最高额度8000元,秒白条认为小额现金贷的核心壁垒在于信用积累

老扎 · 2016-10-31
未来竞争激烈后,利率会逐渐下降,越来越考验运营和风控能力

小额现金贷这一业务盈利能力强、风险分散、现金流好、运营不依赖人力、技术驱动,是一个十分适合创业公司进入的领域,而且由于传统金融机构运营成本高,无法覆盖2000元以下的借贷市场,此前这一领域基本处于空白状态,随着现金巴士用钱宝等公司的出现,市场呈现出爆发的趋势。

秒白条也是这样一家提供线上小额短期现金贷服务的公司,为用户提供期限为7天和21天的借款,平均数额在1000-2000之间。此前秒白条的产品主要服务有卡人群,产品升级后也开始覆盖无卡人群,可以做到全流程均在线上完成,用户只需要提交芝麻分、银行卡、身份证、手机号即可。

小额现金贷领域的创业最早开始于2014年前后,秒白条创始人刘镠介绍,2014年底几家领先的公司单月放款额总计在两三千万左右,到2015年年底这一数字达到近20亿,到今年年底这一数字将达到50亿-60亿。小额现金贷的需求和经济往往呈负相关,随着经济增速放缓,这一市场还在持续增长。

由于这一业务的利润率足够高,一些规模较小的公司也可以生存,但是未来竞争激烈后,利率会逐渐下降,这将会越来越考验公司的运营和风控能力。同时,小额现金贷的复贷率很高,同一用户的多次使用可以让平台积累越来越多的数据,从而对风险进行更精确的定价,为用户提供更高的贷款额度和更低的利息,进而形成进入的壁垒。

秒白条针对这一情况推出了会员成长计划,用户还款一次后,可以选择降低利率或提高额度,额度每次可以提高500元,最高可达8000元,这一额度将有助于秒白条留住用户,使用小额现金贷的用户通常需要数千元的借款,如果可以在同一平台获得,用户就不再需要再通过多个平台分散借贷。

Payday Loan在国外是成熟业务,欧美发达市场已经开展了十几年,美国有4家纳斯达克上市的Payday Loan公司,不过国外这一市场不够集中,由于技术的发展预计国内这一市场的集中将更快,集中度也更高。

监管是这一业务在国内面临的主要风险,国外的Payday Loan利率可以到200%以上,Overdraft类的产品利率每个月在3%到4%,从这个角度看高利率的存在有一定的市场合理性,未来监管政策的最终出台,可能会成为行业走向的决定性因素。

秒白条于今年6月上线,截至目前放款总计5000多万,明年公司将会推出更多创新的借贷类产品。秒白条创始人刘镠是英国华威商学院金融数学硕士,曾供职于聚信立和蚂蚁金服。秒白条曾获得陶石资本的天使投资。

我是 36 氪专注报道互联网金融和教育行业的作者 Justin,欢迎大家与我联系,切磋讨论。我的微信是 :196215239

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