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小赢科技总裁成少勇:现在是中国消费金融最好的时代

卢晓明 · 2018-04-12
中国正处经济结构转型之时,消费金融整体向好大趋势不变,监管规范是行业逐渐成熟的表现。

“现在是中国消费金融最好的时代。”小赢科技总裁成少勇在2018朗迪美国峰会上如此说道。成少勇带领小赢科技团队出席朗迪峰会,分享了小赢科技在中国消费金融领域的实践。

会后,36氪采访了小赢科技总裁成少勇、副总裁高鼎、首席风控官李侃。小赢科技在资金端和资产端都有布局,小赢网金是小赢科技的P2P平台,资产主要由信用卡代偿品牌小赢卡贷提供。在零壹财经统计的3月P2P消费信贷20强榜上,小赢网金名列第四,规模26亿元,环比增长30%。中国消费金融前景巨大

消费金融崛起的一个重要背景,是中国经济的结构化转型,其主要经济驱动力从投资转向消费。成少勇在朗迪峰会也指出,相比发达国家,中国消费占GDP的比率较低,且与世界平均水平存在差距。

消费占GDP比例

其次,中国消费信贷仍有增长空间。中国居民负债高主要来自于住房按揭,2017年底中国居民债务规模约45万亿,其中按揭超过30万亿,消费信贷只有约8万亿。

中国居民消费信贷结构

成少勇指出,美国的金融体系相对完善,银行等金融机构已经基本上能够大幅度覆盖用户的金融需求,留给金融科技企业进行金融创新的空间有限。但在中国,还有大量没有享受到金融服务的用户,中国消费金融前景依然广阔。

随着行业成熟与监管规范,消费金融行业同质化竞争愈发明显,在公开市场上,所有人获取到的数据都一样,企业核心竞争力是什么?

成少勇思索片刻,脱口而出“还是风控”。

他解释,针对高净值用户的产品,几乎不用特别强大的风控手段,因为用户信用观念较强,逾期的机率相对较低。针对不够优质的人群,实际上对风控的要求也不会太高,会通过高利率和强催收手段来解决坏账带来的损失。

 “我们现在选的目标人群,既不是最优质的那一群用户,也不是最不优质的人群,这个中间人群组成相对比较复杂,所以必须做好精准的风险定价。一旦没做好,平台危如累卵。”

小赢卡贷与艾瑞咨询合作发布的信用卡代偿报告显示,其信用卡代偿的主要用户集中在经济发达省份,年龄18-47岁,月收入以3K-1W为主,男性占六成,八成用户学历在本科及以上

实际上,最好的优质客户,早已被传统银行巨头服务,因而近几年创业公司切入的,都是相对下沉的用户。风控策略每个公司都有,然而为什么各家公司的风控效果不同。小赢科技首席风控官李侃则认为其实是企业文化和创始人的基因,影响其对风控的重视程度。

李侃原来就职于Capital One,他表示,“Capital One跟传统银行看到的东西是一样的,拿到的数据也是一样的,但是做出来就是不一样,其实就是企业文化不同。”

“很多人将风控理解成一个模型,实际上它是一个系统,体现在每一个业务环节”,包括产品设计、后续迭代、策略调整和催收等。其次是需要将足够多的资源配置于此,这涉及到组织架构与人员配比。”他表示,“即便是原来在Capital One,开发资源也不能百分之百地服务于风控系统,而小赢科技则配备了专门的技术团队负责风控系统。”他透露,目前小赢科技团队超过800人,其中超过50%是技术人员,20%是风控业务人员。

李侃认为,创始人和团队的基因非常关键,小赢科技创始人唐越就是互联网出身,因此十分相信科技与数据的作用,总裁程少勇和首席风控官李侃曾在Capital One任职,“Capital One出来的人,都怀有对于数据的信仰,我们就是相信数据。”

此外,由于中国环境的特殊性,数据驱动可能发挥得作用更大。人口是最基础的因素,样本量大自然有利于优化模型。小赢科技副总裁高鼎指出,实际上在中国做数据驱动的消费金融业务,还要感谢两组基础设施:一是手机(移动互联网的普及),二是移动支付。在美国,PC和信用卡的普及反而让两者的普及更为缓慢。

“金融科技正在改变人们的日常生活,不但影响他们的消费行为,更能够改变消费金融的运作方式。”成少勇相信,“现在,是中国消费金融最好的时代。”

「题图来自:originoo.com正版图片」

我是36氪作者卢晓明,关注金融、区块链和旅游,项目寻求报道或交流请加微信lohiuming,烦请备注姓名、单位、职务和事由。

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