拍拍贷张俊:怎样用科技解决金融中的信用、效率和用户体验难题 | 2018 WISE新经济之王

张雨忻 · 2018-11-27
科技正在深刻的改变着传统金融行业。

2018年11月27日-28日,第六届WISE大会——“WISE 2018新经济之王”如期而至。在这个不断变化、充满焦虑和不安、却又英雄辈出的时代,我们一起见证着新经济之王的诞生。我们认为主要由科技创新和资本扩张所驱动增长的经济模型可以被认为是新经济,这个领域里有许多正在高速成长的,了不起的新经济公司。从任何角度来看,他们既颠覆了行业,也推动了行业发展,更深刻地改变着我们每个人的生活。

科技正在深刻的改变着传统金融行业。

在过往的几年中,人们所能享受到的金融服务的边界已经被大大拓展,同时,金融服务的体验也有了明显提升,这背后都离不开像拍拍贷一样的金融科技公司的探索。

拍拍贷在2007年6月上线,是中国最早开始探索在线个人借贷的金融科技公司,目标是通过去中介化的平台和技术解决下沉人群的融资需求。2017年11月上市后,拍拍贷将大量资源和精力继续投入在科技创新方面,不仅解决信用识别和服务效率问题,也给用户带去更好的体验。

在2018年WISE大会上,拍拍贷创始人、联席CEO张俊跟我们分享了金融科技的初衷是什么,以及拍拍贷的科技能为金融行业以及用户的金融服务体验带来怎样的改变。

拍拍贷张俊:怎样用科技解决金融中的信用、效率和用户体验难题 | 2018 WISE新经济之王

以下是拍拍贷张俊的演讲实录:

大家都说现在是一个新经济的时代,拍拍贷作为新金融的代表之一,我们感觉到很幸运。在互联网和科技不断发展演变的时代,过去很多传统的商业模式不断得到改进和演化、颠覆,金融同样也在经历深刻的变化。

拍拍贷是我们第三次创业过程,之前创业中碰到一个问题,也是所有创业者都会遇到的问题——融资特别难。

一方面是从VC那里融资难,那时候2005前后,VC没有那么多,所以要融资很难。另外一个融资渠道就是传统金融机构——银行。但是银行借款门槛比较高,对于像我们这样的科技型创业企业,其实是很难融到钱的。

所以当时我们萌发了一个想法——能不能搭建一个像淘宝那样的平台,把需要钱的人和有闲钱愿意出借的人,撮合到这个平台上进行交易,解决广大的小微企业、创业者甚至普通人的金融需求。

所以拍拍贷就这么诞生了。我们从一开始就致力于解决下沉人群的融资需求,当然,同时我们也满足所谓的上层人群的投资需求。

传统金融服务方式有一些亟待改善的地方。第一个就是金融供给不足,我们有大量的人口,但其实只有极少部分人能够从我们的传统金融体系获得金融服务。第二个就是效率和用户体验有很大的改善空间。去银行去借钱的周期比较长,同时监管也存在一定的滞后性。

所以这是我们看到的金融创新的机会,拍拍贷要解决这些问题。那么怎么解决这个问题,你的解决方案是什么?为什么会有这么大的市场空白却没有机构愿意去服务?你的解决方案是什么?我们最后总结有两点原因。

第一,我们国家当时的信用体系还不够完善,所以银行没有办法去发放信用贷款,就不得不去要求借款人提供抵押品。拍拍贷做这件事情必须解决信用识别问题。

第二,效率。传统金融的作业方式靠人、靠专家,培养一个专家需要花很长时间,更不要说流程里面需要很多个专家,所以银行服务每个用户的成本很高。

拍拍贷要做的事情,不仅是解决这些问题,而且是要靠机器、靠系统、靠算法去解决这些问题。所以我们要做的其实就是在贷前、贷中、贷后解决信用识别问题,解决效率的问题。这两个问题如果能够得到解决,就相当于创造了一种新的金融方式。而恰好我们的创业团队是一个技术团队,我们可以用技术去解决这两个问题。

关于信用识别的问题,它背后其实是数学模型和算法。这么多年我们一直走了一条科技驱动金融核心问题的道路。拍拍贷在贷前通过一些技术去实现智能获客——我们的系统可以跟很多流量提供方、供应商进行对接;可以根据用户进入我们的体系后的转化、留存、风险表现,计算用户的生命周期的价值,从而让我的系统可以自动调节在各个不同平台的流量投放节奏。这是一个很重要的技术,它能够保证你精准的获取用户,这么多年的时间积累,让我们的这套技术积累的越来越强。

第二个问题是反欺诈。对于骗钱的人,你怎么把它识别出来呢?我们建立了一套称之为“明镜”的反欺诈系统。

我们发现欺诈者的方式是在不断变化的。早些年的手法比较简单,冒用别人的身份来借钱,这时候比较好识别。接下来就开始演变,虽然用真实身份借钱,但是借钱后不愿意还,这时候你怎么把它挑出来呢?对这些行为模式的识别,主要的点在于他会有跟正常人不一样的行为,需要把这些行为特点找出来。未来有符合这些特点的人群,就可以拒绝。

现在骗贷就更复杂了,开始有团伙作案、有些骗贷的机构和中介,这时候怎么办?我们通过过去8000多万用户构建了一个复杂网络,这个网络的核心关键点就是,如果一个人他跟信用好的人的关联度越多、越紧密,这个人信用较好的可能性更大。如果一个人跟很多已经识别出来的贷款中介、骗子、老赖关系越紧,这个人骗贷的可能性越大。

把骗贷的人挑出来以后,剩下的人自然而然进入到信用评价体系。我们会抓取每个人的数据,在他的授权之下将数据导入我们的模型去运算,从而为每个人产生一个信用评分。我们还会测算每个人的还款能力。这个过程实现了对他信用的识别、评价以及风险定价,这样一个人就有了借款的额度和的价格。如果他愿意接受,就可以在我们平台发布借款请求。所以在贷前和贷中,我们通过数据积累、模型迭代,实现了整个流程的全自动化。

然后就进入到贷后环节——总有一些人会逾期,逾期之后就要催收。我们通过技术解决了很多电话催收方面的问题,比如我们通过语音机器人,可以实现机器自动催收。我们平均跟一个被催收的用户有七八个对话,他甚至感觉不到这是机器人。所以贷后其实也通过技术攻关,解决了很多效率方面的问题。

前面讲到,信用识别和效率是金融科技里两个必须要解决的核心问题,否则就没有办法做这个业务。比较幸运的是拍拍贷经过这么多年的发展,形成了一定的技术壁垒,也比较成功地解决了这个问题。

但现在大家会想到,在互联网时代,不管是信用识别也好、效率也好,解决的都是自己的问题。如果给用户的体验不够好,用户凭什么用你的服务?所以第三个点很重要,怎么解决用户体验的问题。

我们知道过去用户去金融机构借钱,流程很长、周期很长,整个过程要提交很多资料。现在不需要,因为有技术的存在,让用户提供一些基础信息,就可以对他进行识别。而且整个过程很快,基本上就是几秒钟用户就可以得到一个结果。

因为技术的存在,我们可以做到千人千面,每一个人的个性化诉求都能够得到服务和满足。讲到这里大家有个感觉,过往我们的金融都是冷冰冰的。现在因为科技的存在,我们的新金融变得很友好。

这里我澄清一下,大家千万不要误解,不要以为我是把新金融和传统金融对立起来。传统金融也在不断应用新的前沿技术改善他们的服务,改善他们的效率,改善他们风险管理的精准度。所以我们看到这是一个新的结果。

从我们的角度来讲,我们也是在不断地帮助我们的金融机构伙伴们提升他们的能力。到现在为止,我们把这些先进的技术输出给金融机构,像消费金融公司、小贷公司,帮助他们提升工作效率和用户体验度。而且这个市场也很巨大,我们希望能够联合所有的金融机构,包括我们的友商们,大家能够一起去促进这个行业的发展,共同去推动社会价值的实现。

拍拍贷积累了十多年的科技能力还是比较先进的,所以欢迎金融机构跟我们合作。不管你是消费金融、小贷公司、还是银行,只要有这方面的需求,都可以跟我们合作,我们非常愿意把我们的技术分享给你们,帮助你们去实现业务、效率的提升,去实现业务里面用户体验的提升,大家一起促进中国普惠金融体系的发展。

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