36氪首发|住房金融服务商「波巴布」完成6000万Pre-A轮融资,弘道资本投资

林鲁比2017-09-06
波巴布科技为个人提供房屋抵押贷款,同时为资金端提供住房金融流量、运营和风控服务。

波巴布科技(下文简称BBT)近日告诉36氪,公司已于2017年8月初完成6000万人民币Pre-A轮融资,投资方为弘道资本。波巴布科技成立于2016年11月,是一家为个人提供房屋抵押贷款,同时为资金端提供住房金融流量运营和风控服务的金融服务公司。

36氪曾经报道原银行系团队创业的大额现金贷项目籽微贷大数金融,也曾报道过供应链金融项目,如磁金融徙木金融,另外还有车抵贷项目微贷网投哪网卡尔金服瑞博恩汽车金融、易鑫车贷,以及房抵贷项目房互网、融时代、麦子金服旗下的大房东等。

这些看似相关性不大的融资场景,背后都有共同因素在推动——小微金融需求长期且旺盛存在。

一个数字可以更加直观地看到小微金融的市场规模:央行数据显示,截止到2017年6月末,小贷行业贷款余额9608亿,这仅仅是小贷公司的贷款规模,另外还有部分资金需求通过上述信贷、供应链金融、房车抵押贷等途径解决。

与小微金融巨大的资金缺口并行存在另一个事实:过去十几年中,中国居民可投资资产大量地转化为房地产,当前房地产存量约200万亿,受到二手房交易政策的限制,这些资产被冻结,资金具有被释放的流动性需求。与发达国家相比,中国居民将房地产作为金融工具使用的意识较弱,这直接导致住房金融的渗透率低。


目前来看,房抵贷商业模式清晰、资产优质、坏账率极低,是解决小微金融需求比较理想的模式。

通过房抵贷解决小微企业融资需求,资金与资产的对接之间需要解决许多问题,例如风控有效性、风控效率、流量运营等等。

BBT创始人兼CEO刘攀认为,金融产品因为非标准化、信息高度不对称,从供给端到销售端,整体运营存在巨大的理解和沟通成本。

为了让金融服务更易于理解以及标准化,BBT将金融服务定义为四部分:流量服务、运营服务、风控服务以及资金服务。

流量服务,主要为资金端提供服务,为资金找到精准匹配、具有大额融资需求的用户。

运营服务,BBT又将运营分为前运营和后运营服务。刘攀解释,因为金融产品信息不对称,借款人实际上很难清楚地知道适合自己的金融产品是什么,因此需要前运营服务,即金融顾问的咨询服务,帮用户理清自身对利率成本、时间成本的敏感性,同时完成繁琐申请材料准备工作。房抵贷因为涉及抵押物评估、过户、公证等环节,前期需求匹配后落地也需要专业团队的服务做支持,BBT将这个环节定义为“落地后运营服务”。刘攀表示,运营服务标准化之后可以降低融资成本,简单举例,公证环节用规模化的方式处理,费用可以比市场低2/3。

风控方面,BBT团队在过去两年中曾为城商行提供房抵贷运营服务,累计处理近12万订单,平均订单贷款额约200万,约10%的通过率,实际放款超过200亿,近1万单,坏账损失为1单。

BBT团队核心成员来自IBM咨询、德勤咨询等,咨询基因强,过去曾为“三大油”提供安全生产咨询服务,其风控理念也沿袭了团队过去的咨询经验。

BBT认为,最优秀的风控理念以及最佳实践不在金融行业,而是比金融更加畏惧风险的行业,例如石油化工、炸药制造商等。因此,BBT在风险控制方面对标两家公司,一是以炸药生产起家的美国杜邦公司,另一家是专业提供风险管理服务机构挪威船级社(DET NORSKE VERITAS)。BBT提取了这两家公司在风险控制中采用的量化分析模型,以期达到“不漏进一个坏单子,不放过一个好单子”的风控有效性目标。

具体来说,BBT将风险分成欺诈风险、道德风险(客户到合作渠道环节)、操作风险(内部业务员环节)以及业务风险(借款人环节)。

实际操作中BBT发现,规模化放款后,前三个风险环节会被迅速击穿。大量民间小贷公司贷款存量在2~3亿之间,风控能力无法承受大规模运作是原因之一。

刘攀表示,从风控理念上来说,同业都有共识,影响结果的是执行的颗粒度是否足够细。举例来说,BBT会将用户画像分析延伸到内部人员,为每个信贷岗位提供“风险操作提示卡”,关键环节会设置双岗复核。

最后是资金批发服务。刘攀认为,传统金融机构进入越来越薄利的时代,是因为仅重视风控和资金服务,但是忽略了流量和运营服务,而后两者是互联网和咨询从业者最擅长的业务。

渠道方面,BBT以线下渠道为主,包括房产中介、移民中介等有大额融资潜在需求的场景。

刘攀表示,未来一年,BBT只做一线城市的房抵贷,中国未来长周期内会处于“L”形的底部,假设经济形势不向好,一线城市的房价会更加抗跌。

下沉到二三线城市虽然可以以高利率覆盖高风险,但这个与BBT希望降低小微金融融资成本的初衷相违背。“我不相信大而不倒。”刘攀说。

民间大额融资成本在年化利率在24~36%之间,BBT目前提供的房抵贷产品年化利率已经降到12%以下。

BBT目前团队100多人,团队核心成员此前具有两年房抵贷和消费信贷运营经验。

波巴布(BaoBab Tree)实际上是一种生长于马达加斯加岛的植物,又名为“猴面包树”,单树成独立生态,对外输出技术和服务能力是BBT的远期目标。

『本文头图来自:Yestone 邑石网正版图库』 

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