银监会首度发声定义现金贷:年利率超过36%为无效区(附7项具体原则)

一本财经 · 2017-12-01
冯燕称,现金贷指的是无场景依托、无指定用途、无客户群体限制的小额资金出借业务,其特点是金额小,期限短,利率高,无抵押。这也是官方首次定义现金贷。

本文来自一本财经,36氪经授权转载。

12月1日,银监会针对现金贷监管首度发声称将采用“负面清单”。银监会普惠金融部冯燕表示,纠偏网络小贷、规范持牌网络小贷行为、打击非持牌放贷机构,按照问题导向,用负面清单界定业务,降低高息费率,严禁多头借贷,加强客户信息保护等。

11月21日晚,一纸来源于互联网金融专项整治工作领导小组办公室的《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》刷屏。刚刚上市不久的诸多互金股票,应声下跌,盘前趣店跌30%,拍拍贷、融360、宜人贷盘前均有10%左右跌幅。行业人都将这视为监管的强信号。

本次,银监会首次就现金贷的定义和监管方式和监管细则分别进行了发声,强监管终于来袭。

冯燕称,现金贷指的是无场景依托、无指定用途、无客户群体限制的小额资金出借业务,其特点是金额小,期限短,利率高,无抵押。这也是官方首次定义现金贷。

她提到,现金贷业务比较复杂,涉及的机构主体比较多,银监会将疏堵结合、标本兼治、多管齐下,规范持牌机构合作行为,打击非持牌放贷机构。在业务层面上,降低高息、多头借贷等行为,要求坚守风险底线。

对于现金贷的具体监管细则,冯燕重点提到,发放贷款的主体必须持有相关牌照,没有放贷资格绝对不能做放贷业务;现金贷平台的综合资金成本应遵守最高人民法院的要求。

按照最高院对于民间借贷年利率的司法解释,年利率低于24%为司法保护区,年利率在24%至36%之间为自然债务区,年利率超过36%为无效区。

此外,冯燕还重申了互联网金融专项整治工作领导小组办公室11月21日下发的《关于立即暂停批设小额贷款公司的通知》,即各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司,禁止新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。对于存量的互联网小贷公司,也将对存量机构和业务集中规范和整顿。

此前,央行参事盛松成曾公开表示,金稳委的重要职责之一就是加强互联网金融的监管。他指出,互联网金融具有明显的涉众性、群体性、区域性和系统性特征,风险一旦触发,很容易成为群体性事件的导火索,严重危及金融系统乃至社会稳定。

附:关于现金贷的整治工作,具体原则包括如下内容:

第一,发放贷款的主体必须持有放贷业务相关牌照,对没有经过批准的非法放贷业务和机构要进行严厉的打击和取缔。(见财新网“整治现金贷第一步 互金整治办叫停新设网络小贷”)

第二,各类机构以利率和各种费用的形式对借款人收取的综合资金成本,应当严格执行最高人民法院关于民间借贷的利率规定,禁止发放违反有关利率规定的贷款。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》里,对民间借贷24%以下支持、36%以上不予保护的规定。

第三,各类机构或者委托第三方机构不得通过暴力恐吓侮辱诽谤骚扰等方式催收贷款。

第四,各地的小贷公司监管部门已经发文,不得新批设网络小贷公司,不得新增批小额贷款公司跨省开展小额贷款业务。同时,将对存量的现金贷机构和业务进行集中规范、整顿。

第五,各类机构要遵守了解你的客户的原则,充分保护金融消费者的权益,不得以任何方式诱导借款人过度举债陷入债务危机。

第六,各类机构应当坚持审慎经营的原则,全面考虑信用记录缺失、共债、欺诈的因素的影响,加强风险防控,不得多头借贷、重复授信、以贷养贷。

第七,各类机构要加强客户信息的保护,不得滥用客户隐私信息,不得非法买卖或者泄露客户个人的信息。

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