利息“千人千面”,最高可达36%红线,微博借钱能救新浪吗?

极点商业2021-04-13
借贷业务,决定着新浪私有化后的命运走向。

编者按:本文来自微信公众号“极点商业”(ID:jdsy2020)作者 | 刘珊珊,编辑 |杨铭,36氪经授权发布。

这是一柄双刃剑:一方面,高达数亿的微博用户,可以成为新浪金融发展的根基。另一方面,当像“微博借钱”这样的金融产品,连年化利率“明码标价”都做不到时,它又真能承担起拯救新浪的重任吗?

“具体年利率,根据每个人信用评估的情况不一样(而决定),各家平台也都是这样的。”4月12日,微博借钱相关人士如此向“极点商业”回应称。

此前,有媒体质疑称,微博借钱、哈啰出行臻有钱等,面对央行动真格的“年利率明码标价”新规“充耳不闻”,并未及时进行整改。

按3月12日央行公告要求,所有从事贷款业务的机构,包括消费金融公司等,在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时,应当以明显的方式向借款人展示年化利率,并在签订贷款合同时载明。

业内人士表示,年化利率不明,是消金公司被投诉暴力催收、高利贷、套路贷等现象的根本原因。

从目前情况来看,微粒贷、支付宝借呗等大部分贷款平台,都按照央行规定“明码标价”,但仍有微博借钱、哈啰出行臻有钱、马上消金等却未按照规定执行。

那么,微博借钱等,为何置央行明文规定于不顾呢?

有业内人士对此表示,在新浪私有化退市之后,新浪金融等垂直业务的独立发展,将承载着新浪未来希望——根据财报,金融科技业务已经成为新浪广告业务之后的第二大营收来源,而在其第三方支付、基金代销、消费金融、网络小贷等现有多种业务布局中,依靠微博流量的微博借钱,正是其中主要收入来源。

01 每个人利率都不同的微博借钱

作为新浪金融官方平台上线的一款针对个人信贷产品,微博借钱没有单独的APP,而是需要通过微博APP中的“我的钱包”操作。

截至目前(4月12日),微博借钱依旧未明确公示年化贷款利率,仅表述为“大约可借200000元,1000元借一天,利息低至0.2元,日息最低0.02%起,最快5分钟到账。”

从“极点商业”亲自验证来看,需要借款人进行身份验证、个人征信授权、资质审核等步骤之后,才可获得年化利率信息——这一操作方式,与央行“以明显的方式向借款人展示年化利率”的要求明显不符。

“我们是按照央行要求对借款人显示年利率的。”微博相关人士向“极点商业”回应称,平台目前确实未向借款人展示年化利率,“年化利率是根据个人信用评估给出,需要借款人提交个人信息才能体现。”

按照其说法,年化利率根据个人信用评估不同而不同,不同差异会多大?信用好的,是不是年利率低?如果信用不太好,那么会最高达到多少年利率?“千人千面”评估方式,是否会有其他争议和风险?

“金融机构包括银行在内,在评估个人消费贷款利率和信贷额度时,都是通过风控模型去评估,每个机构都有自己的风控模型,对申请人进行评估,然后给出对应的额度和利率,确实是千人千面。”上述微博相关人士表示,目前各平台个人消费贷款利率最高不超过IRR(内部收益率)36%,但同一用户,因为各个平台的风控评估模型不同,各平台给的利率也不大一样

“确实很多消费金融平台,或者金融科技平台,需要在借款人填写相关信息后,根据信贷记录、职业收入等的不同,给出不同的贷款利率。”一位金融科技公司人士表示,表面看是为了更灵活的风险把控,但其实是为了更多收益。

有不少消费金融平台目前公示了利率或者利率区间。如微粒贷明确标注“年利率12.775%(1千元用一天,只需0.35元)”;支付宝借呗明确标注“年利率14.6%,日利率万5.5”;中邮消金显示年利率在14.04%-23.76%、平安消金显示年化利率14%-24%。

有消金业内人士表示,目前消金信贷产品低位年化利率范围在10%-15%,高位年化利率范围在18%-36%。“真正的问题是,如果千人千面,那么就意味着在不同平台借款,年利率差距就会相当大,甚至可以达到36%红线。”

“年化36%”,是消金行业多年放贷标准红线。2017年底,互金专项整治小组强调,各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本,应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定(即年化利率不超过36%)。

2019年10月21日,两高两部正式施行《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》,其中第二条进一步将“年利率36%”作为刑法上有罪无罪的分界线。2020年8月,民间借贷迎来有史以来最严格的“红线”,其司法保护上限为15.4%,取代原来“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。

尽管如此,但互联网贷款年化利率如何计算、是否应加入各种难以计算清楚的手续费、服务费、管理费等等,长期以来颇有争议,也造成各平台利率表述形式各异,计息方式相当复杂,成为被投诉暴力催收、高利贷、套路贷的最大根源。

“因为信贷产品年利率的故意模糊化、隐藏化,让用户实际上根本不知道如何计算出来,消费者知情权也无从保障。”有业内人士表示,这也是央行明文规定各平台“年利率明码标价”的重要原因。

微博借钱也是如此——2019年11月底,它就被质疑为捆绑饭圈和粉丝经济,一则倡导粉丝不要因为追星而盲目网贷、同时质疑微博借钱利率过高的帖子成为热帖。根据此后媒体报道,“微博借钱”在借钱过程中,除收取利息费用之外,还收取部分服务费,综合之后,用户负担的实际成本超过36%。

02 金融已成新浪第二大营收来源

直到目前,知乎、贴吧,包括微博平台上,仍有诸多对微博借钱的投诉,且投诉集中于高利率与暴力催收。

“微博借钱就算提前还款,利息36%的红线边缘一样要给,还设置不能提前还款。多收的费用,平台不会写出来(有隐形收费)”在知乎,用户“XINXIN”晒出贷款截图称,自己在2020年找微博借钱借款7600元,共分9期在2021年4月23日还清,但总利息为1184.88元,“合同协议中年利率是24%,但实际还款利率却是36%。”

“对于微博借钱来说,想要平息质疑之声其实很简单,像其他平台那样,以明显的方式向借款人明示年化利率,并在签订贷款合同时注明。”一位观察人士说。

那么,微博借钱为何不愿意这么做?

相关资料显示,微博借钱上线于2017年3月,运营主体为北京微聚未来科技有限公司(下称“微聚未来”),主要向微博用户提供借款服务——该公司成立于2015年,2017年7月份获得新浪集团战略投资控股,正式成为新浪金融旗下金融科技服务平台。

其官网资料显示,作为一款信贷产品,微博借钱累计放款额突破300亿元,注册用户超过1000万,合作机构超过40家。对接的资金方包括百信银行、光大银行、新网银行、中信消金等等。

值得一提的是,微聚未来只是新浪金融业务线中的一条,而微博借钱,也只是新浪金融庞大业务中,最重要的一个——过去10余年来,新浪金融已在悄然间,将第三方支付、基金代销、消费金融、网络小贷等多类金融牌照收入囊中后,旗下拥有微聚未来、得令智选、仓石基金、理财平台等四大业务线,覆盖消费金融、财富管理等多种业务。

以微博APP“我的钱包”为例,除了“微博借钱”,还覆盖了理财、基金、保险、分期商城等金融服务领域。而在微聚未来旗下,则还有花花金、帮帮贷等借贷产品,上述两种业务,均在2020年推出,并且首单ABS产品也在去年4月于深交所发行。“花花金”同样挂靠在微博钱包体系内,并且目前已经搬家到微博借钱。

根据新浪金融此前公布的数据,微聚未来已成为其营收增长的主力军。2017年全年,微聚未来营收占新浪金融营收的70%。2018年该比例为65%,为4790万美元。

根据微博最新财报,2020年其月活跃用户数(MAUs)达5.21亿,平均日活跃用户数(DAUs)达2.25亿,这成为微博借钱的流量靠山——依托于新浪微博的强大流量,微博借钱过去几年来推出了多项营销推广活动以及广告语,比如通过开屏广告、热搜话题等导流,吸引大量微博用户参与。

一个典型案例是,2019年双11期间,微博借钱推出“双十一网购势力榜”活动,其中将网络借贷和粉丝打榜捆绑。微博推出明星榜单后,在微博借钱借款金额≥1000元,为偶像点赞数翻两倍,借款金额≥5000元,点赞数翻5倍。因追星粉丝多为青少年,微博借钱此举涉嫌诱导青少年借贷而遭到官媒舆论谴责,活动只能被迫提前结束。

根据《北京商报》报道,目前微博钱包进行了品牌升级,未来将会在金融服务产品推广和运营方面发力。微博借钱方面也表示,微博钱包将围绕钱包品牌启动了一轮推广活动,以提升用户认知。

微博借钱等为主的金融科技业务对新浪而言相当重要。回顾最近几年新浪财报数据发现,2019年,新浪金融科技净收入为2.07亿美元,较2018同期1.11亿美元有大幅提升。而根据新浪私有化之前公布的2020年Q2财报,新浪非广告营收为1.155亿美元,较上年同期的9940万美元增长16%,新浪也在财报中表示,这主要得益于新浪金融科技业务的营收增加。

具体来看,新浪金融科技业务在2020年Q2净收入为7164.6万美元,收益成本为5220.1万美元。而新浪金融科技业务包括金融科技服务和新浪媒体其他业务,后者收入为400万美元。由此来看,金融科技业务净收入约6764.6万美元,成为微博独立后,仅次于广告之外的第二业务来源。

值得一提的是,根据《北京商报》报道,新浪金融现有业务中,密切依靠微博流量的微博借钱是主要收入来源。

这意味着,微博借钱,已成为新浪仅次于广告之外的主要收入来源之一。

不过,随着P2P金融纷纷暴雷,P2P金融越来越处于政策严厉管控之下,对于微博借钱目前的营业规模、营收情况等问题,微博借钱方面未再进行相关披露。

03 金融业务决定新浪未来走向

业内人士认为,微博借钱“充耳不闻、不肯整改”背后,是新浪在金融方面屡战屡败,屡败屡战的野心。

新浪金融起步大概在2010年前后。起初提供专业金融媒体服务,以资讯平台为主,属于新浪网旗下的版块。营收以广告收入为主,与新浪网和新浪微博的营收模式没有差别。

此后,新浪加快对金融行业的布局速度,比如在2011年9月,成立了子公司“新浪支付”;次年2月,微博推出了在线支付工具“微博钱包”;2013年7月,新浪获得了央行颁发的《支付业务许可证》,围绕C端陆续开展起理财、生活缴费、小额信贷、保险等金融服务;2015年,推出新浪分期。

新浪所拥有的金融牌照

2017年,在将各频道金融业务整合后成立新浪金融事业部,新浪金融由此成为继新浪网、微博之后的下一个战略业务板块。

经过10余年的悄然布局、广泛撒网之后,除前述围绕金融牌照开展的业务外,新浪金融还涉及P2P、现金贷、贷款超市、信用卡代偿产品等多个产品,如新浪有借、新浪卡贷、浪小花、新浪分期、新浪金融、新浪有还、大王贷款、趣用等一系列金融类APP,但当前部分已被下架。

这背后的现实问题是,尽管业务遍地开花,且背靠微博超级流量,但新浪金融不但无法和阿里、腾讯京东字节跳动、美团等互联网巨头的金融布局竞争,也无法与陆金所平安科技等金融巨头竞争。

“新浪金融业务发展主要依靠微博导流,但分散在各个平台,布局杂乱无章,无法形成合力。”一位了解新浪金融的相关人士表示,加上监管政策的收紧,新浪金融已停掉了很多金融App,只留下部分核心平台。

同时,更多是因为业务违规问题引发外界关注。

早在2014年4月,新浪推出P2P平台微财富。2014年年底,深圳票据理财平台中汇在线暴雷逾期,微财富作为合作方中招。微财富此后几年间转型变身P2P,在2017年底处于停摆状态后,于2019年6月28日正式关停。

除微财富外,另外两家P2P平台——新居金融、水母理财也都在上线后受到监管政策等影响,频频更名(比如水母理财,其名称叫过水母智投、新浪易融、新浪智投等),基本处于暂停发标状态。

2019年3.15晚会之后,根据凤凰WEMONEY等媒体报道,因为新浪旗下大王贷款AP被投诉为714高炮导流,新浪被曝光之后虽下架了大王贷款中的714高炮,但新浪有借、新浪卡贷仍打擦边球继续为714高炮导流。

到了2020年6月2日,旗下海南新浪爱问普惠科技有限公司,因为曾被多家媒体报道称因暴力催收,遭警方调查后被注销。同月,新浪支付9项业务违规,被央行罚没1884万元。

不过,尽管新浪金融处于重重围困、至今没有摸索出主营产品和商业模式,新浪对金融业务的野心却正越来越明显。

3月23日,在宣布私有化近6个月后,新浪正式退市。对于退市后的业务问题,新浪董事长曹国伟发布内部信称,包括新浪金融在内的一些垂直业务将更加独立地发展。这意味着,新浪金融等垂直业务,将决定着新浪私有化后未来的命运走向。

据悉,新浪金融内部目前在大方向不变的情况下,正在进行组织架构调整,包括对内部人员分工等进行细化。

“新浪广告收入增速放缓已没有疑问,但同时可以看到的是,金融科技业务已成为新浪所有业务板块增速最高的部分。”一位互联网观察人士就如此表示:但新浪金融的希望,仍是只有寄托于微博活跃用户。

显然,这是双刃剑:一方面,高达数亿的微博活跃用户,可以成为新浪金融发展的根基;另一方面,当像“微博借钱”这样的金融产品,连最低要求的年化利率“明码标价”都做不到时,它又真能承担起拯救新浪的重任吗?

+1
7

好文章,需要你的鼓励

参与评论
登录后才能参与讨论哦...
后参与讨论
提交评论0/1000

请回复有价值的信息,无意义的评论将很快被删除,账号将被禁止发言。

文章提及的项目

哈啰出行

知乎

微博

新浪网

新浪支付

支付宝

北京商报

新浪微博

腾讯

京东

平安科技

陆金所

字节跳动

星榜

金信贷

中汇在线

不大一样

新浪爱问...

新网银行

百信银行

融媒

征信

微信

下一篇

36氪APP让一部分人先看到未来
36氪
鲸准
氪空间

为你推送和解读最前沿、最有料的科技创投资讯

一级市场金融信息和系统服务提供商

聚集全球最优秀的创业者,项目融资率接近97%,领跑行业