构建基于区块链的互助保障社区,「闪链」想解决传统保险行业的痛点

卢晓明 · 2018-04-26
金辉认为,传统保险行业有五大痛点,可以尝试利用互助保障+区块链解决。

构建基于区块链的互助保障社区,「闪链」想解决传统保险行业的痛点

区块链+保险是金融行业关注的重要方向跟保险的本质类似的互助保障,是很多落地场景。保险的本质是保障,而保障往往是通过互助分散风险。区块链的智能合约、中心化等技术,可提高该领域的运行效率和公信力。

本文要介绍的闪链,就希望利用区块链解决保险产品中的痛点。闪链创始人兼CEO金辉认为,区块链所具有的去中心化、共识机制、公开透明、不可篡改等特点,跟保险的特性高度吻合。区块链+保障的赛道,还有MDS和36氪报道过的HMS

闪链计划建立一个互助保障网络,保障条款都通过智能合约记录和执行,用户获取到一定数量的闪链Token SHE之后,通过锁定SHE到资产池,就可以加入特定的互助保障计划,成为该计划的会员。一旦事先设定的条件发生,用户可以申请赔付,通过公证机构审核后,计划中的会员将平摊该次赔付金额。

构建基于区块链的互助保障社区,「闪链」想解决传统保险行业的痛点

金辉认为,传统保险行业有五大痛点,可以尝试利用互助保障+区块链解决。

一是昂贵。由于保险主要依靠渠道销售,而且层级众多,导致保费昂贵。以航意险为例,原来的保险产品是消费型的,一旦飞机完成一趟航班,无论有无出事,保费都是“泼出去的水”。然而在闪链的保障计划中,只要计划中没有任何会员出险,资产池中的Token就不会减少,会员一直会受到保障。

二是信任问题。为了增加自身的品牌效应和可信任程度,保险公司每年在广告上投入巨大,但仍然无法有力证明保险公司的偿付能力是否达标。在区块链上,只要公布锁定钱包地址,就知道有多少人参与这次保障计划,锁定池钱包里有多少Token,这些都可做到公开透明,通过技术实现信任。

三是隐私保护问题。该问题在健康险产品中尤为突出,涉及健康的信息本身就是用户不愿为人所知的,但传统保险机构或多或少存在用户数据安全问题。在闪链的保障产品中,除了较为特殊的航意险外,其他产品都将采取非对称加密技术。申请赔付的时候,只需要将自己的私钥提供给调查机构。

四是保险诈骗问题。据了解,美国保险行业每年为保险欺诈支出占行业应计损失10%。通融赔付(保险机构本不应承担责任,但仍赔付保险金)是传统保险行业客观存在的情况。在互助保障计划中,这个问题更是涉及其他会员的利益问题。金辉相信,如果调查机构客观公正地调查,大部分的保险诈骗都能查出来。

原来的调查机构由保险公司决定,在闪链中则是由闪链基金会设置调查公司基本资质条件,继而由社区投票决定选择哪家调查公司。申请赔付的时候,用户需要质押一定的保证金,一旦发现是诈骗,保证金归调查机构所有;若成功赔付,调查机构也按比例收取费用。如此一来确保了调查机构的中立性,也避免了通融赔付。

五是通货膨胀问题。对于保障期长的产品来说,用户越往后获得赔付,相对应的购买力越低。这由传统货币的通货膨胀问题决定,而闪链的Token则是发行50亿个,永不增发。

在我看来,金辉提出的几个痛点,在保险行业确实普遍存在,是否能简单通过区块链解决,我对此有所保留,比如,区块链是否解决线下调查机构的能力问题;Token本身也存在价格波动,而不是黄金,是否真的能抗通胀?

然而,用区块链解决是一个探索的方向。目前闪链已经上线第一款产品,飞火轮长效意外保障产品。用户锁定260个SHE加入计划,最高可赔260万个SHE或15万USDT。金辉透露,该产品于4月11日正式上线,截至发稿时总人数超过11000人,80%通过C2C服务平台加入。对于不持有SHE或者不懂数字货币,可以在闪链互助APP上通过C2C服务的方式,经社区义工代为支付Token至锁定池参与计划。

金辉表示,团队设计产品的思路是:事件发生概率小但一旦发生对用户影响大,用户市场比较广,事故容易确认。下一步,闪链准备推出车险的第三者责任险人身补充保障计划。该产品主要针对用户驾车时发生事故致人高残或死亡,如果车主的商业车险第三者责任险不足以覆盖赔偿额,则由该保障计划作为补充赔付。

闪链主要的盈利模式是收取服务费,以及团队实现持有的Token。产品目前正在部署在以太坊上运行,未来将建设自身的公链,支持第三方组织在闪链公链上部署智能合约,推出互助计划。公链的开发计划跟初链合作,未来会在初链上做分叉。在获客方面,闪链互助准备与互联网组织合作做销售,包括各类互联网旅游平台、宝贝加油、各地的车友会等。

闪链团队目前约50多人,技术团队常驻北京,运营常驻东京。创始人兼CEO金辉拥有 20 年保险业销售和管理经验;历任中国人寿、中国人民人寿、阳光保险高管,互联网保险代理人车险平台“车小宝”创始人;现任阳光保险代理有限公司董事长兼总裁。COO 王金龙曾任阿里巴巴移动事业群高级商务经理,负责阿里游戏、阿里文学、UC 浏览器等产品的商业变现及市场合作,后历任轻松筹市场总监、轻松互助运营负责人,任职期间,负责开拓轻松筹保险、轻松筹健康等业务。

我是36氪作者卢晓明,关注金融、区块链和旅游,项目寻求报道或交流请加微信lohiuming,烦请备注姓名、单位、职务和事由。

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