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从农机分期切入农村金融,宜农卓越逐步完善线上+线下的风控体系

郝方舟 · 2017-08-17
广阔天地,大有作为。

今年2月,国务院在2017年中央一号文件《关于深入推进农业供给侧结构性改革 加快培育农业农村发展新动能的若干意见》中强调加快农村金融创新。但在农村地区,征信数据不完整,金融意识淡薄,贷款无抵押物等重重阻碍,都让金融服务举步维艰。

36氪曾报道过做农村电商的乐村淘,做土地流转交易的聚土网,聚焦农村出行场景的什马金融,做农村小额经营贷的翼龙贷,关注粮贸场景的沐金农等一系列瞄向农村金融广阔市场的公司。

我近期接触的宜农卓越则以农机分期切入农业生产场景,从河北省农村地区开始,向农机手、种植大户和农场主三类用户提供“宜机贷”分期服务。

分期的核心在于风控。和城市用户不同,农户的金融数据相对空白,大数据能发挥的作用有限,金融机构要在线下和人力方面投入更多。宜农卓越针对农村市场特点,打造了一套“线上+线下”全流程风控体系。

在贷前,合作厂商使用宜农卓越APP,根据细分选项,询问农户的基本情况,做初步筛选,并在线提交申请信息。宜农卓越先参考借款人在全国法院的失信、诉讼记录等,再结合宜信致诚信用的数据及金融科技共享平台“致诚阿福”上的交叉验证结果,最快当天反馈,第二天实地家访并全程录像。线下调查包含家庭结构、配偶工作情况、子女教育程度、在农村的“地位”、荣誉称号、农耕经验等在内的十余个维度,对还款能力和意愿进行评分和判断。对应不同的评分,按月费率1.2-1.3%放款。

传统金融机构在农村市场的个贷和分期业务上,更看重抵押物或公职人员的担保。宜农卓越作为互联网金融公司的差异化在于,对有大学生子女的农户,要求连带担保,因为农户相比个人,会更重视子女的征信记录。

宜农卓越目前只做新农机的分期,因为一手农机价格标准清晰,二手农机的租赁业务发力点有限,也曾发生过同乡农户与经销商联合欺诈的事件。新农机平均价格在20万元以上,宜农卓越设置了单人单笔上限为10万元,且贷款金额不得超过农机价格的50%。

在贷后,由于农户对第三方支付工具使用不熟练,习惯柜台存款还款的方式,而且农村地区银行和信用社网点稀疏,所以宜农卓越与第三方支付平台银生宝合作代扣,并有专职客服提前7天、5天、3天提醒还款,培养客户的信用意识。还款期限3-24个月不等。农耕有较强的季节性,因此宜农卓越在按月还款外,提供更灵活的还款方式,农机手可以在6月、10月(河北麦收、秋收时间)后集中还款。

创始人兼CEO赵三亮介绍,产品“宜机贷”上线近3个月,放款规模超120万元,覆盖20余户,已基本验证业务需求,下一步将在河北省打造样板,团队亲自家访,严格要求风控。

不过,农村地域广阔,人员分散,如何快速铺市场,并降低获客和运营成本是大难题。宜农卓越与经销商和厂家合作推广,低成本获客。在过去,经销商将农机款预付给上游厂家,下游为防止客户流失,经常赊销给农户,现金流不健康。宜农卓越用分期服务,降低购买门槛,帮助经销商提升销量,增强客户粘性,实现双赢。

赵三亮表示,为进一步降低家访的人力和交通成本,未来会将人员分散在不同的县域,小额业务可采用“经销商验证+电话核实+借款人和担保人视频连线”的方式,核查农户的补贴记录,留存带有经纬度的现场照片,在线查验用户居住条件和生产场景。

宜农卓越现阶段盈利主要来自利差和服务费,未来计划靠厂家返利,数据变现和其他农村金融业务(如养殖分期等)扩大营收。

宜农卓越正在准备天使轮融资,计划融资额300万元,释放15%股份,用于升级团队,标准化风控体系,以及布局县城营业部网点。

团队共7人,均来自农村,了解农村市场需求。近期计划法发展县域经理人,并招募“接地气”,能和农户高效交流的助理,为将来复制模式打基础。创始人兼CEO赵三亮,6年宜信团队管理经验,有丰富的财富管理与普惠金融从业经验,对固定收益类、资本市场、股权投资、保险规划等各资产类别有深入的了解。

【本文图片来自:123rf.com.cn正版图片】


我是郝方舟,关注金融、教育领域,欢迎交流,加微信nooxika请备注公司+姓名+事由。

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