搜索

招商银行也推出智能投顾,他们认为下个风口是财富管理而非消费金融

卢晓明 · 2016-12-06
在招行看来,未来,手机银行就是你的私人定制银行。

12月6日,招商银行在深圳举行发布会,推出了招商银行APP的5.0版本,以及其中的智能投顾功能模块“摩羯智投”。

据招商银行零售金融总部总裁刘加隆介绍,相较于之前的版本,手机银行5.0版本最大的特点是,“智能化、融合服务和深耕我们核心的金融自场景”。从功能模块上,不仅增加了智能投顾,而且增添了线上理财服务渠道,以搭建智能理财场景,后者会通过人机结合的方式回答客户的咨询。更重要的是,这款APP5.0会自动学习用户的行为习惯,据此为用户调整首页功能界面和推送不同的服务。

招商银行零售网络银行部总经理江朝阳总结,招商银行APP5.0试图解决两个问题:第一、识别你属于哪一类的客人,可能需要什么东西;第二、根据你可能需要的东西展示给你。比如,某位用户每月都会将招行账户上的一笔钱转到其他银行,做定期房贷还款,招商银行APP识别到了你这个固定动作,可能无法识别是还房贷,但会推荐用户设一个自动转账计划,让手机银行定期帮你转。类似功能还在测试当中。

这就像是,每位客户走进银行,看到的服务窗口都是不一样的;或者,类似每位用户拥有一位个人理财助手,只是原来是通过人来招呼你,现在是通过平台招呼你。

银行形态将面临重构,未来将是“融合服务”?

36氪曾经写过一篇麦肯锡分析银行业趋势的报告(详细请看《因为你付钱时总是拿着手机刷刷刷,银行都没钱赚了》),报告指出,金融危机之后,全球银行业经营环境急剧恶化,躺着赚钱的日子已经过去,银行业收入显著下滑,ROE水平则从2008年至2014年连续7年低于10%。同时,科技金融机构蚕食传统银行的业务,新科技也使得客户行为发生了根本性改变,用户更愿意通过自动化手段完成交易。

金融已经不仅仅是银行等传统金融机构的游戏,36氪曾经编译过毕马威的一篇关于银行未来形态的报告,也认为未来的零售银行业,直接面对客户的业务很有可能由科技公司主导,小孩子甚至没见过银行。因此,银行要想在未来存活下来,必须用科技驱动业务、提升客户体验,实现数字化转型。同时,这也意味着未来银行业务形态的重构。毕马威认为,传统银行的大部分部门将会消失,包括客服中心、分行、销售团队、IT等部。

刘加隆等也认同以上两份报告中的部分观点。

与其被别人革命,不如自我变革。招行这次对APP 5.0的产品设计,实际上就是对上述趋势的应对。以销售为例,从前客户去网点办业务,工作人员会根据你的情况给你办业务,比如,你来开户,可能会推荐你买合适的基金或理财产品;来办了信用卡,可能会建议你绑定扣款账户。然而,这些,未来手机银行会根据用户的资产状况和行为推送合适的产品和服务,通过个性分发,实现精准营销。

截止今年10月31日,招商银行手机银行纯基金交易笔数占全行占比为69.6%。但同时,他们相信,银行网点不会完全消失。花旗银行的报告《金融科技如何银行业逼向引爆点?》也认为,未来银行机构可能会更多专注在咨询和顾问业务,而非交易业务。数字化转型也有利于银行降低成本,实体网点的投资回报率本身就在逐渐降低,银行分支及其人力成本占银行零售业务成本的65%。据此前36氪报道,美国的银行支行已经开始出现注重增值服务的趋势。招商银行的判断也与此类似,他们将“手机+网点”这样的一种银行形态,称为“融合服务新模式”,此次招商银行APP升级5.0,希望能往这个方向去。

科技公司蚕食业务,银行应深耕“金融自场景”?

面对阿里、腾讯、美团等互联网科技公司对金融市场的蚕食,招商银行认为,互联网公司更多地是通过占领各个生活场景,然后渗透金融进去,而招行则提出了“金融自场景”的概念,希望深耕此地,而不准备做全场景。正如,江朝阳举例,第三方支付公司花了很多时间做“口碑”和布局娱乐产业,这不是他们的方向。

“两家的基因非常不同,我们是从金融起家做,我们是扎根在金融这件事情,我们对场景没有很强的占有欲望。”江朝阳说。

招商银行财富管理部总经理助理王洪栋表示,金融链接的点、要搭建的场景可能离投资更近一些。而其中,财富管理的“金融自场景”属性就非常强,招行认为,这是他们需要搭建的重要场景,也是他们推出智能投顾“摩羯智投”的原因之一。

“我们其实不认为所有人都在投的消费金融是一个最大的风口,我们认为最大的风口是财富管理。所以,这次我们的定位是,开启智能理财新时代。”刘加隆说。

国外 Betterment 和 Wealthfront 的火热,将智能投顾带进了大众视野,这个概念更是成了新风口。目前在国内,除了弥财、财鲸等创业公司和宜信、积木盒子等互金公司之外,传统金融机构也逐渐开始布局该领域。余额宝背后的天弘基金就是一例。如今,金融业中体量最大的银行,也开始有了参与者。

招行方面介绍,摩羯智投是运用机器学习算法的智能理财服务,通过以公募基金为基础的全球资产配置,达到分散投资风险的目的。摩羯智投能根据市场状况和客户风险偏好,实时调整投资组合。

正如36氪此前介绍,智能投顾的根本意义在于,通过技术扩大了金融的服务半径,降低服务成本,把理财顾问服务和好产品,带给传统金融模式无法覆盖的广大中等收入人群人群。用户方面,也能获得低成本低门槛的高质量理财服务。从前,专业的理财服务付费高昂,一般只针对高净值人群。因此与创业公司从无到有不同,智能投顾业务对于商业银行的意义,更多在于服务方式的改变。

传统金融机构入局智能投顾有何优势?

最近,支付宝的9.9版本推出后,支付宝也开始逐渐往个人助手方向发展,后续还将开发针对个人的专属模型定制,虽然目前仍未正式进军定制化银行和智能理财领域,但其自身已经积淀了大量的用户消费和信用记录。那么,与创业公司和科技公司相比,招行有什么优势?

王洪栋认为,投资并不需要那么多的客户行为数据,对于客户,最核心的只需要了解“收益、风险、流动性”三个指标,风险承受能力的测量的确需要对客户的行为进行刻画,但这看重的是投资行为的刻画,而非衣食住行等行为。他表示,招行有5.4万亿活跃金融交易资产和9万多亿的资产托管规模,同时也拥有非常活跃的中等收入人群客户,这个量级非金融机构是不可能有的。(据证监会披露数据,截止到9月底,全中国有牌照的资产管理规模约60万亿,招商银行的9万多亿资产托管规模,仅次于工商银行。)

除了用户数据外,投资更核心的是金融数据,招商银行有全国最大的公募基金销售量,这也是互联网公司比不上的,但公开的结构化数据,即基金基本收益数据,是公开的;而招行更大的优势在于十几年非结构化数据的积累,他们可以直接调研市场上60多家基金公司及其基金经理的相关情况,比如基金公司的治理结构、激励机制,基金经理的状态等都会影响基金表现,招行会将这些指标量化成模型因子,目前积累了71个因子。

因此,招商银行认为,其多年沉淀下来的数据,结合在行业多年形成的对金融和技术的理解,让其更懂得“如何选择一支好基金”,提炼关键数据,从而融入到算法中优化模型,实现较高收益率,也是他们的优势之一。目前,招商银行总行技术团队共约3000人,截至2016年6月30日,招商银行共有在职人员68,424人(含派遣人员)。

在风险预警系统中,也会加入投资委员会的意见去预判极端事件发生的可能性,并非是百分百的自动化。此外,第三点是他们相信,相较于新兴互联网创业公司,传统银行更被用户信任。

不过,从目前来看,并非所有投资者都能接受智能投顾,而且不少年轻用户更习惯用支付宝和微信等应用理财,摩羯智投要如何获取用户与进行投资者教育?

刘加隆表示,在推广方面大概有以下几个渠道:客户经理给客人推荐,根据后端数据库推荐给特定客户,市场经理团队推广,以及上门为客户服务。他强调,此番招行APP5.0与摩羯智投的产品发布,不追求耸人听闻,不制造爆炸性的新闻,招行一直有定期到企业做投资者教育,他们也希望获得正确的客人期待。刘加隆最后这样总结:

我们希望能够传导正确的观念给客户,不要误导客户,这是我们对未来银行的一种回答,不是简单的一种产品。

+1
2

好文章,需要你的鼓励

参与评论
登录后才能参与讨论哦...
后参与讨论
提交评论0/1000

请回复有价值的信息,无意义的评论将很快被删除,账号将被禁止发言。

下一篇

起初一下科技只想把直播做成秒拍里的一个功能。至于为何最后决定做三款独立的产品,一下科技又如何看待短视频、直播行业未来的发展趋势,韩坤都在 WISE 现场做出了解答

2016-12-06

36氪APP让一部分人先看到未来
36氪
鲸准
氪空间

为你推送和解读最前沿、最有料的科技创投资讯

一级市场金融信息和系统服务提供商

聚集全球最优秀的创业者,项目融资率接近97%,领跑行业