亚马逊“学生贷款业务”遭遇滑铁卢,美国学生的贷款生活究竟多艰难?

宇多田 · 2016-09-01
贝索斯的这一举动是明智的,否则会被美国人民的唾沫淹死。与美国大学生相比,中国大学生的苦恼……根本不算什么。

做电商,做物流,做云服务,做AI机器人,做送货无人机,做汽车生意……亚马逊在魔王贝索斯的带领下,走上了不按常理出牌的发展道路。好在华尔街愿意用长达20年的时间听它讲一个关于未来的故事,而这个故事也被最近连续三个季度的财报证明是相对靠谱的。

然而,Amazon却在一项规划的新项目上遭遇了前所未有的阻碍,并饱受社会指责。这个新服务的名字叫做:私人学生贷款。

彭博社报道,8月3日Amazon突然宣布结束与美国富国银行在“为大学生提供私人贷款折扣”方面的合作伙伴关系。这也意味着贝索斯以最快的速度放弃了6周前被富国银行称之为“巨大机会”的金融服务项目。

富国银行的发言人Catherine B. Pulley直接表态:“这一针对亚马逊学生会员的贷款促销计划已经终止。”,但她并没有对此进一步作出解释。而亚马逊的发言人Deborah Bass也通过邮件传达了同一声明。目前,双方的官网及活动页面均抹去了对方的信息。

此前,这项在美国最大电商与美国第三大商业银行之间达成的协议标志着亚马逊首次涉足这个竞争异常激烈的市场。而对于一直积极尝试建立学生贷款业务的富国银行来说,市场覆盖率极高的亚马逊能够为其带来数以百万计的潜在用户。

这项协议主要针对那些购买亚马逊“金牌学生会员”(Prime Student)服务(一年支付50美元,就可以享受亚马逊提供的“两天达”免费快递,还可免费在线收看亚马逊的独家视频节目与电影)的大学生。富国银行认为,这里面必定会有人被自己打过折扣(半个百分点)的高等教育贷款所吸引。

但实际上,富国银行的学生贷款业务在美国的口碑极差,发展前景也并不明朗。上周,银行就接到了美国联邦消费者金融保护局开出的一张360万美元“罚单”。该机构声称,富国银行一直在误导学生借款人并非法收取各种费用,其处理付款的方式也旨在以最大限度提高滞纳金。对此富国银行一直保持缄默。

7月中旬两家公司合作的消息一宣布,就引来了包括政府、消费者维权人士在内的社会舆论的强烈抨击。克林顿政府前白宫官员,现任非盈利组织College Access & Success管理人员的Pauline Abernathy就将其描述为“非法私人贷款营销的一种”以及“促使金融危机爆发的下一个预兆”。

“这个协议企图掩盖一些信息。要知道,申请私人贷款需要付出的昂贵代价,还要遵守严苛僵化的还款条件。他们妄想用极端自私的企图心来欺骗大学生。”

其实在美国,没有毕业的大学生可以向联邦政府申请助学贷款,贷款利率仅为3.76%(而我国国家助学贷款的基准利率最低为5.6%)。由于没有任何担保要求,这项贷款被视为美国大学生的一种应得的权利。但由于这项贷款数额有限,并不能完全解决学生的资金需求,所以私人商业贷款成为了很多大学生的必然选择。但据富国银行官网公布的数据显示,其提供的私人学生贷款利率高达10.93%。

不过对于亚马逊发布的“合作关系终止声明”,Abernathy这次给予了极大的赞许:

“我们应该祝贺亚马逊没有成为富国银行的‘帮凶’。那些昂贵的私人贷款项目对大学生的危害难以估量。”

美国“私人学生贷款”市场的难题

美国学生贷款与国内“校园贷”有一个很大的不同:中国学生是用贷款来满足消费欲,而美国学生更多地是愁自己交不起学费。

据2015年发布的《中国大学生信用认知调查报告》显示,从贷款用途上看,近五成的大学生贷款用于日常消费,还有25%用于购买电子产品。此外,还分别有24.41%和32.28%的大学生贷款用于投资和创业等风险性开支。

但在美国,昂贵的大学学费与有限的联邦助学贷款是美国大学生们严重依赖私人学生贷款机构的重要原因。

据国际先驱导报报道,在很长一段时间内,美国人的第一大债务是“信用卡欠款”(住房按揭在美国一般认为是投资而非债务)。但自2012年之后,这个“光荣”的头衔已经让位于“学生贷款”。2012年,在美国人所欠的超过1万亿美元的学生贷款债务中,有150亿美元就来自私人助学贷款。对于大学生来说,私人学生贷款是最可怕的类型,因为借款人无法享受与联邦助学贷款所能提供的同样的保护。

2015年,美国学生贷款市场创造的数字更是令人难以置信。据CNBC报道,优等生贷款总额超过1.2万亿美元(约合人民币7.4万亿),4000万名学生背负贷款,平均每人贷款2.9万美元(约合人民币18万)。为了支付高昂的贷款费用,很多学生不得不在课余兼职2~3份工作。

不断攀升的学生贷款正在成为美国国内面临的重大问题,现在已影响到美国国力核心机构和经济模式。甚至有经济学家担忧,学生贷款市场将成为下一个经济危机的导火索。

为了改善这一状况,美国政府多次出台相关措施。例如2015年初,美国总统奥巴马公布了最新教育计划,表示将为全美社区学院的学生免除前两年的学费,只要学生有一半的时间在校正常就读,平均成绩(GPA)在2.5以上,就可享受这项优惠。

看起来,与中国大学生们的“小苦恼”相比,美国大学生似乎更是生活在水深火热之中。甚至有美国教育界人士呼吁部分学生“干脆直接放弃上大学”。例如,美国教育学教授Richard Wade在接受国际先驱导报采访时就声称:

“用贷款20万美元换一个毫无用处的博士学位,还不如早点工作挣钱来的实在。世界上没有一个国家能像美国这样,有8万个酒保和30万个饭店服务生持有大学本科学历。”

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