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探秘印度互联网:神奇的南亚历史和神奇的 2016 年

黄海均 · 2018-12-17
2016 年,为什么是神奇的一年呢?

本文内容来自 2018 年职人社 × 森林会客厅活动,我们邀请了部分职人社的老朋友一起到山里以酒为伴,互相学习。

本次分享的主要嘉宾是小米印度产品负责人。他过去几年都在做印度市场,经历了小米在印度的建立到成长,深度观察印度市场。当天,他和我们分享了印度的悠久历史对今日印度互联网的影响、2016 年开始印度进入高速互联网发展阶段的标志。同时,伴随着政府的一系列政策,他认为印度市场是未来几年内,被持续看好的出海战场。

△2019 年见啦。

以下为现场分享部分节选,删减了不适合公开发表的内容,万字长文,建议阅读时间 35 分钟 。

印度的历史

虽然要讲的是21世纪的印度互联网,我们还是先稍微往前一点点,看看印度的历史。了解一点历史,很可能有助于我们更好地理解当下。

从地理上来看,印度是整个南亚大陆上最大的国家,在陆地上的国土面积很大,整个次大陆的大部分土地都在印度控制或辐射之下。而实际上印度的海洋边界也很大。你们去查地图,能看到孟加拉湾的东部,缅甸西边的海里有一片群岛——安达曼群岛。整个孟加拉湾的大片海域都在印度的辐射之下。的确是南亚的一个大国。这里就不得不说一个国家,你们去看孟加拉这个国家,领土面积其实不小,但是他几乎只有一个邻国就是印度(另一个是缅甸),无论路上还是海上,被包在了这里。

从地形图来看,整个印度被喜马拉雅山拦截在了整个大陆的南端。一般来说,只有一条相对顺畅的陆路通到印度,就是在现在阿富汗的这片地方,翻过兴都库什山,来到印度河流域,就是现在巴基斯坦、克什米尔地区。历史上曾经有多次外来人从这个地方入侵印度,直到荷兰、法国、英国这些国家的舰队从海上来到印度。

印度地区的历史极为悠久,最早的城市据说一直可以追溯到公元前30世纪(众说不一),比中国的夏朝(公元前21世纪)还要早。印度大陆的原始人种是黑色人种,但和非洲的黑人不大相同。当公元前17世纪雅利安人(白人人种)入侵印度之后,也慢慢形成了我们现在听说的印度种姓制度。(不过种姓制度已经在上个世纪40年代被废除了)

佛祖释迦牟尼生活在公元前四、五百年,和中国的孔子(春秋战国)几乎是一个时代。在那之前后早期的印度教已经统治了印度。所以佛教当时是一个反主流宗教的状态,释迦牟尼创立的佛教是讲究众生平等,这和印度教的一些理念截然不同。不过要注意的是,今天的印度可并不是一个佛教国家,作为佛教的诞生地,公元八世纪之后,佛教在印度几乎消亡殆尽。现在的佛教据说是从斯里兰卡回传到印度的。

公元前300年左右,印度的孔雀王朝几乎统一了南亚次大陆,这是印度第一次覆盖全境的大帝国。堪比中国的秦汉。事实这个时间比秦朝早了几十年,几乎是同时,这是时间联系。而另外一件事则产生了空间联系,孔雀王朝的阿育王笃信佛教,不仅在国内尊崇佛教,到处建立佛塔,他还派使者向四面八方传播佛教,比如南边的斯里兰卡,东边的中南半岛。而向北而行的使者,经过中亚、中国新疆最终将佛教传到了汉地中原。

中国和印度地区从那时候起就应该有双向的交流。比如在印地语当中,中国的发音是「Cheen」, 就是「秦」嘛,都不是「汉」。当然中印两国古代交往的标志性事件就是唐僧取经。公元7世纪,唐朝僧人玄奘历经艰险到印度取经,沿着佛陀的脚印游历了整个印度。期间玄奘在印度的最高佛教学府那烂陀大学求学。做为一个外国留学生,他不仅学有所得,更先后被尊为那烂陀的十大高僧,甚至「解脱天」、「大乘天」,在印度辩经从无敌手。

与前辈法显不同,玄奘来回都是经陆路。来印度时,他曾途径高昌国,高昌国王礼佛更惜才,一定要玄奘留下辅佐,玄奘绝食抗议,一心西行求法。高昌国王忍痛放行,并帮助玄奘修书备礼,助他通关。玄奘也答应他年从天竺返回,定当再到高昌,在当地弘法。谁知道等他回程时,高昌国已经被唐朝灭掉,故人早已不在。

唐僧往返长安一共 17 年,走之前唐朝初建根基不稳,外敌强大;回去时唐朝已经打败突厥,控制西域,成为历史上空前强大的帝国。带回丰富典籍的唐僧穷尽一生译经著述,成果斐然。他是中国佛教历史上非常非常重要的人物,在我看来,也是整个佛教历史上非常重要的人物。

在玄奘回唐朝之后,佛教在印度就开始逐渐衰落了。在公元八世纪来自中亚/中东的穆斯林逐渐侵入印度,佛教竟至灭绝。当近代西方人到达印度时,已经没人相信佛陀是真实存在过的人,而佛教在印度仍然存在有大量遗迹。正是靠着玄奘留下的《大唐西域记》以及更早的取经人法显的《佛国记》,才挖掘出了许多当年的佛教遗迹,例如玄奘求学的那烂陀,佛祖得到的菩提迦耶,初转法轮的鹿野苑等等。(大家如果有兴趣可以看《玄奘大师》这部电影)

穆斯林在印度的统治时间很长。在 1526 年,来自中亚的蒙古人建立了穆斯林国家,莫卧儿帝国。这是印度的最后一个近乎统一全境的王朝,大概就是明朝中后期到清朝中叶的时间。很多有名的建筑也是在这个时期兴建的,例如两处红堡、德里的胡马雍陵、阿格拉的泰姬陵,这些都是世界文化遗产。

泰姬陵修建前后的一段时间,算是莫卧尔王朝的最鼎盛时期。但也恰恰在此时,西欧人从海上来到印度,先是葡萄牙人,后来荷兰人、法国人纷纷来到,而后来居上的英国人逐渐获得了统治地位。

最早到达印度的是葡萄牙人达伽马。在印度西海岸有个城市叫果阿就是葡萄牙当年的殖民地,就像中国的澳门一样,果阿的多所教堂也是世界文化遗产。但其实达伽马最早登陆的地方不在果阿,而是更南一些的古里。这个地方和中国也颇有渊源。当年郑和下西洋的时候也到过这个地方,在第七次航海的途中,郑和就死在这个叫古里的地方。

英国人到达印度的时候,莫卧尔王朝已经不复当年的强大。当时整个印度有若干个小国。英国人做事很有谋略。不像其他国家划地为王,英国人在这里占领港口,典型的就是西海岸的孟买和东海岸的加尔各答。他们的舰队强大,在这两个港口,一旦碰到当地的冲突搞不定,他们还可以回到船上。

那个时候「印度」还更多是一个地理名词,很多小国也是各自为战。英国人在印度的统治也很有意思,雇佣西方人打东方人,雇佣东方人打西方人,慢慢地统一了印度。在那之前,印度不像中国一样一直有一个「中国」的概念,反而是在英国殖民统治之下,慢慢地开始有了「印度」的民族家国感觉。

也是在这个时期,印度开始有自己的独立运动,有了自己的党派和民族领袖。最为大家所熟知的当然就是国大党和圣雄甘地,他提倡和平、非暴力。现如今在印度各地都能看到甘地的名字,画像。很多城市的主干道就叫甘地路。

当然还有其他的政治名人,比如建国后的首位总理,尼赫鲁,当时是甘地的左膀右臂,他和周恩来都是万隆会议的主角。尼赫鲁的后人也一直活跃在政治舞台上,比如他的女儿英迪拉·甘地、外孙拉吉夫·甘地都当过印度总理,而拉吉夫的妻子索尼娅·甘地现在仍然是国大党主席,拉吉夫的儿子拉胡尔·甘地现在还是总理大选的竞争者。

那时的印度国大党还有一位人物叫鲍斯。他应该算是国大党里的激进派,提倡暴力推翻英国统治。鲍斯先是在印度组织武装起义被捕,成功越狱后辗转来到欧洲,投奔德国的希特勒。他本来以为作为战争对手,希特勒可以支持他对抗英国,但似乎未能如愿。接下来这位革命家从德国乘坐潜艇,绕道非洲漂洋过海来到了日本。在日本的支持下,组织了东南亚的印度人经缅甸打回印度向英国进攻,但作战失败。日本投降后,鲍斯在台湾乘坐飞机飞往日本时遭遇事故,不治身亡。这也是一个很传奇的故事。

二战期间,印度和中国还有一些渊源。我们知道二战的时候,日本侵入中国,国民政府撤退到西南,陪都设于重庆。当时另一个十分重要的城市就是昆明。著名的西南联大就在这里。当时美国对华进行军事物资援助,是通过著名的驼峰航线进行航空运输。驼峰航线的终点是昆明,而起点就在印度的阿萨姆邦。

二战结束之后,印度获得了独立。1962 年,中印之间因领土争端爆发了小规模战争。印度为此宣布全国进入紧张状态。中国军队在取得胜利的情况下主动宣布停火。这场战争在中国的知名度远不如印度,在印度,很多书店里都能看到描写 1962 年战争的书。

今日印度:一步走进移动互联网时代

以上简单了解了印度历史,在这个基础上我们来介绍印度的现代世界。

正式开始之前,我想先做一个判断,其实印度是全球市场上,和中国可能最相似的一个大市场。为什么这么说呢?你看中国和印度有非常多的相似点,两国都是文明古国,历史极其悠久、都人口众多、历史上又都受西方人殖民;现当代呢,都不够发达,相对没有那么富有,对西方的文化和生活都有一定的向往。

这些大背景之下,两国市场的很多心理体现可能是类似的,比如年轻人多,竞争就业压力大,小朋友的教育都受到极度重视,课业负担重,国民心理缺乏安全感等等。这些东西反映到互联网的产品设计上也会有相似的体现。这是后话。

我们先来看看当代印度的一些基本情况。

先来了解下印度的人口情况。

印度人口也在 13 亿以上,是世界上人口第二多的国家,仅次于中国。但也有观点认为印度的实际人口已经超过中国。不管实际上谁多,我们基本可以认为印度人口约等于中国人口,后面当我们说到任何总数或者人均值的时候,你都可以直接进行比较。

虽然人口数量相似,结构却很不一样。到 2017 年,印度的人口中位数27.9 岁,而中国是 37.4 岁。这就是说印度有一半的人口都是在 28 岁以下,他们有时会在媒体上自称是世界上最年轻的国家。而中国社会相比之下就老了很多。同时,印度没有计划生育,家庭有两到三个小孩的情况很常见。这么庞大的年轻人社会,拥有廉价劳动力带来的生产潜力,同时意味着巨大的消费潜力,这也是近年来全世界都在投资印度的一个大背景。

这里岔开一句,经常有媒体报道印度的长寿老人。但实际上,根据世界银行的数据,到 2016 年,印度人的平均预期寿命是 68.56 岁,而中国是 76.25 岁,差了将近 8 岁。

同样是 13 亿多的人口,有多少人已经联网呢?到 2018 年的秋天,中国的网民已经超过了 8 亿。截至到 2018 年 6 月,印度最新数据是联网用户 5 亿出头,其中高速网络用户(3G、4G和宽带连接)是 4.47 亿户。在这 4.47 亿用户当中,仅有 2100 万户是连接有线网络的,其他都是 3G/4G 的手机用户。印度同时也是世界上移动互联网流量占总流量比最高的国家之一。

这里有个非常重要的结论,印度的 WiFi 普及率截至目前都并不高。这和中国很不一样。

2015 年,成都有一个团队在印度做了一个产品,想要复制中国的 WiFi 万能钥匙,后来……就没有后来了。

没有 WiFi,关键还是没有宽带铺设,这里面的原因可能有很多,比如印度的土地私有制,国家收入都会影响基础设施的建设,这里不做讨论。我们只看结果:这是一个有庞大互联网用户人群的国度,而绝大多数的用户都没有经历过桌面互联网,直接从手机开始了互联网的使用。这就是「直接一步跨进了移动互联网时代」。相比于中国用户,印度用户在桌面互联网的经历缺失可能会导致部分用户心理和使用习惯的重大不同。

那既然说到「移动」互联网,我们就讲讲移动运营商。

印度有二十几个运营商。这是一个自由竞争的市场,市场上目前有几个巨头。80% 的用户都被前四大运营商所覆盖。最大的运营商 Airtel,第二和第三大的运营商 Vadafone 和 Idea,这两家今年完成了合并成为了一家,最后是最大的 4G 运营商 Jio。

2016年,改变历史进程的第一件事:Jio 的出现。

这里我们要着重讲一下 Jio 这个运营商。他是一个纯 4G 的运营,没有 2G、3G 的支持。用户用他们家的卡,无论是打电话还是上网,都是使用 4G。它也能很好的支持 VolTE 的语音通话。

为什么要讲 Jio 呢?大家还记的我刚才说的数字,印度的 3G,4G 的用户一共就是 4 亿出头,那截至到今年六月,Jio 的用户是多少呢?

2.15 亿。超过一半的手机高速网络用户都是 Jio 的。而这个时候距离 Jio 第一次在印度提供 4G 服务,一共才一年零九个月的时间。这个速度,据 Jio 自己说,超过了世界上任何一个互联网公司获取用户的速度。

Jio 这个运营商是 2016 年的 9 月份正式开始向公众提供服务的,在 2016 年的 9 月到 2017 年的 3 月,Jio 的服务是免费的。对,完全免费。开卡免费,上网免费,打电话发短信,通通不要钱;如果你使用 Jio 旗下的各种 app,比如视频,也是完全免费。

那个时候 Jio 的网络服务并不是很稳定,连接速度也不是很好,但是质量提升的速度很快,到现在 Jio 的卡联网完全不输给其他的运营商。

2017 年的 3 月,Jio 开始收费,那个时候的价格是这样的:每个月 302 卢比,相当于 30 人民币,给你每天 1 个 G 的流量,超过后限速不断流;打电话完全免费。这个价格比同期中国的运营商价格低很多,也比当时印度的运营商价格低很多,在 Jio 的带动下,从 2017 年的第二季度开始,印度的其他运营商也开始跟进 Jio 的价格策略。

我们来看一下这个事儿对社会的影响到底有多大。

这张图是月均每个用户的流量消耗情况。我一直在跟踪这个数据。第一次做这个表的时候是 2015 年底,那个时候印度的月均流量消耗只有 100MB 出头,而中国是印度的三四倍。很多分析机构都说,如果印度要赶上中国当时的水平,需要到 2020 年。

可时间来到了 2016 年的 9 月份,Jio 发布之后,奇迹出现了,印度的人均移动流量消耗出现了猛涨。到今年的第二季度,印度的人均流量消耗已经到了 3 个多 G。与中国的差距从几年缩小到了一个季度。

这背后当然是和 Jio 以及其他运营商的价格策略分不开。我们再看看印度人民享受的流量价格。

到 2018 年六月份,平均每 GB 的价格只有一块两毛钱。相比之下,中国的价格虽然在过去一年间有了不小的进步,但仍然有 11 元之多,是印度的将近 10 倍。请注意这个是全国数据,不是单一的套餐价格。中国虽然有大王卡这类流量很便宜的服务,但对全部用户而言,这个价格仍然很高。

Jio 几乎是凭一己之力,让整个印度的移动互联网环境发生了重大变化。在 Jio 的价格之下,用户量和用户使用量都大幅快速上升,这也为整个国家移动互联网的起飞贡献了最重要的一个动力。

这是 2016 年的一件非常,非常重要的事情,是那一年改变历史进程的一件事。而关于 Jio 本身,我们可以讲的东西更多。

他可不只是一家简单的运营商。

2016 年 9 月,随着 Jio 4G 服务的推出,Jio 还先后推出了十几款 app,包括支付、IM、信息流、杂志、视频、安全、电商、音乐等等,几乎覆盖了互联网所有的主要应用场景,当然也是可能赚钱的主要场景。这些app,如果你使用 Jio 卡,当然都是免流量使用的;如果你不用 Jio 卡?那么很多时候这个APP甚至都无法登录。我在家经常要关掉 WiFi 使用流量,才能使用 Jio 的 app。

2017 年 9 月,Jio 还推出了自己的 Jio Phone。这是一台支持 4G 的功能机,当然里面用的还是 Jio 的服务。

这台手机是功能机不假,但是有了 JioSIM 卡加持,费用极其便宜,刚发布的时候,只要大约人民币 15 元钱,打电话全免费不说,上网流量也是无限量。您说这功能机为啥还要上网?这个功能机可不简单,不仅能用浏览器访问网页,还内置了 Jio 的近乎全套互联网服务,这意味着视频、音乐各种需求都能满足。同时,印度移动互联网的三大 app,Youtube、Whatsapp 和 Facebook,在 Jio Phone 上也能照常使用。

此外,它居然还有自己的应用商店和游戏中心,并且支持语音助手。Google Assistant 的印地语版本,就是在 Jio Phone 上面首发的。利用这个语音助手,你可以唤起上述任何一种服务。作为一台功能机,Jio Phone 甚至支持 NFC 和在线支付,更不用提预装的一大堆其他 app 例如农业资讯,英语学习,以及显示良好政府关系的「莫迪」(印度现任任国家总理)app。

这么牛的一台手机,要卖多少钱呢?

答案是不要钱。你要付 1500 卢比,相当于 150 块人民币。但如果三年之后手机还在,手机拿来,钱还给你。当押金处理了。

结果自然不难想象。Jio Phone 开卖之后,每个季度的市场占有率都是第一,到今年 Q2,整个市场接近四成的功能机销量都来自 Jio Phone。

2018年,Jio 再接再厉,除了新一代手机,还推出了有线宽带和电视盒子服务。

其实对于 Jio 的老板 Mukesh Anbani 来说,这已经不是第一次在电信领域大闹天宫了。早在 2002 年底,Anbani 就创办了运营商公司 Reliance 电信,推出了 CDMA 服务,机卡合一的手机卖多少钱呢?

501卢比,相当于 50 人民币,这可是 2002 年。这台手机当年就血洗了市场。然而第二年他和弟弟分家分工时,运营商部分交给了他弟弟。

等等,这里咋还有分家的事儿呢?其实 Jio 的全称叫做 Reliance Jio, 它是 Reliance 集团的旗下子公司。 Mukesh Anbani 也是 Reliance 的老板,财富多次超过马云成为亚洲首富。

Reliance,中文也翻译成信实集团,是印度的三大财团之首,2018 年全印度营收和利润第一的大企业。Anbani 的父亲是初代创业者,从做纺织品贸易起家。到现在,Reliance 在印度有石油开采、化工、航空航天等多项业务,还是印度最大的线下零售集团,服装和百货零售都是印度第一。2017 到 2018 财年,印度全部出口总额的 8.9% 来自 Reliance;2017 到 2018 财年净利润约人民币 360 亿,相比之下中石油 2017 年的净利润是 228 亿人民币。

当然还有 Jio。Jio 在服务上线前的总投资应该在 1500 亿人民币以上,这和中国移动在 4G 服务上线先的投资额相当。而改变了市场规则的 Jio,一点都不像中国的运营商,他们靠极具性价比的基础服务获得用户,在这个基础上赢得微利,同时可能提供大量的互联网服务以获取长期收益。这是一个运营商领域的小米,一个比小米还要小米的公司。

更不用提,Reliance 旗下其实还有智能手机厂商 LYF。在中国手机厂商进入印度之前,这是一家能够排进前五的手机厂商。

对了,Jio 虽然如此便宜,但它目前是赚钱的。当然中国移动确实更赚钱,我们可以比比看。

今日印度:支付变革

支付在日常生活中非常重要。我们先看一下银行卡在印度的使用情况。到 2017 年,印度的人均借记卡数量是 0.6 张,中国是 4.7 张,相差 8 倍。信用卡就差的更多了,0.02 和 0.36,这是 18 倍。从信用卡来看,信用贷业务在印度还是有不小的发展空间。

其实 0.6 张每人在印度可能已经是一个很高的数字。很多印度居民此前不愿意把钱存到银行里。大家都选择把钞票存到家里。日常交易也有大量的线下交易,这可能会助长逃税、腐败等问题。要想解决这个问题,印度需要做很多准备工作。

比如,身份证件。印度的身份证件体系可能是相当混乱的(当然也可能相当方便)。比如我住酒店,进机场,可以用任何一个有照片的看起来是证件的凭证进入。我见过同事用驾照当证件的,也见过有人用自己打印出来的证件住酒店。这些证件的电子化程度很可能很低。

从 2009 年开始,印度政府开始有意识的推广一个新的身份证:Aadhaar 卡。Aadhaar 在印地语里面是基础、凭证的意思。这个卡所有居民都可以申请,包括拥有居住资质的外国人。我在印度持有商务签,就办理了一个 Aadhaar卡。

其实不办不行,这个卡目前在日常生活中可以做很多事情,比如前面提到过的住酒店、进机场,这个能用;办理手机卡,申请信用卡,也需要这个卡。甚至到很多景点去,用这个卡可以享受本地人的价格。这个价格和外国人价格相比往往相差五到十倍。在班加罗尔的一个美术馆,本地人票价只要 2 元人民币,而外国人则高达 50 元。

这个 Aadhaar 卡,是一个基于居民个人信息的证件。办理这个证件,你需要被采集双手十指的指纹,和双眼的虹膜信息。在推广 Aadhaar 这件事情上,印度政府体现出了相当高的效率。Aadhaar 的覆盖度在两三年里面迅速提升,截至 2018 年的 9 月份,已经发放了超过 12 亿张卡,意味着绝大多数国民都已经登录信息并领到了 Aadhaar 卡。

顺便说一句,印度政府在数据统计和数据公开这件事上也做的很好,比如刚才这个数据,在 Aadhaar 的官方机构网站上即可查询,到九月底,准确数字是 1,225,750,033 张卡。这个数字是以天为单位进行更新的。

早年印度没有翔实的人口统计,印度小说《白老虎》中有一个故事描写:主角少年时在村口的茶摊打工,适逢印度选举年,有政府的计票员来到村里统计选票。他问主角:“你多大啦?”,没等回答,他就自己说:“你 18 岁,对不对?昨天就是你的生日。” 又指着同在茶棚打工的其他年轻人,“你们都是一天出生的,18 岁啦”。

实际上这是茶摊老板卖了这几个人头的选票给计票员。印度曾经有一个 5 年现象,人口数量随着大选年而增加。这个故事正是在讨论这件事。可见身份事大。Aadhaar 号称世界上最大的人口生物特征系统,一句解决了统计混乱的问题。同时还带来了另外一个影响:银行卡。

Aadhaar 不仅和你生物信息绑定,还和你的银行卡绑定,也和你的手机号绑定。反过来,如果你要办理手机号,或者办理银行卡,Aadhaar 卡都是一个必要条件。在 Aadhaar 推广的过程中,政府也顺便推广了银行卡——有了身份证,开户就容易了。

但接下来的问题是,钱还在人们家里,不在银行里啊。

这就是 2016 年发生的另一件改变历史进程的事。

2016 年 11 月 8 日夜里 8 点多,印度领导人莫迪总理突然发布电视讲话,宣布几个小时之后,从 11 月 9 日的零点开始,500 和 1000 两种面值的印度卢比将不再流通,就地停用。手里的钞票只有一个去处:存到银行,然后换新钞出来。

这两种面值的纸币,当时占了全国流通货币 89% 的份额。

这就是印度有名的「废钞」事件。在印度历史上,这不是第一次。但是近三四十年来,这是第一次如此迅速的废掉流通货币,某种程度上,堪称「震惊世界」。

废钞之后的几个月内,新钞数量严重不足,ATM 机做了每日流量的限制,每天每个 ATM 机前面都排起了长队。

在这件事情上,印度政府的执政能力与印度社会的适应能力都得到了充分的体现。时至今日,印度还是印度,没有起义,没有反复,算是顺利渡过。

废钞之后,市面上没有现金可用怎么办?PM 莫迪也有对策(对,人家也叫PM,Primary Minister):推广线上支付。

印度本来就有网银和数十家电子钱包,其中包括阿里投资的「印度支付宝”」Paytm。废钞事件后他们都得到了长足的增长。但现在要说的重点是莫迪的方案。

在废钞当天,莫迪同时隆重推荐了 UPI(Unified Payments Interface - 统一支付接口)。UPI 是个什么东西呢?UPI 是一个大一统的支付方式。它等于政府做了一个通用的「微信支付」、「支付宝」,并且开放给全市场使用。任何应用开发者,在合作银行的协助下,都可以开发自己的支付工具,但背后的支付通道,全都是 UPI。这意味着你在任何一个 UPI 的应用当中,使用的都是 UPI 支付。事实上,UPI 的背后帐户,直接就是你的银行卡,没有额外的电子钱包概念。

在中国,你可以在支付宝里面存钱,也可以在微信里面存钱,但是你不能从支付宝「转账」到微信,你只能「付款」到微信。而且支付宝和微信的帐户,都是「电子钱包」,他们独立于你的银行帐户而存在。在印度,还没有电子钱包像微信与支付宝一样强大,政府此时仍然有机会提前规划市场。

自 2016 年以来,UPI 发展极其迅速。在印度,所有的银行都已经支持 UPI。而市场上也有很多家应用厂商与银行合作,支持了 UPI 支付或者接受 UPI 作为支付方式。在支付工具领域,大玩家有这么几家:

  • BHIM,UPI 的开发机构 NPCI(有点像中国银联)开发的官方标杆应用;

  • Paytm,印度最大的电子钱包,废钞之后收益很大,增长迅速,拥抱UPI之后更有不俗表现;

  • Phonepe,印度最大的电商网站 Flipkart 家推出的支付工具,主要支持 UPI 支付,借助电商流量也增长很快;

  • Google Tez, Google 在印度的 Google pay,以 UPI 为支付手段,使用非常激进的推广手段(转账一次哪怕只有 1 卢比,返现至少 55 卢比),上线第二个月就占据了 UPI 接近 50% 的市场份额。

此外,Whatsapp,三星,truecaller 等公司都支持或正在准备支持 UPI 的支付。

UPI 对印度政府意义重大,市场上的电子钱包、银行帐户能够借此互通,而 UPI 也能借此掌握所有线上交易的细节,无论是税务核查还是财产疏清,都方便许多。而在实际应用上,UPI 简单易懂的操作也让电子支付和转账变得异常容易。

首先,概念简单。UPI 没有额外的钱包,钱包就是你已经有的银行卡,用户不需要转钱到钱包里,碰到任何转入操作也不会有资金停滞在钱包帐户里;

其次,帐户简单。印度之前用银行卡转账,难度更甚于中国当年。用户不仅要知道对方的银行卡号,还要输入银行帐户编号,不仅要知道别人的,还要直到自己的。作为一个习惯只用银行卡,早把帐户编号弄丢了的外国人,我数次转账都不成功。

而 UPI 呢,就简单多了,有一个UPI号码就能转账,UPI 号码有点像邮箱,其形式是 「账户名@UPI机构名」。账户名可以随便起,很多人直接用自己的手机号,UPI 的机构名就像邮箱域名(比如,Gmail,outlook),很容易记。实在这个也记不住,前边也提了,手机号和你的身份证、生物信息、银行卡都是严格绑定的。在这个情况下,理论上知晓手机号,你就能向其他人转账。(前提是对方的手机号已经注册了 UPI)。

最后,密码方便。UPI 本身是独立于支付应用的存在。无论你使用哪个应用注册了 UPI,你都可以在其它的应用当中继续使用同一个 UPI 帐户(也可以不同,但背后都是你的同一张银行卡)。密码也是在 UPI 的独立密码页上进行验证,不需要单独记忆。

我曾经教我们的印度司机使用 UPI。那次我租他的车出去玩,回来后要付钱给他。我没有现金,又不愿意用银行卡转账,就问司机知不知道什么是 UPI。他说不知道。我接着推荐了一个UPI 应用给他,请他注册。不到十分钟,他就发来了自己的 UPI 帐户,可见其使用简单的程度。

电子支付的发展,当然极大的促进了当地电商行业的发展。说起来大家可能不信,从整个市场来看,印度智能手机在线上销售的比例比中国还高。印度的比例是 30% 以上,而中国只有 20% 出头。电商的发展红利,很大一部分都落在了智能手机上,这也是各个中国厂商在印度高歌猛进的条件之一。

最后总结一下,刚才我们介绍的是发生在 2016 年两件大事。这两件大事都是影响印度移动互联网历史进程的事情。

事实上,2016 年在印度互联网历史上极为关键,以小米为代表的国产手机厂商,为印度人民带来了质优价廉的智能手机;Jio 的出现使得人人都能使用便宜的高速网络;而废钞直接推动了电子支付的发展。2016 年的印度移动互联网,恰好似 2010-2012 年的中国移动互联网。而那时的中国,诞生了小米、嘀嘀、美团、今日头条、微信……而印度的未来巨头们可能也已经开始生根发芽,正在南亚大陆的某个角落里,等待长成参天大树。

2019 年,我们将继续联合森林会客厅做一些有趣的、有料的闭门沙龙,也感谢 2018 年来到森林会客厅的所有朋友们。希望到时候与你再次相遇 : )

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