最前线丨对比微众网商2017财报,净利润增速差距近10倍

彭倩 · 2018-07-06
良好的风控和小微商贩的不断增加为互联网银行带来新的增长点,但监管风险仍然存在。

得益于风控技术的创新和移动支付人群的不断增加,网商、微众等互联网小微银行正迅速发展。

今日,网商银行公布2017年年报。根据年报,截至2017年末,网商银行资产总额为781.7亿元,资本充足率达到13.51%。2017年,累计向小微经营者发放贷款4468亿元,其中有264.5亿元发放给了农村用户。实现营业收入42.75亿元,净利润4.04亿元,同比增长28%。

年报显示,截至2017年末,网商银行已经累计为571万小微企业和个体经营者提供了贷款服务。此外,网商银行代销的货币基金产品“余利宝”累计为675万小微经营者提供了现金管理服务。

由互联网巨头腾讯牵头发起互联网银行的微众银行,也于近日发布了2017年年报。根据年报,微众银行2017年资产总额817亿元,同比增长57%;营业收入67.48亿,净利润14.48亿,同比增长261%。2017年微众银行累计向1200万人发放贷款,放贷金额为8700亿,不良贷款率为0.64%。

网商银行、微众银行2017年年报核心数据(注:网商的贷款人数为小微企业,微众的贷款人数包括小微企业和个人)

由年报可知,在资产质量方面,得益于成熟的风险模型管理体系,网商银行和微众银行的不良贷款率水平分别保持在1.23%、0.64%左右,远低于行业内小微企业贷款的平均水平的2.75%。

同时,线下码商与线上网银的打通,为互联网银行引入巨大流量。以网商银行为例,截至2017年末,网商银行累计为571万小微经营者提供贷款服务,这其中就包括超过100万的线下码商。

通过对比二者数据可以发现,微众银行无论在资产总额、资本充足率、营收、净利润和放贷金额上都高于网商银行,不良贷款率也低于网商银行。

微众银行能取得高于行业的业绩,在很大程度上是借助了腾讯的生态,背靠10亿微信用户和8亿QQ用户,微众银行拥有着大量的客户资产和先进的技术支持

然而,微众银行仍面临较大风险。年报显示,微众银行的主要营收贡献来自于微粒贷大量放贷,带来的资产规模和贷款余额的大幅增长。这或许将成为微众银行未来最大掣肘,增加其不良贷款率。

近年来,互联网银行兴起。由于没有网点、无需柜台,节省了极大的成本。同时,所有产品的推广、销售、交易,甚至后续的进一步服务都通过互联网经营,与传统银行相比,不管是对管理者还是消费者来说,都有明显的优势。

不过,在监管方向尚不明朗的环境下,网商银行、微众银行等网络银行的资金来源仍然存在很大变数,为其发展带来风险。

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