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从粮贸场景切入,沐金农要包办“富农”的消费贷款和理财需求

周天 · 2016-01-25
服务1000亩以上的大户,打工的、赌博的不给借

三农金融正在成为互联网金融抢占的细分领域,有的从农机场景切入,有的从农资场景切入,有的拉拢“乡村豪强”,各有各的办法,但农业最大的问题是,农村资金极度匮乏,信用基础差,红白喜事频繁,农民的土地资产被法律禁止变现。

农村正在走集约化经营的道路,沐金农打算从粮贸场景切入,专门服务将来的“大户”,为集约化农场主提供金融服务。沐金农创始人王曾告诉36氪,要找农村的优质资产,就需要找到产业链上跟大企业相关的“富农”,标准是一千亩以上的规模经营户,他们资源占有较多,还款能力强。

王曾认同翼龙贷的代理人模式,加盟模式的好处在于可以低成本快速扩张。不同的是,沐金农主要和收粮食的粮贩来合作,开拓借款人。对此,王曾解释,粮贩从农民那里收购粮食,是农村的经纪人,农民有求于他们,所以他们处于强势地位,有利于贷后的催收。

王曾认为,化肥、种子经销商作为上游,赊销给农民,常常得求着农民还钱,对农民的把控力不强,所以沐金农不从农资场景切入;而收粮的经济贩子就不一样了,他们位居农村产业链的下游,非常有把控力,这种模式能在全国范围内复制。

这些王曾眼中的农村“强人”,不仅适合催收,也适合收集信息,他们了解各家各户的种植水平和家庭情况,能拿到村委会开出的土地承包权证明,会去查验牛羊回栏量,还可以下户家访,了解青壮年是否外出打工,家里只剩老人?是否赌博,不认真过日子?加盟商都可以判断,风控掌握在总部,最后如果有坏帐,会让加盟商来兜底,每一笔都要兜底,所以给他们的激励也会比较多,大约在借贷额的2%到6%。 

沐金农正在建立农业智库系统,判断农业价格波动风险,决定是先于市场抽身,还是重仓扶持。农民短视比较喜欢跟风,沐金农必须提前作出判断,防止周期变动。

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目前主要有沐土地和沐借贷两款产品,前者是土地经营权抵押贷款,按土地租赁价格,打个折扣之后提供贷款,一亩地的租金通常在五百到八百,放款额度大多在五到十万,土地经营权的流动性比较好,农民不还钱了,可以让加盟商拿走转租出去。宅基地也能抵押,过户到指定的当地人名下,再提供贷款。

另一款产品“沐借贷”则主要是短期经营贷款,以家庭为单位发放,用途包括买农资、屯粮、买地,让农民产生用户黏性之后,会给农民提供家庭财富管理,现在中国这块是空白,未来要让八九亿农民也能获得理财服务。

王曾把业务重心放在北方大平原,因为土地平整有利于形成承包大户,他还表示,内蒙古东部的蒙族人信用很好,他们会提前还款,而且土地多,种植养殖并举,还款来源多,这一点可能比汉族同胞都好。

在费率方面,和翼龙贷等其他农村金融平台类似,沐金农也在百分之二十多,资金端是一线的P2P,资金成本低于15%,再给加盟商2到6个点,平台提取4到5个点,王曾解释称,做三农金融是一件提供基础设施和服务的事情,成本和风险本身是很高的,国际上很多农业贷款的利率在30%左右。最终还是要给不同的农民不同的定价,信誉好的人成本会降低,差的就会上升。 

关于获客问题,王曾认为,农村是个熟人社会,所以不需要太多的营销推广,一个村只需要贷款给两三个人,口碑建立之后,其他农户就会找上门来。目前沐金农有注册用户11万,活跃用户一万多,2016年要做到30-50亿。

我是 36 氪专注研究互联网金融的深度资深作者周天,我的微信是 :sysuzt,添加务必请注明真实姓名、单位和职位。

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