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科技金融公司呜咔熊抢滩中西部市场

刘一鸣 · 2018-05-31
消费金融得场景者得天下。当线上场景被抢占殆尽时,线下场景成为新的突破口

在一线城市,消费金融已经有无数玩家参与,并且巨头林立。但在低线城市及线下场景里,仍然存在高增长潜力的机会。

从需求端看,社会消费品的交易量不断增加,2017年已达到36.63万亿元,与此同时,短期消费贷款占比不断攀升。年轻一代的超前消费意识,正逐步替代老一代量入为出的理念。

中国居民消费率约占GDP的39%,消费杠杆率为34%,与欧美发达国家55%-70%的居民消费率和约74%的消费杠杆率相比,有很大上升空间。近5年来,中国居民消费贷款中有75%是房贷,消费类贷款的占比在16%左右浮动,这与美国48%房贷、28%消费贷的结构相比存在一定的调整空间。

36氪近期接触了一家定位于中西部地区的科技金融公司呜咔熊。呜咔熊成立于2016年,注册资本2353万元,总部位于成都,目前累计放款3亿元。

目前消费金融的大玩家主要有两类,传统银行和电商平台旗下的消费金融公司。对于传统银行而言,其对客户资质的要求高,信用卡覆盖不到30%,服务能力有限,并且对扩大业务面动力不足。而对于电商平台类的消费金融公司,他们主要依托自有线上消费场景,难以覆盖线下场景。

呜咔熊定位于一个资金端和资产端的撮合平台,其特点在于依靠地推团队,与垂直领域的线下商家合作,目前在全国有900家合作商户,用B2B2C的模式来开展消费分期业务。

资金方直贷,呜咔熊作为中间方,撮合资金方与消费者

在呜咔熊的业务模型中,目前医美和口腔是其重点,其服务商家的客单价平均在1.5万元,对营收的贡献达到70%;第二是教育培训,占比约10%;第三是运动健身和婚恋旅游,约占10%。

在贷款利率方面,呜咔熊对不同区域和行业有区别定价,年化利率在9%-11%之间。毛利率在8%-10%,与行业平均水平相同。

呜咔熊的另一个特点在于:定位于中西部地区。呜咔熊CEO李翔说,信用卡在中西部地区的覆盖率比一线城市低很多,消费金融在一线城市比较发达,但在中西部地区还比较弱,是一片蓝海。目前呜咔熊的交易额在成都、重庆这样的二线城市占比一半,其他三四线城市占一半。

在风控方面,由于呜咔熊的B2B2C模式,首要在于对中间B端商户的资质审核。因为放款流程是通过商户来进行的,如果有第三方的欺诈行为,那他一定要说服商户一起合谋,所以对商户有很高的入围标准,例如商户资质、营业面积、经营期限以及企业是否有负面新闻等,都会纳入呜咔熊审核范围内。

在呜咔熊的反欺诈模型中(因子大约有200个),例如日均交易规模、客单价、户籍所在地的突然变大,都会击中反欺诈模型。目前呜咔熊的逾期率在1%以内。

李翔认为,目前在一线城市,医美消费分期的市场渗透率在40%,口腔在10%。医美在一线城市日趋饱和,但在二、三线城市还比较低,只有20%,具备高增长性。另外,口腔市场的增长也十分可期,目前渗透率已经从2%增长到10%,未来还有空间。

金融类项目的普遍风险在于宏观监管政策,近期政府对现金贷监管的很严格,P2P的备案也日趋严格,一些机构受影响较大。呜咔熊的业务依托于真实的消费场景,所以在合规方面未受影响。

对于呜咔熊来说,因为其业务和京东白条、蚂蚁花呗有相同之处,但地域有较好的弥补性,未来并不排除被并购的可能。

团队方面,创始人李翔毕业于西南财经大学、法国南特商学院博士,曾担任招商银行和民生银行高管,拥有多年风险和业务管理经验,其他核心成员也来源于招商银行、华夏银行和淡马锡富登金控等金融机构。

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