2017年全国销售的新车中,有36%通过贷款购买,涉及金额超过5000亿元人民币。

通过推销贷款,4S店即可从中获取一笔金融服务费。武建认为:“在保证供应商利益不受损的情况下,4S店卖一辆车的毛利为8%左右。这一毛利率并不高。金融服务费又占这8%中的一成到两成。”

4S店的销售需要盈利,金融机构需要获客,各方在汽车金融这个领域形成一个利益共同体,彼此在利益上实现联动。

融360大数据研究院分析师艾亚文告诉36氪,在整个贷款过程中,“银行或汽车金融公司负责贷前严格审核、贷中及时评估分析、贷后强化库存审计等信贷风控。4S店需要协助汽车金融公司做好贷前资质审核”。

这就是说,4S店实际上已经承担了一部分金融机构的风控工作。这样能有效降低金融机构在前端的人力和运行成本。

根据首付比例不同,各金融机构收取的利息都不一样。商业银行一般根据合规要求购车用户首付在两成以上,年息3%。新生的互联网平台首付只需要一成,年息略高,可达4%左右。而汽车品牌自己的金融公司,利息可能会更低,甚至出现像小周买车时遇到的“零利息车贷”。

不论是4%还是零利息车贷,其利息均低于央行目前颁布的4.35%基准利率。但这并不意味着金融机构吃亏。低息的作用在于可以引导消费者贷款,而4S店通过实施与金融机构的联动,维持双方在低息贷款下的收益。

例如,对于小周遇上的“零利息车贷”,武建表示:“供应商给经销商提供车辆时往往都有折扣,‘零利息车贷’就意味着购车用户没有或者很少享受到这一折扣价。”

折扣程度各个品牌各有不同。武建透露,某著名外资品牌的折扣价比明码报价低了24%。这就给貌似吃亏的“零车贷”制造了充分的盈利空间。

总之,只要能贷款出去,各方都有收益。雷打不动的是4S店推荐贷款时肯定会有金融服务费。

而且,4S店又通过捆绑保险的方法,把保险公司拉入这一利益共同体中,开辟新的收入来源。

这么做合不合规?

退赔不具备可操作性

2017年7月1日由商务部颁发实施的《汽车销售管理办法》第二章第14条写道:“供应商、经销商……不得对消费者限定汽车配件、用品、金融、保险、救援等产品的提供商和售后服务商……不得强制消费者购买保险或者强制为其提供代办车辆注册登记等服务。”

4S店收取的金融服务费和捆绑保险的做法,至少在两处是违规的:其一,4S店作为贷款的端口,本身没有资质从事金融业务;其二,捆绑销售保险更是明显地违反了《办法》规定。

4S店对这两个问题不是没有认识。武建认为,收费不开发票道理很简单,一方面是偷税漏税,另一方面则是规避监管。缺乏监管,灰色的金融服务费也因此出现收费标准不统一,出现蒙骗甚至欺诈消费者的行为。

监管部门对这些违规问题的处理态度尚未十分明确。《人民日报》的微评称,有关部门还在调查金融服务费的问题。不过要求取消金融服务费的声势浩大,甚至传出陕西省市场监督管理局要求“退赔”金融服务费的说法,陕西方面随后对此予以否认。

随着事情发展,西安的奔驰车主获得退还金融服务费,但在陕西全省乃至全国,退还金融服务费却是一个几乎不具备可操作性的问题。既然要退钱,谁该负退钱的责任,退钱的法律依据何在?4S店进入中国已经超过20年,是否从一开始收取的服务费都需要退?

既担心过去要算账,又担心未来没有钱挣。业内在担心未来监管部门重拳出手,金融服务费会被取消,从而影响到整个汽车金融。一位汽车行业分析师对36氪表示,担心今后对汽车金融的监管过严,“像P2P那样”,最终从消费者到4S店和金融机构,都没有了选择。

武建认为金融服务费即使取消,但新的收费方式总会出现。“换个名义,以‘信息咨询服务费’的方式继续收费。”不过,在经历了这次监管风暴之后,肯定相关方的运作方式会发生变化,收费变得更加透明,收入肯定要入账报税,与车险的捆绑要取消。

最终,“该收的钱还是要收。”武建说。

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