搜索

合规时代,平台拿什么吸引出借人?

龙仁 · 2019-03-23
放眼行业,只有平台信息披露和宣传尽责,出借人理性,才会形成良性的互动,保障行业稳步发展。

编者按:本文来自公众号“金融观察团”(ID:jinrongguanchatuan),作者:团团君。36氪经授权发布。

团团君前两天做315出借人教育的视频节目,对几个提问印象深刻:出借人问,头部平台利息太低,能不能推荐利息高又安全的二线平台?线下理财利率12%,我还能不能投资?

对于这些问题,我在无奈之余,又深感出借人教育的任重道远。P2P网贷行业发展已有十余年,但这个老生常谈的出借人教育话题,还远未达到理想的效果。大部分出借人在决策时,还是更加相信旁人推荐、平台包装,理性、审慎观念还完全未树立起来。

究其原因,也是多方面的。其一是行业野蛮生长阶段,P2P网贷机构为吸引出借人,包装各类活期、高息产品,对“高收益、高风险”的基本逻辑和背后的资产情况提之甚少,未尽到“卖者尽责”;而对于P2P网贷这一新生事物,出借人单纯怀揣财富梦想,忽视金融行业的风险属性,没有主动了解所投项目背后的资产情况,盲目迷信平台宣传。平台倒了以后,又做出拉横幅、聚众闹事等极端反应,未做到“买者自负”。

对于目前的P2P平台来说,在流量红利消失后,如何吸引到更加理性和成熟的出借人,是维系平台生死存亡的重要步骤。出借人这端,牢记投资理财这件事,获取丰厚回报只是硬币靓丽的一面,而另一面则是亏损,也包括血本无归。辩证看待互金领域的各类问题,并树立起客观理性的心态,是守好钱袋子的关键。

放眼行业,只有平台信息披露和宣传尽责,出借人理性,才会形成良性的互动,保障行业稳步发展。


行业初期“惯坏”出借人 两败俱伤

在P2P行业发展的初期,“烧钱补贴”是很多平台选择的发展方式,这与O2O、打车等其他的互联网业态如出一辙。综合来看,补贴主要分两种形式,一是频繁、大幅度地补贴收益和返利,致使出借人选择平台时一度只看收益率,忽略标的背后的风险属性。另一种方式是不惜期限错配,推出各种高流动性、随时提取的短期标、活期标,吸引了众多新手出借人。


资产荒大背景,叠加早期P2P这种补贴方式,使得这个行业在短短几年内名声大噪,获得数千万出借人的追捧。然而P2P不同于打车、出行软件,其本质是金融,核心是风控。在烧钱补贴阶段,这些平台鲜少进行风险提示,出借人在极短时间内就能拿到本金和高额利息, 致使出借人被“惯坏”,追求高收益而缺乏风险意识。

去年中的行业动荡,让P2P网贷平台与出借人自食其果。除去那些单纯诈骗的平台,以互联网思维疯狂烧钱追求成交量的平台,也在动荡中败下阵来。大量的短期标的加大了平台的资金流压力,对平台风控提出了非常高的要求。到了约定还款期,借款人逾期率攀升,平台催收不力,出借人这端说不定连本金都拿不回来。

此前被“惯坏”的出借人,遇到平台逾期,拿不到本金和利息,便开始做出一些非理性的举动,负面舆论甚嚣尘上,反过来又对P2P平台施加了更大压力,结果是恶性循环。

如今,从行业动荡中缓过来的P2P行业和出借人,也从中吸取了教训:平台不进行正确的风险提示和引导,出借人忽视金融产品风险,往往是两败俱伤。


合规时代 P2P平台拿什么来吸引出借人

驶过行业动荡和几轮监管风暴,相对于行业初期的乱象,P2P网贷已经走向合规时代。笔者认为,P2P网贷因门槛低、方便快捷等优点,仍是一种可以选择的投资工具。但是,行业良性发展不仅需要明朗的监管制度,也需要从业平台和用户的共同努力。出借人要摒弃过往那种只看收益和流动性来选择的习惯,要更关注平台的风控、底层资产,充分认识风险,理性出借。

而仍在坚守行业的平台,应该从以下三点进行自我提升:


坚持稳健运营,不碰监管红线

合规是所有P2P平台的生死线,只有稳健运营才能保证平台跨过未来的备案制门槛,继而实现持续运营。平台应该按照监管要求进行信息披露,保证系统安全,不设资金池,不碰出借人资金。以向前金服为例,根据中互金协会披露,向前金服在2018年9月全量上线了“白名单”银行之一恒丰银行的资金存管系统,并且此前已经获得的等保三级、ICP许可证,是行业内首批完成“三证”的平台之一。据不完全统计,截至2019年1月底,约1000家正常运营的网贷平台中,“三证齐全”的平台仅占一成。


夯实风控体系,保障用户权益

风控是所有金融业务的核心,P2P网贷也不例外。平台一端帮助借款人获取所需资金,另一端为出借人匹配高质量的借款项目。值得选择的平台往往有一套较为完善、系统的风控体系,囊括贷前、贷中和贷后全流程,给出借人更安全的出借体验。

提升风控效率,离不开金融科技的助力。向前金服就深谙此理。为提升优质资产的挖掘能力,进一步保障出借用户的各项权益,向前金服研发推出了大数据智能风控平台“听风者”,对借贷活动实施全生命周期的风险管理。通过“听风者”平台,向前金服利用大数据、知识图谱等技术实施反欺诈、风险定价、贷中动态监测及贷后失联修复,极大地提升风险管理能力。

对于出借人来说,研究平台的风控强度可以从项目开始。如果一个项目的借款人情况、借款使用情况、还款保障措施等信息更详细,也可以从侧面证明平台的风控强度。


完善信息披露,做好风险提示

2017年8月,银监会下发《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,对网贷机构业务活动信息披露行为进行了全面规范。遵照监管要求,向前金服除了在官网特设信息披露专区,按照监管要求进行完善的信息披露外,还定期举办出借人见面会,分享平台、借款项目核心数据,保障出借人知情权。

除了保障披露信息的真实、透明,向前金服还在网站、APP、协议的显要位置进行多重风险提示,帮助出借人提升风险意识,理性选择出借项目。

从全行业来看,随着去刚兑时代来临,从头部的BATJ系平台到新兴的互联网金融机构,对出借人保护的关注度都在大幅提升。而出借人经过行业动荡和不断学习,对互联网金融行业的风险认识也在增加。相信不久的将来,行业卖者尽责、买者自负的良性循环时代即将到来。


+1
1

好文章,需要你的鼓励

参与评论
登录后才能参与讨论哦...
后参与讨论
提交评论0/1000

请回复有价值的信息,无意义的评论将很快被删除,账号将被禁止发言。

下一篇

无论是监管、还是市场空间,越南都存在一定红利期,但玩家们需要注意的是,要合规经营,不要像在国内一样,出现很多非法催收事件。否则,最终受害的只能是从业者。

2019-03-23

36氪APP让一部分人先看到未来
36氪
鲸准
氪空间

为你推送和解读最前沿、最有料的科技创投资讯

一级市场金融信息和系统服务提供商

聚集全球最优秀的创业者,项目融资率接近97%,领跑行业