一个简单、全面、可行的“财务自由”指南(三):10% 法则

神译局2021-03-28
如何在不到10年的时间里实现财务自由?

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编者按:本文作者Ben Le Fort是一位个人理财领域的作家,他把自己对个人理财的思考都浓缩在了这篇文章中,从还款、存钱、创收、副业、到财务自由。全文篇幅较长,共分成三篇,本篇主要介绍第三部分:建立你热爱的事业,希望对您有所启发。本文译自Medium,作者Ben Le Fort,原标题为"A Simple, Comprehensive and Realistic Guide to Financial Freedom"。

作为一个个人理财领域的作家,我唯一的目标就是与我的读者们分享我从多年的个人理财中所学到的一切知识。

我的写作很大程度上反映了我生活中关注的财务问题。

  • 2018年,当我第一次开始写关于个人理财的文章时,我专注于偿还债务和投资低成本的指数基金。

  • 2019年,当我的债务消失了,我的收入稳步增加了,我就把我的注意力转向了财务独立,提前退休运动。这是我人生中第一次,我真正看到了通往经济独立的现实路线图。

  • 2020年,我写了很多关于副业和“可伸缩收入”的文章。我花了大量的时间和精力把我的业余发展成一项真正的副业。

当我在2021年写这篇文章的时候,我着迷的财务概念是财务自由,我把它定义为能够在我想要的时间、以我想要的方式、在我想要的地方花时间做我喜欢的工作。

这篇文章总结了我曾经写过的每一个主要的财务问题,以及这些问题是如何使我更接近财务自由的。

认清现实:我永远不会停止工作

工作是我们生活中重要的一部分。除了赚钱,它还能给我们一种使命感、成就感,以及与他人的联系,这些都是我们所需要的。

很多人在工作上的问题是,他们还没有找到合适的工作。

谈到工作,大多数人可分为两大阵营。

1.  很多人做着他们讨厌的工作,这些人在周日晚上会有一种害怕的感觉,为下一周的工作发愁。

2.  更多的人对他们的工作有不同的看法,他们在“容忍”自己的工作和“喜欢”自己的工作之间徘徊。

从某种角度来看,第二阵营的人(容忍/喜欢自己工作的人)比那些讨厌自己工作的人处于更危险的境地。

如果你讨厌自己的工作,你就会有动力尽快做出改变。如果你偶尔还喜欢自己的工作,并且报酬优厚,那么你就没有动力做出改变。这就是人们如何花40年时间做“好的”工作,却从来没有做过对他们来说特别有意义的事情的原因。

把你“喜欢”的工作做得“好”并没有什么错。我并不提倡任何人辞职去盲从自己的梦想。从事你喜欢的工作几年甚至几十年并没有什么错,尤其是当你要养家的时候。

做一个对依赖你的人负责任的人是一种很优秀的品质。我们应该赞美那些每周辛苦工作40个小时,为他们所爱的人提供美好生活的人。

我想说的是,在我们生命中的某个时刻,我们致力于追求符合以下标准的工作是很重要的。

  • 有意义的。

  • 我们能从做中获得快乐。

  • 我们擅长。

  • 给予我们能量,而不是消耗我们的能量。

  • 它可以在我们想要的时间和地点,以我们喜欢的方式完成。

退休永远不会是我的目标,做符合上述标准的工作才是我的目标,不管是1年还是10年。

对我来说,这就是财务自由。如果你同意我的观点,那么请继续阅读,因为我将列出创造这种财务自由的具体步骤。

第三部分:建立你热爱的事业

回想一下我对财务自由的定义。

能够在我想要的时间、方式和地点做我喜欢的工作。

采用我们之前讨论过的五项个人理财原则,创建一个收入可扩展的副业,有可能让你在短期内获得财务自由。

然而,有一个关键因素你不能忽视。

如果你开始了一个副业,它应该是你喜欢做的事情。

逃离你讨厌或“忍受”的朝九晚五的工作,只为自己工作,却在做你讨厌的事情,这有什么意义呢?

拥有收入是不够的,要想获得真正的自由,你必须热爱你所从事的项目。

你必须非常想做这件事

我创造了一个副业,做一些我热爱的事情,谈论个人理财以及我们如何用钱过上最好的生活。

我从2018年开始写关于钱的文章。在我写作的第一个月,我赚了大约15美元,这让我很兴奋。

我很快就意识到,通过做自己喜欢的事情来挣钱是一种令人上瘾的感觉。

从纯粹的成本效益角度来看,一开始这并不是一个有效利用时间的方法。我可能花了超过40个小时才赚到那15美元。这样的话,我每小时的工资就不到40美分了。

当你开始一个有可扩展收入的副业时,这突出了一个重要的教训:一开始,你会工作很长时间,而几乎赚不到钱。记住,大多数企业都失败了,你可能也逃不掉。

在我成为一名成功的个人理财作家之前,我创办了一家家庭健身公司,后来失败了。在2年的时间里,我投入了数百甚至数千个小时,却从未盈利。

当我告诉妻子我要开始写个人理财方面的文章时,我想她一定很紧张,因为如果我把所有的心血都投入到另一笔失败的生意中,我可能会精疲力竭。

这是一个非常现实的风险,特别是如果你要开始一个副业,一份全职工作,有一些社交和家庭生活的话。创业者很多容易出现职业倦怠和心理健康问题。每有一个埃隆·马斯克,就有成千上万的潜在企业家正遭受焦虑、倦怠和抑郁的折磨。

我这样说并不是要阻止你创业,但是你应该意识到其中的风险:一家企业不仅会带来财务风险,也会给你的健康带来风险。

所以,当我开始写关于个人理财的文章时,我最初把它看作是一个“激情项目”。虽然我希望赚钱,但这并不是主要的激励因素。关于理财,我有太多想说的了,我需要一个发泄的渠道。

转危为安

因为写个人理财让我很开心,所以我可以在6、7个月几乎不赚钱的情况下继续这样做。

当一篇文章(现在回想起来很平庸)像病毒一样传播时,我感觉很幸运。2018年10月,我从写作中赚了500多美元,于是我开始建立一个读者群。

在我获得最初的成功后,我承认我变得贪婪了,现在我意识到我可以从写作中赚钱,收入又重新成为我的主要动机。

这让2019年的压力特别大,因为我想继续通过写作赚更多的钱,但收入每月都有很大的波动,让我的情绪像坐过山车一样。

这给我带来了另一个关于经营副业的建议。

商业成功和收入不是线性的。连续几个月的收入增长并不能保证你的成功会直线上升。看了太多《创智赢家》(Shark Tank),听企业家谈论每月利润增长20%以上,我觉得自己的大脑被扭曲了。但事实证明,大多数企业并非如此。

能让我保持稳定的最好方法是,拿出我引以为傲的作品,降低期望值,当我超额完成目标时,我会感到高兴。

当你进行更多的练习时,你的技能会越来越好,如果你幸运的话,你会达到一种水平,你可以用同样的努力继续赚更多的钱。

从副业到事业

我认为你可以把任何能给你带来可观收入的东西称为事业。如果我只是继续写作,并通过写作赚得越来越多,我相信这也算是一门生意,一个事业。

然而,在2019年末,我决定我真正想要的是可预测的月收入。要做到这一点,我需要一个产品。

所以,我开始工作,把我写的主题转换成三种不同的数字产品。

  • 在线课程。

  • 电子书。

  • 支付订阅。

这是一个让我的业务多样化的聪明方法,因为到目前为止,我已经写了100多篇文章,所有的基础工作和需要的研究都已经完成了。

在此之后,我便需要投入大量时间去创造我之前所创造的内容,并将其重新打包成各种形式。

我不想让这听起来很简单,因为它需要大量的工作。2020年,我花了数百个小时,学习如何创建和营销课程和电子书。

但就像我的写作一样,我做的练习越多,我在这些任务上的效率就越高。与博客文章不同的是,电子书可以在首次出版后很长一段时间内继续赚取稳定的收入。

如何在不到10年的时间里实现财务自由

实现财务自由所需要的时间归结于一个因素:你喜欢的工作所能挣到的钱与你的生活费用相比较。

许多兼职企业家给自己施加了太多的压力,想要马上从他们的生意中获得全职收入。这可能会导致我们之前讨论过的职业倦怠和心理健康问题。

如果你找到了自己真正感兴趣的副业,为什么不设定一个现实的目标,确定什么时候可以全职从事它呢?

这就是我提出10%法则的原因。

这让我想到了10%法则:如果你第一年可以通过做自己喜欢的工作,来获得你目前收入的10%,这个比例在以10%的速度增加,那么你就可以在不超过10年的时间里实现财务自由。

按照10%法则,怎样才能确切地知道什么时候实现财务自由呢?

要理解10%法则的工作原理,最简单的方法是看一个例子。

让我们做出如下假设。

  • 你有一份年薪7万美元的正式工作。

  • 扣除税费后,你的年收入是48,000美元。

  • 你每年的支出相当于你税后收入的90%,即43,200美元。

  • 每年,你的实得工资和支出都会上涨2%。

  • 也许你喜欢烹饪,在厨房里为准备美味佳肴是你最喜欢做的事情之一。所以,你找了一个副业,业余时间做一些烹饪食谱的视频。

  • 在开始你烹饪副业的第一年,你的目标是替换掉10%的税后收入,即4800美元。

  • 在你开始副业的第二年,你的目标是用副业来取代你税后收入的20%,总计9792美元。

  • 每一年,你都会增加副业的收入,以取代你日常工作额外10%的税后收入。

  • 第9年之后,你从副业中获得的收入和你每年的支出是50,616美元。

下表总结了这一点。 

当你可以用自己喜欢的工作支付生活费用时,你就获得了财务自由。

要明晰的是,为了确保你做出的比较是同口径的,你从副业中赚到的收入也应该扣除税收来计算,因为它取代了你从日常工作中赚到的净收入。

节俭的生活将大大缩短你实现财务自由时间

如果九年听起来真的太久了,那么我还有一个办法,可以让你不必等上九年。

记住,财务自由的关键在于,你可以用自己热爱的工作带来的收入来支付所有的生活开支。

在上面的例子中,我们花了九年时间来实现财务自由,我们假设在第一年,你的生活开支是你税后收入的90%。

你的生活支出占你实得工资的百分比越低,你需要从副业中替代的当前收入就越少。

  • 如果你的生活开支是你税后收入的80%,你可以在8年内实现财务自由。

  • 如果你的生活开支是你税后收入的70%,你可以在7年内实现财务自由。

假设你可以通过你的副业来代替你每年税后收入的10%,你的生活开支越低,你就能越快实现财务自由。

下面的图表总结了这一点。 

你调整收入的速度越快,你就会越快地实现财务自由

“10%法则”是假设你每年用副业或你感兴趣的项目来代替你日常工作收入的10%。我选择10%这个比例有两个原因。

1.  这个数字是比较现实的(追求你热爱的事业可能需要很长时间才能给你带来可观收入)。

2.  10%是个整数,人们喜欢整数。

我的观点是,10%不是什么神奇的数字,是个大约的数。如果你每年能把你日常工作收入的10%以上换成自己喜欢的工作,你就能更快地获得财务自由。

唯一的神奇数字是,你的年开支和你热爱的工作所产生的净收入之间的差额,一旦这个数字是0美元,你就获得了财务自由。

什么算“生活费”?

我一直用生活费这个词,那么生活费包括什么呢?这很简单,就是从你的口袋或银行账户流出钱。

  • 这意味着你所有的传统生活开支,如住房、食物、交通、娱乐、旅行等。

  • 生日和节假日等季节性消费。

  • 还包括一些短期储蓄,例如,用于应急的钱、房屋维修基金或旅游基金。

  • 最后,它还包括你需要为长期退休计划储蓄和投资的基本金额。

没错儿,你需要为退休而储蓄,如果你做着自己喜欢的工作,你可能会想:“我永远都不需要退休。”但问题是,这事你说了可能不算。

当你达到传统的退休年龄时,你的健康状况或经济状况可能不允许你继续工作。

所以,在实现财务自由之前,你需要从你的副业收入中为退休存一笔基本的钱。

有两种方法可以做到这一点。

  • 如果简单地把收入的10%存起来作为退休金,这种预算方式是非常不科学的。

  • 你要根据自己的情况,花点时间算出你需要为退休存多少钱。这比较费事儿,但值得。

一旦你可以通过做自己喜欢的事情来支付所有的生活开支和储蓄需求,你就可以在财务上实现自由了。

财务自由并不是终身的保证

因为财务自由取决于你能从做自己喜欢的事情中获得的收入,所以这是一个不稳定的状态。获得财务自由并不能保证你一生的自由。

如果你不能从你热爱的工作中获得足够的收入来支付你的支出,你也可能会失去财务自由。

如果你只是在个别月份收入不佳,那这可能只是一个暂时的情况,但如果是一个永久的情况,你就需要接兼职或其他朝九晚五的全职工作,你可能不“爱”,但毕竟你需要继续支付生活费。

这就是为什么很多人在副业收入一开始超过生活开支时,不会真的就认为自己实现了财务自由。我认为自己就是其中的一员,我的副业产生了足够的收入来支付我大部分的生活开支,但我依旧很高兴地继续我朝九晚五的工作,我喜欢的工作帮助我积累更多的资产,给自己提供更大的财务缓冲。

现在,我把我的副业赚到的每一分钱都拿来投资。随着我的投资组合的建立,它开始自己产生收益,如果我选择抓住财务自由,让我的副业成为我的主要业务,那投资组合产生的收益可以在我拮据的月份帮助补充我副业的收入。

这并不容易,也不能保证成功,但你需要知道,有一天你绝对有可能实现财务自由。从第一步开始,从你喜欢的工作中获得10%的收入开始。

文章仅供参考,不应该被视为财务或法律建议。并非所有的信息都是准确的。在做任何重要的财务决定之前,请咨询财务专业人士。

译者:Jane

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