面向中小企业和个人、嫁接借贷双方,Discuz联合创始人推出智能化信贷产品搜索引擎“好贷网”

陈小蒙 · 2013-03-20
到2012年年底,中国总共有超过200家P2P借贷网站,这些网站通过集结民间散户的个人资产,将其贷款给需求方抽取分成,直接绕过了传统的金融机构。可以说,它们对金融业的变革是“暴风骤雨”式的,套用好贷网创始人李明顺的话说,它们“是在革传统金融业的命。”当然,因为这些网站直接过钱,这里面的风险也更大。 但李明顺想做的事显然更温和些...


到2012年年底,中国总共有超过200家P2P借贷网站,这些网站通过集结民间散户的个人资产,将其贷款给需求方抽取分成,直接绕过了传统的金融机构。可以说,它们对金融业的变革是“暴风骤雨”式的,套用好贷网创始人李明顺的话说,它们“是在革传统金融业的命。”当然,因为这些网站直接过钱,这里面的风险也更大。

但李明顺想做的事显然更温和些,他的好贷网一方牵头中小企业和个人,一方牵头银行和小贷公司等金融机构,做的是嫁接借贷双方的中介平台,不过钱,但却能为后者多提供一个渠道去营销自己、挖掘优质客户、规避坏账,又能为前者提供更多的信贷机构和信贷产品,解决的是双方的信息不对称问题。

这样几句话下来,好贷想做的事基本清楚了。简而言之,它就是一个垂直领域的智能化信贷产品搜索引擎。用户在登录网站后即可根据贷款用途、金额和年限三大基本项搜索贷款产品,查看每家金融机构详情和产品详情,并可基于自己的情况(所属公司类型、有无信用记录、本地房产、担保方式)、以及贷款产品类型(所属金融机构类型、利息成本、放款速度等)等条件进一步筛选产品。

好贷针对每一款产品都对接了地面端的信贷经理,用户在选定贷款产品、提交贷款申请后即可获取信贷员的电话。此时好贷的任务已经完成,后续的事项完全交由用户和机构自己去谈,而它则能从推荐的每一名用户(根据号码)中向机构收取固定的推荐费。
面向中小企业和个人、嫁接借贷双方,Discuz联合创始人推出智能化信贷产品搜索引擎“好贷网”
这样看下来,好贷做的也是“红娘”。他们目前已经有一个数十人的团队,目前平台上已经入驻了数百家金融机构,并在以每周数十家的速度增加。李明顺说,北上广和江浙等金融发达的20家城市是他们计划首先覆盖的,他们现在的业务员也在这些地区跑。

不过,可能会有很多人好奇,这个市场到底有多大呢?李明顺这里跟我们分享了一个小故事:2012年他回江苏扬州老家,听闻有个企业家朋友做了一家小贷公司。在此之前,李对“小贷公司”的概念闻所未闻,后来才突然发现,江苏几乎每个城市都有数十家合法成立的小贷公司——全省规模近600家,光是2012年一年的放贷总额就超过了1000亿。

后来他又进一步调查发现,中国有1000多家银行、6000家小贷公司、近万家典当行以及20000多家担保公司,这些合法的信贷机构背后有着数十万甚至上百万的信贷员。

在这种情况下,李萌生了集合线下庞大而分散的各类金融机构的想法。而在客户这一端,他也跟我们解释说:“中国4000万的中小企业中有90%以上都有贷款需求,但数据显示,实际能获得贷款的仅不足5%。另一方面,近些年个人贷款,不管是住房贷款还是汽车贷款,甚至是消费贷款也越来越普遍。”

所以,他自然想到了将双方需求进行嫁接,他也跟我分享了他们的两步走战略:1.从0到1,即初期将银行信息搬到线上、结构化呈现;2.从有到优,即基于各家银行的不同策略,将背后更复杂精细的信息放到线上,并开发相应的工具,匹配客户实际的需求和金融机构的资源,进一步降低双方的交易成本。在未来,他们还可能做成大众点评模式,让用户给机构打分,并基于贷款额度从机构那里获得分成。
面向中小企业和个人、嫁接借贷双方,Discuz联合创始人推出智能化信贷产品搜索引擎“好贷网”
不过,这里面也不无困难。

第一个问题,估计大家已经想到,线下机构的信贷服务在一定程度上吃的就是行业信息不对称的钱。因为信息不透明,机构在一定程度上就可对已有客户资源进行牢牢把控。现在,好贷将贷款业务带到线上,则会加剧客户的流动性和机构之间的竞争。这对用户来说当然是好事,但从某种意义来说,它也是在革金融机构的命。

第二个问题,客户关系是由供求关系决定的。假如真如李所言,当前95%有贷款需求的中小企业中,只有5%的企业可以贷到钱,这种数据的不平衡不禁让人担忧:作为金融机构,银行等有足够的动力将信息带到线上,加入竞争吗?

这两个问题李都跟我解释了一番。先说第一个问题:好贷并非想要挑战金融业,因为“没实力也没意义。”金融业是一个相当复杂的行业,国家对其实行严格监管、宏观调控,利率也尚未实现市场化。所以,这个时候谈变革金融业,概念大于实质。举例来说,去年阿里金融的放贷额在300个亿左右,但全国金融机构的业务放贷额则达到60万亿,光是小贷公司产生的放贷额就达到6000亿。所以即便是背靠阿里的阿里金融,其对银行业的观念冲击也要远远大于实际的业务冲击,其真正的影响,实际是让银行重新思考如何服务客户。

从这个角度来说,他们更希望是去跟银行合作,助其开拓业务。

再说第二个问题,现在的银行间、银行与非银行间也存在竞争,而互联网和市场化也让竞争变得更为激烈。从前的银行常被形容为“坐商”,服务意识非常差,但时代在逐渐改变,“近年来,城商行、农商行、村镇社区银行、小贷公司如雨后春笋出现,但由于起步晚,这些机构的网点比传统的国有银行以及股份制更少,大型优质客户也不如老牌的金融机构,所以,这些金融机构的信贷员希望开拓更多的客户渠道。另一方面,现在各大老牌银行也越来越看重毛利更高的中小企业客户,纷纷推出所谓的小微企业贷款, 减少对个别大型企业的依赖。在这种情况下,他们对客户和渠道也有需求。”

总归一句话,在李明顺看来,线上信贷大有机会。当然,这个业务目前还没有形成态势,尚处于教育用户和培育用户的阶段,目前各家竞争对手也都在跑马圈地。而对好贷而言,他们团队的优势在于实业兴邦。李明顺本人有13年的互联网经验,之前是Discuz的联合创始人。而他们现阶段就在做一件很创新的事:推出了一项完全提供给中国站长,最高额度可达到30万、总额1000万的贷款活动。李解释说,对线下的金融机构而言,以往他们倾向于贷款给具有固定资产的实体企业,对互联网这个细分领域则关注有限。但是,他想基于自己对这个细分领域的模式和人的了解,根据数据和流量为靠谱的站长提供贷款。这个活动的最终目的有两个:1.用数据、事实和案例来向银行等机构证明模式的可行性;2.另一方面也向站长传递一个声音:即融资除了可以找VC和投资人,还有贷款这种选择,而后者的成本可能是最小的。

最后,言及当前面临的挑战,除了上面提到的金融机构这一端的惰性,用户这一端对服务的逐渐适应外;李也告诉我,还有一个挑战来自团队本身:中国有那么多家银行,每一家银行的政策习惯、风险偏好都不一样。现在,好贷要基于所有上述差异提供信息服务,这里面的工作量对于这个数十人的团队而言,可想而知。

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