凡普金科创始合伙人杨帆:为什么金融科技发展这么迅猛?其背后的原因是什么? | WISE 2018新经济之王

时氪分享 · 2018-11-29
让金融触手可得

2018年11月27日-28日,第六届WISE大会——“WISE 2018新经济之王”如期而至。在这个不断变化、充满焦虑和不安、却又英雄辈出的时代,我们一起见证着新经济之王的诞生。我们认为主要由科技创新和资本扩张所驱动增长的经济模型可以被认为是新经济,这个领域里有许多正在高速成长的,了不起的新经济公司。从任何角度来看,他们既颠覆了行业,也推动了行业发展,更深刻地改变着我们每个人的生活。

为什么金融科技发展这么迅猛?其背后的原因是什么?对于这个问题,凡普金科的创始合伙人杨帆在第六届WISE大会上发表了他的看法,杨帆认为,金融科技的发展,背后有四个驱动因素。首先,是“需求驱动”,其次是“供给驱动,第三是“技术驱动”;最后很重要的一点,是“政策驱动”。

杨帆表示,正是以上四点的驱动,使整个金融科技行业能够飞跃式发展,金融科技在推动着整个金融价值链的重塑。

凡普金科创始合伙人杨帆:为什么金融科技发展这么迅猛?其背后的原因是什么? | WISE 2018新经济之王

以下为杨帆演讲全文(经36氪整理)

我是凡普金科的创始合伙人,前面的论坛讲到了,没钱怎么办?可以处置一些二手产品或者买一些二手产品,所以回收行业非常火爆。大家还有一个选择,就是找金融,这也是为什么金融科技在最近几年非常火爆。有多火爆呢?从2016年到现在,图中展示的是每个季度的融资额,可以看出趋势是稳固上升,全球的金融科技,即便在过去的一两年之内,整个行业发展进入相对放缓的形势下,融资额仍旧在飙升。今年Q2蚂蚁金服也完成了他们的融资,所以显著影响了整体的融资额。剔除蚂蚁的数据,今年Q3仍然创造了历史的新高,这也说明全球的金融科技、行业、产业仍然在跨越式发展。

而中国也当之无愧,可以说是引领整个全球的金融科技发展。无论从融资的笔数、融资总金额,中国占到了全球金融科技的50%以上。有报道分析,全球金融科技的中心,如果挑出前六个的话,有三个(长江三角洲地区、京津冀地区、粤港澳大湾区)都在中国。由此可见中国的金融科技发展,在全球都是非常领先、甚至引领整个全球金融科技的发展。

大家会问,为什么金融科技发展这么迅猛呢?其背后的原因是什么?金融科技的发展,背后有四个驱动因素。

首先,是“需求驱动”,因为有大量的社会金融需求,他们未被满足,无论是个人、个体或者企业,大家都需要。有钱的时候,需要这个钱产生更多的价值;没钱的时候,需要通过金融服务,来帮助自己做一些因资金缺乏而不能做的事情。因为有极其强劲的需求在,就给到了金融非常大的发展空间,在中国更是这样。

此外,就是“供给驱动”;供给怎么驱动行业发展呢?因为供给不足。传统金融机构服务了很多大中型企业,但受限于风险也好、效率也好、意愿也罢,目前服务于小微个人和小微企业的需求极少。这时候金融科技的机会就来了,因为有大量本应该被银行等机构服务的优质客群,尚未被金融服务所满足,所以,他们会寻求金融科技企业的帮助。

第三,“技术驱动”也是非常重要的一点,今天很多互联网公司都在开始应用人工智能的技术,应用机器学习的算法,其实很多算法都是在上世纪70年代就被创造出来,但直到最近的几年,伴随着数据的积累、算力的增长,才使得这些算法得以更好的部署,产生更多的价值。技术是推进整个行业发展非常重要的一个原动力。

最后很重要的一点,是“政策驱动”的,实际上互联网金融对于金融科技一直都是有着支持和发展的声音,包括前一段官方的发声讲到金融科技实际上是传统金融供给侧改革,它能够很好地服务到实体经济,这也是国家表明了对于金融科技的态度。

正是以上四点的驱动,整个金融科技行业能够飞跃式的发展,金融科技在推动着整个金融价值链的重塑。实际上,在很多产生价值的地方,科技都可以发挥它的力量,帮助整个传统金融的业态,去产生更大的价值。

金融和科技的发展经历了两个阶段,第一个阶段,是它的初级阶段。更多是技术和金融的物理上的结合,通过互联网边际成本低、接触客户更容易,接触的用户面更广等优势,把传统金融产品和互联网相结合,这样方式的推动了互联网理财、互联网借款、互联网保险的产生,以及很多以互联网为介质、以互联网代替传统窗口销售的方式,这是金融科技的第一阶段。

伴随着科技更深度参与到金融之中,伴随金融和科技的化学反应,这也使得金融科技进入到2.0阶段。在这一阶段,通过人工智能、机器学习的方式从用户手上收集数据,进而去了解用户的需求和用户的画像。基于此,通过接触到用户的场景,比如消费、购物等场景,直接为用户提供相应的金融信息服务。而提供这个服务的过程当中,也大量应用到技术,包括生物识别、包括背后有更多的云计算的技术。而当提供这些服务,产生了数据之后,这些数据再一次反哺到算法之中,去更好的帮助企业、帮助金融科技来了解用户,以此来形成一个闭环。

实际上凡普金科就是诞生于1.0时代,发展于2.0时代。我们有爱钱进——网络借贷信息中介平台,为用户提供人生中第一次投资的机会;我们还有消费金融,有汽车租赁,通过这样的方式让用户在开始工作以后,有更多的借款需求、有消费的需求的时候,为他们提供服务。再往后还会有量化策略研发,有会牛,还有两个狒狒等产品帮助他享受不同场景下的金融服务。凡普金科做的就是致力于把用户在不同地方、不同领域的不同金融需求给串起来。把用户在不同领域、不同场景留下的数据集合在一起,更好的描绘用户,更好的帮助我们去满足用户全生命周期的金融服务。

金融和科技的结合,让我们在很多层面能够更好地服务这些用户,包括风控环节、服务环节。我们说金融的核心是风控,所以金融的本质是风险,我们把非常大量的科技力量,都投入到了风控之中。凡普金科自主研发了FinUp云图风控系统,这个系统更多是说,我收集了用户不同维度的数据,并通过建模找到这些数据,通过用户身上的标签和他在金融上的行为进行关联,以此来描述他的还款能力、识别用户的风险。不仅要看还款能力,还要看还款意愿,除此之外还会运用知识图谱去定位用户,分析他身边的人。

我们相信一个人的属性和他朋友圈的属性是非常接近的,如果一个人身边都是坏人、是老赖,这个人的风险等级就会相对较高。如果一个人身边都是优质的用户,那他是优质用户的可能性非常大。所以把一个人的社交关系建立一个知识图谱,通过知识图谱去帮助我们判断欺诈风险。通过云图的系统,我们有效社识别了用户的风险,伴随着用户在金融上的表现,这个数据又可以拿回来放到我们的模型之中,再次进行建模,再次帮助我们更好的去适应整个环境,去提升我们的风险识别效率。

以上是我们在金融领域、在风控领域的实践,实际上一个用户来到凡普金科,他经过评分卡、经过的模型超过10个。而且我们大量应用一些方式,对用户进行建模,更好的描绘他身上的标签和金融行为之间的关联。实际上我们发现,不同的场景下,我们都需要大量的进行建模,而建模的过程需要大量投入。这个过程有没有可能进行优化呢?这样的疑问,推出了我们研发出自动建模机器人,使得建模的过程都用机器去替代人类的建模师。对于一些新数据、新特征等,直接通过自动化的方式,由我们的“水滴“机器人,直接对一个人进行特建模。包括审核的过程,更多使用自动化的方式,用机器替代需要人工做的事情。

我们还有黄金罗盘。通过黄金罗盘把用户进行分类,通过对用户的分类,可以直接在线上去部署大量的测试,通过AB测试,看不同的用户对于不同的流程、不同按钮颜色、不同运营方案的响应率,以及最终产生的结果。通过这样的方式,用红包也好、活动也好,去运营用户。其实这背后的方法论也是从硅谷学子回来的,像海盗法则。我们把它应用到对用户的运营之中,这背后也应用到了大量的算法技术。我们还拥有对用户行为的识别能力,包括拥有很强的获客能力。

金融科技企业有自己的优势,而这些优势恰恰是传统金融机构的不足。我们有没有可能通过科技实力,去赋能这些传统金融机构呢?对于普通终端的用户来说,他们往往压力在于融资难、融资贵,找不到这种服务。对于传统金融机构来说,他们也遇到一个挑战,就是获客难、获客贵。所以我们建立了凡普金科的金融云平台,去赋能传统金融机构,去帮助他们获客、做风控,帮助他们建立和终端用户之间的联系。通过赋能传统金融机构,去更好的赋能终端用户。

我们也在畅想,在新未来、新经济的情况下,未来的金融到底是什么样子?我们相信未来金融一定是无感的,一定是一个去中心化的,你可能都不知道到底是谁给你提供的金融服务,但是有这个服务就够了。而且这个服务是非常智能化,在你需要它的时候它就跳出来,而且它知道你的需求是什么。而且很多时候它都是场景化的,在你需要的时候它才出来,它不会平时没事就问问你,需要挣钱吗?比如,在你浏览汽车网站的时候,浏览网页制定下一次的旅游方案的时候,金融服务可能就在了。更重要它是定制化的,是根据每一个人的需求,提供不同的金融方案。这背后有大量的数据积累和算法积累,无感金融一定是当你需要的时候就在那里。而凡普金科致力于做的就是为用户提供无感的互联网金融服务。

科技发展的目的是为了减轻人类生活的艰辛,而通过金融科技的手段,通过科技去赋能金融,通过金融科技赋能每一个人,帮助每一个人获得更好的金融服务,让金融触手可得,是我们为之奋斗的目标。

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