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银行与金融科技公司抢的是什么?用户、资本?都不是!

小兵手 · 2017-03-28
在经济越来越数字化的今天,个人记录成为了最有价值的货币。

银行与硅谷金融科技公司之间正在经历一场斗争,而这场斗争围绕的是金融数据。金融数据包括昨天晚餐付的款,每月按揭付款情况,需要支付的利息。

像Mint和Betterment这样的金融科技公司也想拿到数据,它们要用数据打造新服务,让用户将银行帐户、信用卡信息与服务连接起来。编制预算更容易,记帐更容易,这就是服务的卖点。不只如此,它还可以提供新的贷款和投资产品。

现在银行也下定决心,它们不愿意放弃数据,而是要参与争夺。

最近几周,有几家大银行颁布新政策,对分享的信息(与科技公司分享)做出限制。某些情况下,大银行拒绝提供信息,比如银行收取的费用、利息信息。在金融交易过程中会生成大量个人信息,银行与科技公司都认为,它们可以通过海量个人信息赚到钱。

从数据的争夺可以看出,金融世界已经认识到,在经济越来越数字化的今天,个人记录成为了最有价值的货币。

当然,企业争夺的不只是个人金融数据。谁可以获得健康记录?谁可以获得浏览记录?围绕这些问题企业展开了法律战。最近,美国想颁布新规定,阻止互联网提供商追踪客户的在线活动,然后将信息卖给营销者,民主党赢得投票,新规没有通过。

企业都想了解用户的数字轨迹,将正确的产品推荐给正确的人,以适合的价格推荐。最终,数据将会影响用户支付的数字多少,比如家庭贷款、汽车保险的多少。

企业希望渴望拥有客户数据,或者与其它人分享,技术不断进化,而法律却跟不上形势。

摩根大通、富国银行等银行曾经表示,它们也想让其它人接入自己的数据,不过需要确立新的规则,关于科技公司如何使用数据这一问题,现在还没有一套标准。

美国金融服务圆桌组织(Financial Services Roundtable,代表大银行)政府支付事务副总裁Jason Kratovil认为:“无数人将自己的银行帐户凭证交给第三方,而安全方面却没有真正的监管和审查,你想一想就能理解为什么我们的会员如此紧张了。”

科技公司则认为,银行采取的动作无法增强安全性。它们还认为,银行这样做纯粹只是因为恐惧,它们担心金融新星崛起,在贷款、核对帐目方面提供更好的交易。

旧金山创业公司Personal Capital的创始人William Harris认为,在过去一年里,从银行获得数据的问题变得更糟糕了。在William Harris看来这只是一个信号,预示着银行已经害怕了,它们不愿意客户知道自己为金融产品付了多少钱。

William Harris还说:“很明显,银行的真正意图就是限制数据,因为开放数据会让它们的业务模式陷入危险。”

大多欧洲监管机构认为,真正拥有帐户数字数据的是个人,而非企业。正因如此,欧洲银行被迫妥协,如果客户想将金融数据与其它人分享,银行不能阻止。

美国2010年颁布了多德弗兰克法案(Dodd-Frank Act),迫使银行将电子记录开放,不过具体如何操作法案并没有明确规定。

消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)的主管理查德·科德雷(Richard Cordray)认为,让消费者控制自己的数据,银行的意愿并不是很强烈。本月他在纽约发表演讲时表示:“我们认为,开放数据对竞争和创新有利。有报告称,一些机构严重限制数据接入,我们对此表示担忧。”

关于此事,科德雷一直就想起草新的规章制度,特朗普上台之后,他们能否推动银行走上开放还不确定。

从另一方面来看,从银行获得数据之后如何使用,银行要求科技公司签署新协议。

Envestnet Yodlee是一家创业公司,它的目标就是促进数据在银行与创业公司之间流动。Envestnet Yodlee表示,在过去2个月里,有几家大银行告诉它,说Envestnet Yodlee如果不同意新的限制条款,在不久的将来公司将无法获得某些数据。

据Envestnet Yodlee政府事务副总裁Steve Boms透露,一些银行表示,向客户收了多少利息和多少费用,这种信息它们不愿意分享,即使客户要求分享也不行。Steve Boms说公司拒绝了银行的要求,他还说:“因为对数据做出限制,妨碍了无数消费者节省金钱、优化资产。”

一直以来,摩根大通和富国银行就是新协议的积极支持者,它们说,只要客户本人提出要求,不论任何信息都会提供。摩根大通希望能在网站上开通链接,当数据从银行向任何外部提供商传输时,客户可以打开也可以关闭。

银行认为,之所以支持新的数据条款,主要是因为科技企业获得客户数据的方式客户可能不理解,或者带来安全风险,所以才需要阻止。

现在,科技公司从客户那里收集数据,在使用时没有多少规定,也没有什么好的标准。如果Venmo及Mint等服务商泄露数据,导致客户蒙受财产损失,谁该为此承担责任呢?这也是一个问题。

富国银行虚拟渠道数字主管Brett Pitts认为:“从安全角度看,确立更健康的协议对大家都有好处。”

1月份,摩根大通、富国银行与Intuit签署协议,Intuit是Mint、TurboTax和QuickBooks的所有者。根据协议的要求,Intuit可以从银行获得数据,但是使用数据时必须遵守新规定。银行还说,希望能与其它科技公司签署与Intuit一样的协议。

在最近的协商过程中(Intuit参与了协议),富国银行提出要求,如果科技公司想获得数据,它们必须付费,而科技公司则认为数据应该是免费的。Brett Pitts认为,在提供实时数据连接的过程中传统银行需要搭建基础设施,只有付费才能帮助银行弥补成本。

银行与Yodlee的协商尤其重要,因为Yodlee是最大的数据收集者。Yodlee和其它几有数据收集者相当于银行与创业公司的中间人,它们从银行收集数据,然后提供给创业公司使用,比如Betterment和Digit。

Yodlee既是最大的数据收集商,也是最争议最大的企业,主要是数据的使用造成的。

有人批评说,Yodlee获得大量信用卡交易信息,然后出售给对冲基金、投资公司。投资者希望能从交易中找到交易信号,比如某个零售商、某个产品比预期表现要好。Yodlee解释称,信息出售给第三方之前已经将个人信息清除。

还有一些收集商表示,它们没有将信息出售给第三方,它们还认为这样做不对,因为消费者一般不知道信息会以此种方式出售。

摩根大通在协商中坚持认为,只有科技公司同意不将数据出售给第三方,它才会提供便捷的数据接入通道。与银行签署协议时,Intuit同意此条款。

除了Yodlee,还有许多企业也认为银行设置障碍,导致客户想获得个人银行帐户数据更加困难。

Personal Capital创始人William Harris对银行提出批评,他的公司允许客户查看个人帐户信息,同时还会根据持有财产的情况提供建议。

之前William Harris曾是Intuit和PayPal的CEO,他说,许多银行公开声称它们愿意分享数据,但在背后却让分享变得更加困难——当Personal Capital等公司希望获得数据时更加困难。他还说,一些企业获得数据时会对流量进行限制,有时关闭几小时。

William Harris认为:“这种事情频频发生,很难说是技术问题造成的。”他还认为,像Intuit等企业最近签署了一些协议,这些协议的确可以加快数据的移动速度,从另一方面来看,当数据向Personal Capital等公司移动时,银行将会获得更多的控制权。

William Harris还说:“我们将数据理清楚,然后告诉客户他们实际应该付多少钱。从商业模式角度来看,它对银行、经纪人不利。因为我们会让客户变得更聪明,对产品价格更敏感。”

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