小赢科技高鼎:如何用冰冷的技术做有温度的金融 | WISE 2018新经济之王

张雨忻 · 2018-11-27
用技术服务更广阔的金融市场。

2018年11月27日-28日,第六届WISE大会——“WISE 2018新经济之王”如期而至。在这个不断变化、充满焦虑和不安、却又英雄辈出的时代,我们一起见证着新经济之王的诞生。我们认为主要由科技创新和资本扩张所驱动增长的经济模型可以被认为是新经济,这个领域里有许多正在高速成长的,了不起的新经济公司。从任何角度来看,他们既颠覆了行业,也推动了行业发展,更深刻地改变着我们每个人的生活。

科技创新对传统金融服务的改变是巨大的,不仅改变了传统的服务体验,甚至改变了传统的产品形态。

对于小赢科技来说,尝试这一切的背后离不开一个初衷:用金融创新为人们创造美好。

在金融创新的过程中,小赢科技一直是一家敢于借助科技力量做产品创新的金融科技公司。比如,为了让理财用户更放心的把钱投入在平台上,小赢科技与合作伙伴众安保险一起推出了信用保证保险承保的产品,并且通过技术对产品进行全流程的重新设计,让用户可以得到一个最快速、便捷的服务体验。

此外,小赢科技也在通过技术不断优化服务流程。在他们看来,在当前经营成本不变甚至减少的情况之下,能够覆盖更多的服务人群、给用户提供更好、更优质的服务是他们的目标。

在2018年WISE大会上,小赢科技联合创始人高鼎跟大家分享了他们如何通过技术来做产品创新、用户体验创新,以及为更多用户创造美好。

小赢科技高鼎:如何用冰冷的技术做有温度的金融 | WISE 2018新经济之王

以下是小赢科技高鼎的演讲实录:

今天给大家分享的主题叫金融科技与美好社会,是一个很大的话题。给大家分享一本书是2013年诺贝尔奖得主的书《金融与好的社会》,在台湾翻译成《金融与美好社会》,我更喜欢后面的名字。

小赢科技是2014年在深圳创立的,初衷很简单,因为我们发现金融是个非常广阔的市场。像各位一样,在传统或者金融机构获取到的服务有限,可能在信用卡,房贷、车贷之外的服务都比较难获取到。另外在理财方面,除了定期或者门槛比较高的定制化产品以外,我们也没有办法获得更好的服务。针对这两方面的需求,我们觉得P2P是一个非常好的模式。

但问题来了,我们没有一个实体门店,就是纯粹的互联网公司。对于理财用户来讲,他们关心的是钱的安全的问题。你能不能让用户放心把财产交给你,一年以后获取相对比较稳定的收益,这是一个非常挑战的问题。于是我们想到一个办法:提供信用保证保险产品。

这是一个古老的保险产品,但在金融To C市场里面并没有被广泛应用,我们想引入这种保险的模式。但引入保险模式就遇到另外一个问题:传统保险产品在承保过程中,很多环节都是通过纸质文件来完成的,我们没有一个门店或方式来解决纸质材料的问题。所以当时我们跟自己的战略合作伙伴众安一起把产品做了重新设计,包括对用户的核保、投保、理赔、报案。所有的流程双方通过好几个月的时间来打磨,很多事从不可能到可能,把全流程进行系统的重新设计,通过线上化的运作,保证产品的体验都可以在线上完成。

说一下这里面提到的T+2的赔付。对于保险公司,90天赔付是很正常的事情。但是从互联网用户角度来说,我们觉得90天太长了。所以经过反复讨论,我们最后决定给用户一个T+2的体验。这是我们通过科技手段来解决的实际问题。

所以直到今天,当我们的用户来体验我们产品的时候,他可以马上收到众安保险发给他的短信,他可以去众安保险App上查到他在小赢买的所有保单。所以2014年到现在,我们积累了上亿的保单,边际成本也非常低。这在传统的保险公司也好,类金融机构也好,是很难想象的。

以上是我们通过一些非常好的技术手段或者科技力量,让用户体验有了一个非常大的改变,这是我们在产品上面做的一个非常不错的创新。

随着时间的积累,我们从2014年创立到现在也积累了非常多的用户。直到有一天,我收到一封邮件,发件人是一个视力障碍用户,他在说使用我们的产品时遇到的问题:他希望借助读屏软件来读取信息。但我们之前没有考虑到这种特殊需求,所以导致客户在体验我们产品的过程中遇到一些问题。

以我们现在覆盖用户的体量来看,真正遇到视力障碍的用户其实是比较少的,但用户能够找到我们,对我们是很大的认可。当天晚上我就让我们的产品负责人、技术同事当天把需求进行彻底的了解一下,并且给出一个解决方案,然后这个解决方案第二天就上线了。

其实科技的力量非常强大。我们很难想象,自己每天在使用的产品对于那些特殊人群来说是不是也能正常使用。我们在平时的产品设计当中,会从这个角度来考虑产品的设计,这可能会给我们带来很多额外的投入和成本,但我觉得这些是值得的。

邮件仅仅是我们和客户沟通的一件非常被动、低效的方式,我们现在跟客户有非常多的沟通方式,包括公众号、App,甚至包括电话等等。那么这里面的效率我们怎么去考虑?

我们最近上线了智能机器人,现在有80%的客户咨询都是通过机器人来解决的,并且这个过程中客户是无感的。我们通过数据监测出来,每一个用户从发起咨询到关闭对话、解决问题的时间反而比过去更短了。

这背后我们做的事情非常多,当一个用户找到我们的时候,我们已经能够判断出他的需求。因为通过他刚刚查看的信息,以及个人状态等信息,我们可以判断用户可能问什么,所以我们更加快速的给出用户想要的答案。

接下来我们会继续把内部语音识别、语音合成的东西让我们的机器人去使用。从企业经营的角度来讲,我们可以在当前经营成本不变甚至减少的情况之下,覆盖更多的服务人群,我们可以提供更长的服务时间,这都是我们可以给用户提供更好、更优质的服务。

这四张图是今年下半年,我们用户的真实故事。他们是有借款的需求的,但他们没有办法在银行方便的借到钱。但今天他们只要下载一个我们的App,通过一个简单的信息交互,就可以满足他们的一些金融信贷需求。

小赢科技高鼎:如何用冰冷的技术做有温度的金融 | WISE 2018新经济之王

这个结果很美好,但背后是非常多的科技体现。我们也要面对来自用户的风险:用户的还款能力和还款意愿。当一个用户把借款申请提交的那一刻起,其实模型只会看用户背后有多少个标签,只能看出来几千个标签背后每个标签代表的数值到底是什么,最终我们要通过精细的计算得出一个分数,这个分数决定这个用户能不能借到钱,或者能借到多少钱,或者借到这笔钱的成本到底是多少。

这背后虽然是一个冰冷的模型,但是最后的结果是我们现在能看到的这四个故事。第一个故事的主人公他自己要做养殖场;第二个是自己要做小门店;第三个小女孩要做一个大码的服装店;第四个用户开了麻辣烫店。他们在小赢得到了第一笔启动资金,也赚到了人生第一笔小钱,这给他们后来的生活带来很大的帮助。显然他们是非常幸运的。

我们现在服务的人群可能是有征信记录的。实际上中国13亿人口,9亿多适龄用户有4.8亿人没有征信记录,他们的信贷需求该怎么被满足呢?在中国有6200万的小微企业,资金缺口超2万亿,他们的资金需求怎么满足?这些人未来,都是我们需要去努力服务的客户,让他们可以得到更好的服务,能够享受到更多的美好东西。

我们今年9月份也在纽交所上市了,当然上市只是一个起点,未来我们还有非常多的用户,非常多的市场以及产品等着我们去服务、去满足。所以我们今年定下来了一个Slogan:小赢科技,给理想前行的力量。

希望小赢科技也好、银行也好、类金融机构也好,都能不断借助科技的力量,并通过金融的方式给更多个人或者小微企业一点帮助,让他们拥有给理想前行的力量。

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